什么是增额终身寿？哪些终身寿险产品值得买？

随着今年延迟退休、延长养老金最低缴费年限、建立个人养老金账户制度等一系列政策的发布，越来越多人开始意识到：

养老不能光靠社保了！

那么在社保之外，个人还可以如何准备养老金呢？

近两年，理财险凭借门槛低、安全稳健、收益可观等优势成为了不少人的首要选择，其中最受欢迎的就是终身寿险产品当中的增额终身寿。

今天谱蓝君汇总了市面上最热门终身寿险产品，想为自己储备养老金的朋友，一定要认真看看！

主要内容如下：

• 什么是增额终身寿险？
• 配合增额终身寿需要注意什么？
• 热销增额终身寿汇总

适合哪些人？

寿险，大家应该很熟悉了。保障责任很简单，以身故为给付条件的保险。即无论是意外还是疾病，只要被保险人身故，就会赔付给受益人。

根据保障时间的不同，分为定期寿险和终身寿险，两者的实际意义不同，适合的人群也不同。

定期寿险，是用来给家庭兜底的，防止家庭支柱突然身故造成的家庭财务坍塌，一般保二三十年，等到家庭支柱退休了、孩子长大经济独立了即可。每年几百块就可以买到几十万、上百万保额，非常便宜。

终身寿险，自然是一定能赔的了，座椅它的主要作用不是保障，而是长期理财、财富传承。

而终身寿险产品也分为两种：定额终身寿险产品、增额终身寿险产品。

定额终身寿险：

保额始终不变，如果缴费初期就身故，保险公司就要赔一大笔钱，因此初期的杠杆非常高。随着缴费增长，杠杆越来越低，且现金价值较低。

谱蓝君以前不太建议大家考虑终身寿险，说的就是这种定额终身寿险，因为保障作用本身不大，长期理财收益也不高，主要是适合收入高、负债低，需要传承财富的富豪人群。

增额终身寿险：

它放弃了前期的高额杠杆保障，换之以快速增值——保额每年按3.5%左右复利递增！因此缴费期初期它的保额杠杆较低，缴费期满后逐步升高，现金价值也非常高，缴费期满前后就已超过保费（可理解为回本）。缴费期结束后也持续复利增值，领取灵活、刚性兑付。

这就很适合普通人用来做长期理财了，毕竟可以长期锁定不错的利率、刚性兑付、领取又很灵活，领取的时间、金额都可以由我们来定，甚至可以不领取，一直放在里面增值，传承给下一代。

大家可以理解为“一款3.5%复利率的活期存款”。

增额终身寿险产品的保障责任很简单，选择配置的时候我们主要参考它的现金价值和资金灵活度这两个维度，下面给大家说说。

1、现金价值增长速度

现金价值的增长速度直接影响产品本身所带来的的资产配置效益，增长速度越快，所带来的效益越高。

目前增长速度天花板是年复利3.5%，大家在挑选的时候可以自行测算一下，越接近3.5%越好，建议请专业人士帮忙。

2、现金价值超过已交保费所需时间

简单来说，可以理解为拿回本钱的时间，只要现金价值超过已交保费，就意味着本金开始增加，亏本的风险就基本消除了。

而这段时间，自然是越短越好了。

3、加减保条件限制

增额终身寿险支持加减保，现金流不被锁死，是它与年金险的主要区别之一。

所以，加减保的条件也就体现了增额终身寿险产品资金灵活性的高低。

市面上有不少产品基本没有什么限制，70岁前加减保的次数、频率不限，最低一两百都行。

个别产品在金额限制方面要求比较高，大家尽量挑选限制较少的产品即可。

4、现金价值的其他功能

大部分产品还包括利用现金价值进行减额交清、保单贷款、年金转换等功能，经济状况发生变化时，这些功能还能帮上不少忙。

减额交清：资金紧缺，又不想退保，将现金价值扣除欠款和利息之后，一次性缴纳后续保费，对应的保额与利益也会发生变化；

保单贷款：一般可贷款保单现金价值的80%，期限不少于180天；

年金转换：将部分或全部现金价值转换为保费，转投公司旗下年金产品；

了解如何配置增额终身寿险产品后，我们来看看市面上有哪些产品值得配置。

目前市面上的增额终身寿险产品非常多样，谱蓝君挑出了几款性价比高的给大家提供参考：

产品形态和规则大体相同，我们主要还是通过对比其现金价值的增长，现金价值越高，资产配置效益越明显。

30岁男性，不同缴费期下各年龄段的IRR——

 配置建议：

追求现价增值：长期增值有优势，利久久；短期增值有优势，金满意足臻享版、增多多2号

追求回本速度：短期规划，康乾1号·金满满、利多多；长期规划，金满意足臻享版

追求存取灵活：增多多2号、利久久，加减保不限次数、频率

投保门槛低：增多多2号，月交最低200元

投保人豁免：利久久，适用给家人投保的情况

下面来一一介绍：

1、和泰人寿·增多多2号

增多多2号是增多多的升级版。

与增多多一样，最低每月200元就能投保，如果经济压力较大，那增多多2号就是不错的选择。

加保灵活性也很高，一般保险公司会对增额终身寿的加保权益设置一定的限制，例如限制金额、次数、频率等。

但增多多2号在70岁前，只要100元起就可以不限次数和频率加保，对现下预算有限，想先占坑，后续再加投的朋友来说很友好。

2、横琴人寿·利久久

利久久有效保额每年以4%复利递增，在目前增额终身寿市场中可以说是非常高的，时间越久身价越高，非常适合有传承需求的朋友入手。

不仅如此，在收益方面，利久久也是相当有优势，中长期收益是同类产品中的佼佼者，非常适合用来做长期规划。

加减保也非常灵活，最低加保1000元，不限次数和频率，同时支持灵活减保，资金调用度高。

除此之外，还可以附加投保人豁免，如果投保人患重疾，后期保费可豁免，如果是为家人投保，利久久这项保障就相当实用了。

3、弘康人寿·康乾1号金满满

康乾1号·金满满的优势在于短期增值速度快。

例如缴费期选择趸交、3年交、5年交，那康乾1号·金满满只需4-5年，现价即可超过已交保费，返本时间处于同类产品中的上位圈，适合用来做短期规划。

加减保条件很灵活，不限次数、频率，资金调用自由。

而且它的健告也很宽松，仅1条健康告知，只要没有太严重的病都可以投。

4、弘康人寿·金满意足臻享版

金满意足臻享版仅有一条健康告知，投保条件宽松。

有原位癌、高血压、糖尿病、结节等疾病的朋友都可以投保。

收益方面，金满意足臻享版的内部收益率是以上三款产品中最高的，

可以很快达到3.49%，收益水平很高，适合看重高收益的群体投保。

5、弘康人寿·利多多

利多多最突出的优势在于回本速度快。

如果选择短缴，利多多的回本速度比其他两款产品快很多，3年交和5年交在缴费期间内就可以实现现价超过已交保费，优势非常明显；

而且，后期利多多的内部收益率也可以达到3.49%，收益可观。

无论是灵活性，还是实际收益，增额终身寿险既能守护当下，又能看到确定的未来收益。

还是要强调一句，大家要区分开终身寿险产品和定期寿险产品的作用，得结合自己的实际情况去进行有针对性的选择和配置。

做好了基本的家庭保障以后，再去考虑理财投资的事情，否则一场大病就可以让全部理财收益和本金打水漂。

说到理财，利率下行已经是大趋势。

没有人能保证经济可以持续的增长，也没有人能够保证自己持续赚钱的能力。

善用理财工具，让财富保值、增值、高效传承，是我们必须要面对的问题。

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