黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

之前,一个女性朋友因为要给刚出生的孩子买保险,找到了我。

她说宝宝刚出生不久,就有保险代理人给她介绍了X佑人生,月子里也没空看,前几天才和代理人聊了聊,觉得代理人介绍的产品保障功能非常符合她的需求:

60种重大疾病100%给付(感觉好像很全面哎!)

12种轻症20%给付(居然还有轻症赔付!)

身故或全残100%给付(保费能拿回来太好了!)

轻症豁免保费(哇还有豁免!)

保障利益很吸引,保费价格更感人,50万保额20年期缴,每年要交1万多保费。就算是她这种年收入30多万元的家庭,也不由得发出感慨:

太™贵了!!!

她听别人说过,家里小女儿的保险保额差不多,但远没有这么贵,就没有立刻答应代理人,转而上网搜信息,发现这款产品非常热销,于是来咨询我的意见。

我把她的困惑整理了一下,发现基本可以归纳为以下几个问题:

  1. 知名公司的热销产品真的是好产品吗?
  2. 缺乏专业保险知识,如何判断一个产品是否适合自己?
  3. 市场上有没有比大公司热销产品更适合自己的产品?如果有,怎么找?

针对她的疑惑,我还是请出我们公司的智能保障规划“黑科技”系统(以下简称“黑科技”)开发者、创必承联合创始人兼CTO、技术男神于鑫回答比较好。

我们一直都坚持用数据和模型来说话,这次也不例外,于鑫会用号称是他“第二个亲儿子”的“黑科技”系统,以测评方式回答上面的问题。

下面我正式交棒给于鑫。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

大家好,我是于鑫。创必承CTO。

言归正传,自从上次我们出了一次黑科技评测保单的报告后,很多朋友对我们的黑科技系统十分感兴趣,希望我们能再继续评测一下热销的“少儿险”。

自从分红险被保监炮轰之后,现在的保险公司发现父母越发看中少儿险的保障功能,于是开始重点力推“少儿重疾险”。

今天我们以几款热销的少儿重疾险为例,用“黑科技”为父母们解答“少儿险怎么选”的问题。

为了公平起见,我们基于同一个家庭的背景数据作比对(保障需求一样,预算也一样)。这个四口之家的K先生家庭情况如下:

宝宝A,男,今年5岁;宝宝B,女,今年1岁。

家庭年收入:42万元

负债:130万元房贷

教育责任贴现(即未来教育支出换算成今天的支出水平):69万余元

未来生活支出:69万元

综上家庭责任合计:265万元

目前流动资产:68万元

家庭责任缺口为:265万元-68万元=197万元

孩子的重疾需求统一设置为市场平均值:50万元

将上述家庭财务数据输入到“黑科技”系统后,我们可以开始比较。“黑科技”系统的配置原则

根据家庭的收入水平和家庭责任缺口,按照逻辑斯蒂黄金保费曲线计算出家庭保费的合理支出占比,再根据家庭各成员所需的保障责任,按照保障应有的顺序,优选市面上的保险产品。

根据K先生的家庭情况来看,家庭合理保费支出占比为9.19%,年保费最合理支出约为3.8万元

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

测评原理很简单:

1.基于同一个家庭,如果一定要选择当时的三款热销产品(*佑一生2017、*禄倍佑、*佑人生)来解决孩子的重疾险问题,我们看看生成的A、B、C三套方案是否合理。

2.完全交由“黑科技”在市面产品中自由优选,看看生成的保障规划方案。

如果K先生的两个孩子必须配置市面热销少儿险“*佑人生2017”,将数据输入“黑科技”,经过计算选择,得出的全家保障A方案结果如下:

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。
黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

两个宝宝每人重疾50万元保额,合计年保费超过21000元。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

方案A全家保费支出,占年收入8.81%,但家庭的总体重疾险充足度只有39

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

按照产品保额、保障年期、是否多重赔付、是否有轻症赔付、是否保留医疗险等维度综合计算,“黑科技”系统会对家庭各成员在保障充足度方面进行评价——

在A方案中,孩子的保费支出占总保费支出的59.5%,在合理家庭保费支出预算下,父母的保障被大幅挤占。作为家庭支柱的先生保费支出占约三成,保障充足度有72%;太太的保费资源严重不足,支出只有9.3%,保障充足度只有24%。

父母作为家庭支柱和支付全家保费的人,保费资源反而被孩子挤占,这显然是本末倒置的。

把孩子们配置的保险,全换成同时期另一款市面热销少儿险“*禄倍佑”会如何呢?

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。
黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

两个宝宝的年保费加起来,达到17700多元。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

全家年保费支出37900多元,仍在合理支出范围内,但家庭重疾险充足度并没比方案A好哪里去。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

就方案配置效果来看,两个孩子的保费支出(含医疗险)占比50.2%,先生的保障充足度略好于A方案,太太依旧可怜,保费支出略微上升至11.8%,保障充足度略微上升到25%。、

这次我们给两个孩子换配“*佑人生(倍*护)”,看看方案C的结果。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。
黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。
黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

两个宝宝的年保费为接近15000元。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

家庭年保费总额35000多元,占总收入比8.34%

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

两个孩子年保费支出(含医疗险)占家庭年保费比重约46.3%。先生与太太的保障充足度,与方案B几乎一致,仍然是保费资源过度被挤占,导致保障不足的状态。

显然,如果一定要选择以上三款热销产品,在家庭合理预算范围之内,父母的保障充足度都是严重不足的。从三个方案的蛛网图可见一斑(覆盖面积越大越好)。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

最后一次,我们不预设任何产品,让我们的“黑科技”系统根据需求在市面众多少儿险产品里智能优选,看看结果会如何呢?

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。
黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

和A、B、C三款少儿险的保障额度相同,缴费年期相同,保障期限相同,但两个宝宝年缴保费只有5700元出头

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

年交保费37800多元,保费支出占比9.01%,最大限度贴近合理支出比例9.19%。重疾险充足度大幅提升。

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

两娃的保费(含医疗险)只占家庭总保费支出的18.6%左右,却仍能完成50万元的保险责任,其他的保费资源被合理分配给作为家庭支柱的父母,最终大家的保障充足度都几近十分完善。这才是家庭保障规划的最终目的。

综上,四个方案一比,我们发现,所谓的“市面热销少儿险”,原来并没那么好。如果执着于选择这些产品,对家庭整体的保障规划,负面影响巨大。

为什么这些热销少儿险会如此“耗费”家庭财务资源?我们可以用一个更加简明的标准来对比衡量:

性! 价! 比!

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

这是“黑科技”系统中的一个参数标准,可以通俗的理解为:“花1元钱保费能买到多少元的保障”。但它不线性等同于保,而是既结合了保障期限、多重赔付等多个因素,最终折算出来的保障价值。性价比的分数越高越好。

不同年龄的性价比标准不同。可能对于一个50岁的人,性价比87就很高了;但是对于一个5岁的孩子,分数不过150都不能算性价比高的产品。

我们来看看“黑科技”给上面四个保障方案中的少儿险,在性价比方面的打分:

A方案:*佑人生2017,性价比只有78.1,即“1元钱购买78.1元的保障”

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

点评:一个几岁的孩子,为了50万元的保额,每年要交1万多元保费,性价比肉痛程度不用我多说了吧?

B方案*禄倍佑,性价比87.7

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

点评:这款产品可以赔付三次,性价比分数中已经加入了对这一条规定的计算,但还是不能改变性价比只有87.7的结果。

C方案*佑一生(倍*护)性价比135.9

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

点评:也是重疾赔付三次,间隔期也是1年,跟“福*倍佑”类似,但是性价比高出一截。每年8000多的保费还是较高的,市面上同类多重赔付产品,等待期180天,保费大概5000多元。

究竟什么是性价比高的产品?我们来看“黑科技”系统在最后的优秀方案中,经过几百万的运算过程,不知道从市场的哪个不知名的角落里,找到的这款产品,性价比分数高达266.2

黑科技评测三款热销少儿险,结果。。。

综合评测和性价比两种对比方式,已经很有力的证明:市面上流行的产品性价比都不是很高。

热销产品之所以热销,需要付出很多行销成本,包括人力、广告渠道、推广等等,这部分成本也要折算到产品中去,由消费者买单。

你对孩子的一腔爱,可能相当一部分都“烧”到了广告溢价里。

当然,我们的评测并不是针对这三款产品故意发难,我们只是告诉大家,理性的决策和广告的宣传,结果往往有巨大差异。

如果遵从我之前对家庭保障总结出的三大原则:保障充足、性价比高、重在当下。那么,将选择的难题交给“黑科技”解决,可能是一个更轻松省力而效率更高的办法。

作为一个成年人,财商成长的一个重要的原则就是如何能够在越来越多、日新月异的行销手段下,做出理性的分析,保持独立思考。

Q1/知名公司的热销产品是不是真的好?

A1/醒醒,你已经看过上面的“黑科技”评测了。

Q2/怎么判断一个产品是不是适合自己?

A2/先找专业理财师分析家庭财务状况,量化保障需求和预算,再据此合理配置。

Q3/市面上有否比热销少儿险更好的选择?如果有,怎么找?

A3/当然有。找我们的黑科技帮忙优选啊!点击下方图片,即可体验AI结合专业理财师的免费一对一的保障规划方案。

另外,已经买了少儿险的朋友们,也欢迎你们来找“黑科技”评测你家的“少儿险”是否坑爹。

想了解更多,或有保障规划需求的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxcp/cpcp/25183.html

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