十几年前买的保险，普遍存在哪些问题？

在过去的十几年里，我国的互联网保险并不发达，甚至是保险业也还不健全，所以保险条款也并不完善。

与现在的互联网保险产品相比，性价比并不高，而以前的保险产品主要以线下为主。

到目前为止，线下保险产品的缺点也一直存在。谱蓝君扒了不少产品，也和同类型产品做了对比，各险种普遍存在的问题如下：

1、百万医疗险：不保证续保

百万医疗险产品的续保情况通常不够稳定，交一年保一年，每年需要通过保险公司的同意才能继续购买，而且如果产品突然下架了，则无法再购买了。

如果未来身体变差，而该产品也停止出售，那么将面临无法获得保障的风险。

而目前互联网保险最高有保证 20 年可续保的产品，例如蓝医保、好医保、长相安等长期医疗险，这些产品保障更加稳定可靠。

2、意外险：只保全残，不报意外医疗费

一份合格的意外险应该包含意外身故、意外伤残和意外医疗保障。意外伤残通常被划分为1-10级，这意味着无论发生何种残疾，不管严重程度，都应该能得到保障。

然而，全残（如双目失明和肢体缺失）却是伤残的最高等级，理赔是非常严苛的，如果只是失去一只手或几根手指，那么无法得到保障，这点非常令人失望。

此外，一份意外险使用概率最高的保障是意外医疗，如果产品不能报销意外受伤的治疗费用，那么这份产品的实用性则大大降低。

尽管这类型意外险在未来如75岁时会返还所交保费，但往往每年要交的保费也会比较高，几十年后的保费也会被通胀冲掉了不少价值。

因此，建议大家不妨考虑购买一份普通的意外险，每年只需花费一两百元，起码保障更丰富，而且更经济实惠。

我们买保险最初的目的，本来就是为了获得保障。

3、重疾险：保额较低，性价比不高

过去重疾险最常见的问题是，保额低，但因为捆绑身故责任、捆绑重疾多次赔（分组）等性价比不高的条款，导致保费极高。

其中，尽管在身故或重疾发生时可获得保额赔偿，但这两者只能选择其中之一获赔。

虽然该产品具有重疾分组多次赔付的功能，但提高保额其实更为重要，因为这样第一次理赔时就可获得更多的赔偿，而疾病分组还会大大降低赔付几率。

同类型的产品每年只需花费3000多元，就能获得更好的保障，因此该类的整体性价比不高。

总的来说，过去线下保险提供的保障相对一般，但价格偏高。如果之前已经购买过线下保险的，建议现在做个保单体检，看看保障是否全面，查漏补缺。

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