商业养老保险包括哪些内容？45岁商业养老保险怎么买最划算？

商业养保险作为未来养老金的重要补充，是必不可少的，也是大势所趋。

那么商业养老保险包括哪些内容？45岁商业养老保险怎么买最划算呢？

下面谱蓝君来和大家聊聊商业养老保险。

• 商业养老保险包括哪些内容？
• 45岁商业养老保险怎么买最划算？
• 谱蓝君总结

未来养老，主要关注养老金和养老服务，比如老人的衣食住行等方面。

市面上的商业养老保险以理财险为主，有产品也带有对应的养老设施服务，这里谱蓝君主要讲讲年金险和增额终身寿险。

终身寿险和年金险的区别在哪里？选增额终身寿还是选年金？

1、年金险

年金险是投保人或被保人一次或按期缴纳保险费，保险人以被保险人生存为条件按照一定时间给付保险金，直至合同期满。

年金险具有强制储蓄功能，可以用作养老金以及财富传承，是一种稳定安全的理财工具，可以抵御通货膨胀，同时保单贷款功能可进行短期资金周转。

2、增额终身寿险

增额终身寿险的保额和现金价值会随着时间的增长，不断增加，可以通过减保或者退保的形式提取现金。

增额终身寿险的特点有3个，锁定利率，财富稳定增长、灵活度高，支持加保减保、保障身故，保障终身。

值得一提的是，增额终身寿险的现金价值较高，即使后期退保，收益也不差。

购买增额终身寿险可以锁定未来的收益，财富会按照稳定的利率进行复利增长，遇到经济困难时，还能通过减保提取现金，也可以用作财富传承，把财富传给指定受益人。

选购商业养老保险，首先应该考虑的是养老金，一看理财的收益，二看养老服务。

怎么选择更划算呢？谱蓝君和大家说几个简单的思路。

1、关注保障责任

增额终身寿险保障的是身故，但是其现金价值较高，具有不错的理财功能。而年金险则偏向于资产储蓄，纯年金险利率确定能获得稳定的长期收益，在未来能领取稳定的年金。

如果关注保障可以选择增额终身寿险，否则则建议考虑年金险。

2、关注保险金领取条件

增额终身寿险保险金只能通过减保/退保或者出险领取保险金，年金险到了合同约定时间后就可以按时领取。

需要注意的是，如果是把增额终身寿险作为养老保险，只能通过减保获得资金，年金是到约定时间领取资金。

3、关注资金的灵活性

两者的资金灵活性也有很大的不同，增额终身寿险可以加保减保，保单贷款，灵活度较高些，年金险相对较差些。

4、关注收益

商业养老保险的收益自然也是消费者最为关注的点之一，增额终身寿险的保底利率和收益基本写在合同，是确定的。

而年金险的话，可以分纯年金险和添加万能账户的，纯年金险收益固定，添加万能账户收益可二次增值，但具有不确定性。

若是单纯的年金险作养老保险时，则可以根据其缴费年限，保障期限、领取时间、保证领取内容、增值服务等等去选择。

活得久不一定是好事，但活久了却没钱就一定不是好事。

人到七十古来稀，身体机能都大不如前，如果没有经济来源何以养老，还是要趁年轻多为未来储备资源。

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