儿童保险哪种最好?不同预算怎么买?

儿童保险推荐,是大家留言给谱蓝君最多的问题之一。

有多少父母,是因为孩子才接触到保险,认识到保险的必要性,虽然保险不能让孩子不生病,但它可以为孩子提供健康安全保障。

即便父母有心为孩子做保险保障,但市面上保险产品多得眼花缭乱,这边的业务员说要给孩子做好健康保障,那边的业务员又说要给孩子准备好教育金,听得父母们是一个头两个大。

推荐之前,大家可以先了解关于儿童投保的思路:儿童保险怎么买?

关于儿童保险推荐的问题,下面谱蓝君从以下两方面分析:

▏配置思路

▏预算不同搭配不同

▏谱蓝君总结

儿童投保时也有很多需要注意的地方,下面将按照四大险种划分总结。

其中四大险种分别为:意外险,重疾险,医疗险,寿险。

1)意外险

推荐选择一年期意外险,因为性价比更高,而且意外险投保门槛较低,后期有新产品上线,还可以重新选择,灵活性更好。

对于捆绑销售的意外险,这边是不太推荐的,因为这种都是长期的,性价比较低,而且保费贵了不少。

返还型的意外险的话,谱蓝君更不推荐,因为返还型保费太贵,而且获得的收益可能都赶不上保费贬值的部分。

还有一点需要注意的是,选择意外险时,留意免赔额、赔付比例、医疗保额、是否限制社保等条款。

2)医疗险

配置医疗险时,需要特别关注以下三点:

1.续保条件

是否保证续保?续保费率是否受被保人出险情况或身体状态变化影响?产品的稳定性如何?

一般推荐公司的重点战略产品,停售的概率较低,这样可以增加续保的成功率。

2. 报销限制

是否限制社保内用药?具体报销比例多少?推荐选择不限制社保范围且报销比例越高的产品。

3.健康告知

如果产品的健康告知比较严格,大部分都是健康体投保,出险的概率较低,产品的稳定性更好。

推荐条件允许的情况下,尽量选择健康告知更严格的医疗险产品。

3)重疾险

重疾险是家庭最重要的一个险种,保费会随着年龄增长不断升高,所以越早买越好。且发生重疾,对家庭财务影响最大。

首先,重疾险保额一定要足够。
据权威数据显示,目前重疾的平均医疗费用已超过50万。

儿童保险哪种最好?不同预算怎么买?

有人会认为小孩没必要买这么高的额度,因为小孩患重疾概率低,其实不是这样的。
事实是,因为患重疾概率低,所以费率便宜,这与患了重疾后,必须付出的医疗成本是两码事。保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

  • 预算不足的情况下,建议选择定期儿童重疾险。

产品不定期会更新升级,孩子不同年龄段高发疾病种类和风险不一样,后面可以定期给孩子更换更好的产品。

  • 如果预算充足,也可以选择终身重疾险,不过要尽量选择高发疾病多次赔付的产品。

小孩未来的路还很长,保障越充足越好,因此多次赔付的保障力度更好。

另外,父母在确认产品的高发重疾分组和高发轻症覆盖情况时,还要考虑少儿高发重疾以及少儿特疾保障。

4)寿险

寿险的主要作用是弥补家庭成员身故对家庭造成的经济损失。

如果大人不幸出险,可以留一笔赔偿金来满足抚养子女、赡养父母、偿还债务的需求。

因为儿童不用承担什么家庭责任,即使发生身故,对家庭的经济收入没有很大影响。

所以谱蓝君是不太推荐儿童购买寿险的,而且儿童身故保额有明确限制,保障力度不高。

预算不同的家庭,建议保障方案也不同,一定要符合家庭的实际情况规划!

儿童建议配置的险种有三个,分别是:重疾险、医疗险、意外险。

医疗险和意外险都是短期险种,交一年保一年,费用不高。所以不同方案的主要区别在于重疾险:

  • 保障期限肯定是越长越好,覆盖所有年龄阶段的重大疾病风险,所以保障终身的肯定比保定期的重疾险要贵。
  • 赔付次数也是多次的比一次的要好。出险保险公司赔付后,如果我们再想购买商业保险其实是购买不了了的,因为即便痊愈,我们的身体机能也受到极大创伤,比一般人患重疾的概率会高出很多,保险公司出于风险考虑会不让这部分人再购买。这才有了多次赔付重疾险的诞生。

可见,不同预算会构成了保障不同程度上的充足度:

  • 初级段位:基本保障(预算几百)

【医疗险+意外险】

这两个险种是最基础的搭配,保障疾病和意外,但因风险导致的隐藏成本(如夫妻一方照顾小孩的时间或工资成本)就需要家庭自己承担了。

  • 中级段位:时间层面充足(终身:1000多到2000)

【定期重疾险+医疗险+意外险】

大家一定要记住一句话:买重疾就是买保额!

有的朋友因为预算有限,本来打算买50万保额的,最后只买了30万保额的重疾险,这是不对的。

一旦发生重疾疾病风险,家里还得额外凑二三十万,不仅劳神费财,万一还凑不上呢?这保险的意义是不是就没发挥出来了?

所以从专业角度来说,如果家庭预算实在有限,保额也不能下调,可以适当缩短保障期,先保障当下,之后预算宽松了,再进行调整、补充。

  • 高级段位:安全余量充足(终身多次:2000多)

【多次赔付的终身重疾险+医疗险+意外险】

目前国家医疗水平不断发展,重疾的治愈率越来越高,即便痊愈后比正常标体再次患重疾的概率是要高出很多的。所以,如果家庭预算充足建议可以优先配置多次赔付的终身重疾险,保障更充足。

总的来说,孩子的保障也是非常重要的,而且越早买越优惠,具体的保障力度可根据家庭的实际情况决定。

另外,挑选产品其实不是最重要的,最重要的是首先要基于自己的实际财务情况和保障需求,做好以上的保障规划,然后再匹配产品。

当然,保险是非常复杂繁琐的,不管大家是否在谱蓝君这里学习,我都建议大家最终投保前还是要去找理财师好好地咨询、规划一下,让专业的人来做专业的事,不失为一种聪明的做法。

想了解更多,或想给小孩规划保障的朋友,点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/20829.html

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上一篇 2022年6月23日 下午6:20
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