国联人寿康乾1号益利多，又一爆款增额寿，到底值不值买？

自从热销的王牌增额寿金玉满堂下架后，国联人寿的康乾1号·益利多大有接棒成为「增额寿c位」的意思。

这款产品在市场同类产品中不仅现价表现有优势，取用灵活性也很不错，在业内呼声非常高。

不过接到保司通知：

国联益利多将在11月7日–11月10日进行调整。

调整后，11月11日及之后投保的保单，都要于2023年1月1日才能生效。

也就是说接下来几天（最晚11月6日），就是益利多今年生效的最后窗口了！

话不多说，我们赶紧来看看这款产品具体表现如何，到底值不值得买？

老规矩，我们先来看看这款产品的基本信息：

这里主要挑几个重点给大家说说：

1、背后大股东是国资委

益利多的承保公司是国联人寿，成立于2014年，注册资金20亿。

背后的股东是无锡市国联集团，是当地政府出资设立的国有独资企业。

而国联人寿的实际控制人，为无锡市人民政府国有资产监督管理委员会，并且还是绝对控股，国有股权占比为92.5%。

很多看似名不见经传的保险公司，背后的股东背景都是很强大的，这就是一个典型案例。

再来看看它的偿付能力与风险评级——

核心偿付能力充足率：95.27%（2022年第三季度）

综合偿付能力充足率：190.53%（2022年第三季度）

风险评级为B级（2022年第二季度）

从这三大关键指标看，国联人寿的偿付能力均达到监管要求，大家可以放心。

2、起投门槛低，加减保十分友好

益利多的起投门槛很低，分期缴费2000元即可起买，手头预算不多的朋友也可以上车。

再看大家最关心的存取限制问题。

益利多是少有的把「加保」写进条款的增额寿，最高可加5倍总保费（新规后的产品基本都没有把加保写进条款了）。

*注：加保需要经保险公司审核同意，不过就加保稳定性来说，已是非常有优势的产品了，明确有加保需求的朋友可优先考虑。

至于「减保」，益利多也没啥限制，减保后满足最低保费要求即可（例如期交减保后留2000元保费对应的现金价值即可）。相比当前主流的20%减保限制，这条件也是相当友好了。

并且减保操作也非常方便，直接在国联人寿公众号就能操作。

若只是短期资金周转，不想减保，也可以通过保单贷款临时借用，不影响现金价值。

3、特色权益：可对接保险信托服务

总保费达到200万，可以对接保险信托服务。

它对接的信托公司是国联信托，前身是无锡市信托投资公司，属于地方性国有控股信托公司。

注册资金30亿，业务包含银行理财信托、私募、证券投资信托等。

一些家底比较厚的朋友，如果有这方面的需求，也可以深入了解一下。

至此，产品详情就说得差不多了，下面是重头戏。

现价表现往往是我们衡量一款增额寿险值不值得买的重要标准。

那么康乾1号·益利多的现价表现如何呢？

我们以 30 岁女性，10年交，每年交10万为例，拿现在市面上热销的3款产品与益利多进行对比：

可以看到，选择10年缴的益利多在中后期现价表现出色，各年龄段的现金价值 IRR 都较其他三款要高。

从70岁后IRR就达3.49%以上，属于妥妥的第一梯队产品。

除了现价增速，现价回归时间也是我们考量一款增额寿产品的重要指标，现价超过已交保费的时间越短，意味着后续资金利用更灵活。

那么康乾1号·益利多的现价回归速度如何呢？

我们同样拿它跟几款热门产品做对比：

可以看到在一众顶流增额寿产品中，在趸交、3年交、5年交三种情况下，益利多的现价回归速度都稳居第二，仅次于如意尊3.0。

而10年交的情况下，益利多投保第8年现价即超过已交保费，这个回归速度放眼整个增额寿市场那也是相当能打了！

我们可以利用康乾1号·益利多来实现一些中长期的理财规划，比如孩子的教育金、自己的养老金或者是存一笔备用金都可以。

具体怎么用呢？

接下来我们通过一个具体案例来演示下：

30岁的杨先生有一个2岁的儿子，他想通过康乾1号·益利多来实现两个目标：

一是孩子的高等教育支出。杨先生希望在儿子 18~24 岁时从这份产品中领一些钱来支付孩子本科和研究生期间的费用。

二是自己的养老支出。杨先生希望自己退休之后能够每年从保单里领一笔钱作为自己的养老金补充。

杨先生选择的投保计划为年投8万，投10年：

可以看到，杨先生这个方案，不仅可以做到锁定长期现金价值，还可以实现按需支取——

46~49 岁：在儿子 4 年的大学期间，杨先生通过减保每年领取 5 万作为儿子的学费和生活费。

50~52岁：孩子处于研究生阶段，杨先生连续3年减保每年领取 10万补充孩子的学杂费和生活费。

杨先生总计领取了50万用于孩子的高等教育，此时保单剩余91.6万，超过当初总投入的保费，这些钱还会在账户里继续增值，用作杨先生的养老金。

60 岁开始：杨先生退休，选择每年都从账户中减保领取5w，用于提升自己的养老生活品质。

一直领到杨先生85岁，一共领取了130万用做养老金。

算下来杨先生的这份计划一共领取了180万，是已交总保费的 2.25倍，并且最后还剩余78.5w。

剩下的这笔钱，杨先生想留着继续支取也好，传承给小孩也行，使用非常自由。

以上案例只是为了方便大家更直观了解这款产品的用法，实际要买多少、投多少年、什么时候领取、每次领多少等我们都可以根据自身情况决定。

最后和大家总结一下：

国联益利多的综合表现很亮眼。

背靠国资委，保司背景强👍🏻

现价表现在同类产品中有优势，属于市场第一梯队👍🏻

加减保条件也十分友好，并且线上就能操作，非常方便。

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