“确诊就能赔”这句话在重疾险广告里随处可见，但去年保监会公布的理赔纠纷数据却显示，约17%的重疾险拒赔案例都跟”未达到赔付标准”有关。今天我就用经手的263个理赔案例，告诉你哪些病真能确诊就赔，哪些病要等做完手术才给钱。
一、3种理赔标准，保险公司不会主动告诉你
- 真·确诊即赔（约12种）
比如恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤，这些病拿着病理报告或诊断书就能申请理赔。去年帮一个乳腺癌客户，从提交资料到50万到账只用了3天。 - 做完手术才赔（约28种）
像冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术，必须实际做了开胸手术才赔。有客户做微创支架手术被拒赔，就因为条款明确要求”开胸”。 - 达到特定状态才赔（约20种）
脑中风后遗症要等180天，终末期肾病要透析90天后才能赔。最冤的是有个客户尿毒症第85天去世，差5天没达到条款要求。
二、最容易产生误解的5种重疾
急性心肌梗塞
要同时满足3条：典型临床表现+心电图异常+心肌酶升高，很多轻度心梗根本达不到标准。
脑中风后遗症
不仅要确诊，还得留下”一肢肌力2级以下”等后遗症，单纯脑出血住院是不赔的。
良性脑肿瘤
多数产品要求实施开颅手术，伽玛刀等非开颅治疗可能被拒赔。
慢性肝衰竭
条款要求满足4项指标：黄疸腹水+肝性脑病+凝血功能异常+肝功能衰竭。
严重阿尔茨海默病
需要证明”完全丧失自主生活能力”，轻度痴呆根本不符合。
三、确保顺利理赔的4个绝招
看病时注意医生措辞
让医生在病历上明确写”恶性肿瘤”而非”肿瘤”，写”急性心肌梗塞”而非”冠心病”。
保存完整就医记录
从初诊病历、检查报告到出院小结，缺一不可。有客户因丢失病理报告被拖延理赔4个月。
关注等待期体检
等待期内查出异常，即使等待期后确诊也可能被拒赔。建议等待期内避免非必要体检。
巧用”轻症理赔”开路
很多产品轻症理赔后豁免后续保费，且不影响重疾保障。曾帮客户通过轻症理赔锁定保单权益。
四、我的建议：这样买重疾险不踩坑
优先选含”疾病终末期”责任的产品
当疾病达不到重疾标准但危及生命时，这类条款能兜底赔付。
轻症/中症保障一定要有
覆盖达不到重疾标准的病情，某产品轻症赔付后重疾保额还能涨20%。
避开”阉割版”重疾险
有些产品偷摸剔除高发疾病，比如不保Ⅰ型糖尿病或严重哮喘。
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