最近很多朋友在后台问我：「达尔文11号的身故责任到底要不要选？」这个问题其实折射出当下重疾险市场的核心矛盾 ——保障全面性与保费性价比的平衡。作为深耕保险行业多年的从业者，我想从专业角度拆解这款产品的身故责任设计，结合真实案例和市场对比，帮大家理清思路。
一、身故责任的核心规则：共享保额模式的得与失
达尔文11号的身故责任采用「共享保额」设计，即重疾和身故共用同一保额，这与传统重疾险「重疾赔完仍保身故」的模式截然不同。具体规则如下：
18岁前身故：赔付已交保费与现金价值的较大者（通常接近保费）。
18岁及以后身故：赔付100%基本保额，但需注意重疾与身故仅赔其一。例如，若被保险人先确诊癌症获赔50万，后续身故将不再赔付。
这种设计的最大优势是降低保费门槛。以30岁女性投保50万保额、保终身为例，不含身故责任年保费约3420元，而含身故责任则超过6000元，保费增幅超75%。但劣势也很明显：若被保险人因意外身故且未触发重疾理赔，家人只能获得50万保额；但若先因疾病获赔重疾，身故责任就失效了。
二、保费成本与责任性价比：附加身故是否划算？
- 保费占比分析
附加身故责任后，保费增幅主要源于终身寿险功能的叠加。以30岁女性为例，身故责任保费占比约25.85%，虽低于超级玛丽13号（约30%），但仍显著高于单独购买定期寿险的成本。例如，30岁男性投保100万定期寿险（保至60岁），年保费仅需几百元，而达尔文 11 号附加身故的保费相当于「花 3 倍价格买一半保额」。 - 赔付概率对比
根据行业数据，60岁前发生重疾的概率约30%，而身故风险中疾病占比约70%、意外占比30%。若附加身故责任，相当于用75%的保费增幅覆盖30%的意外身故风险，性价比并不高。更理性的选择是重疾险保疾病 + 定期寿险保身故，以更低成本实现全面覆盖。
三、适用场景与替代方案：三类人必看，三类人慎选
（一）建议附加身故责任的场景
1.预算充足的高净值家庭
若被保险人是家庭主要收入来源，附加身故责任可提供「疾病 + 身故」双重保障，尤其适合有财富传承需求的人群。例如，企业主王先生年收入百万，附加身故责任后，即使未患重疾，身故时也能给家人留下50万保额，缓解债务压力。
2.风险厌恶型消费者
不含身故责任的重疾险若未发生重疾，身故时仅退还现金价值（可能低于保费）。而含身故责任的版本至少能拿回保额，适合担心「保费打水漂」的用户。例如，退休教师李女士担心晚年无保障，选择附加身故责任，既保疾病又保本。
3.核保宽松优势的叠加
达尔文11号对肺结节、乙肝等健康异常人群核保友好，即使附加身故责任，非标体用户仍有机会承保。例如，35岁的张先生有甲状腺结节4a级，其他产品拒保，但达尔文11号可除外承保。
（二）不选身故的替代方案
1.定期寿险补充法
以30岁男性为例，投保 100万定期寿险（保至60岁）年保费仅需300元左右，而达尔文11号附加身故的保费差额（约2600元/年）可覆盖更高保额。这种组合尤其适合家庭责任期（30-60岁）的经济支柱。
2.利用现有寿险保障
若已有企业团体寿险、终身寿险或高额定期寿险，重疾险的身故责任可省略。例如，公务员赵女士单位提供50万团体寿险，她选择达尔文11号不含身故责任，节省的保费用于增加重疾保额至80万。
四、与竞品对比的独特性：互联网重疾险的灵活标杆
从对比可见，达尔文11号的核心优势在于灵活性：
保费占比更低：身故责任保费占比25.85%，低于超级玛丽13号的30%。
附加责任叠加：可同时附加癌症津贴、心脑血管二次赔等，实现「重疾 + 身故 + 特定疾病」多重保障。
核保更宽松：对肺结节、甲状腺结节等非标体更友好，而超级玛丽13号对肺结节要求更严格。
五、投保决策关键点：避开三大误区，抓住两个红利
（一）避开三大误区
1.误区一：身故责任是「保本」刚需
终身寿险的本质是储蓄功能，而重疾险的核心价值是疾病保障。若追求保本，不如直接购买增额终身寿险，收益更高且灵活支取。
2.误区二：附加身故 = 全面保障
共享保额模式下，重疾和身故只能赔其一。例如，被保险人因车祸导致深度昏迷（重疾）并身故，仅按重疾赔付130%保额，身故责任不再生效。
3.误区三：核保宽松 = 可以随便买
虽然达尔文11号对肺结节、乙肝等核保宽松，但仍需如实告知。例如，有吸烟史的用户可能被加费承保，而隐瞒病史会导致拒赔。
（二）抓住两个红利
1.年龄红利
35岁及以下被保险人可附加「60岁前额外赔」责任，重疾保额最高达180%（50万基础+ 40万额外），而36岁以上无法附加。
2.核保红利
目前达尔文11号对甲状腺结节4a级、多发肺结节（≤8mm）等放宽核保，非标体用户可抓住窗口期投保。
六、总结：适合大多数人的「黄金组合」
达尔文 11 号的身故责任并非必选项，而是一道「选择题」：
推荐方案：不含身故责任 + 定期寿险（保至 60 岁 / 100 万保额），年保费约 3720 元（30 岁女性 / 50 万重疾），比附加身故节省 2300 元 / 年，且身故保额更高。
备选方案：含身故责任（适合预算充足或核保异常人群），但需明确重疾与身故的排他性赔付逻辑。
投保建议：
1.优先覆盖核心风险：用 90% 的预算买足重疾保额，剩余 10% 补充定期寿险。
2.动态调整保障：每 5 年根据收入、家庭结构变化，调整重疾险和寿险的搭配比例。
3.抓住核保宽松期：肺结节、乙肝等非标体用户，可趁当前政策宽松期锁定保障。
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