社保够用吗？聪明人都在用”社保+商保”打组合拳

老张去年查出肺癌，本以为医保能兜底，结果特效药全自费，一场病掏空家底。这可不是个例——社保像打底衫，商业保险才是防风外套，今天咱们就聊聊这对黄金搭档怎么配合。

一、社保的”隐形门槛”比你想象的多

1. 医保目录外的”高价刚需”
   像癌症质子治疗（单次3万）、120万一针的CAR-T疗法，医保根本不报销。北京三甲医院统计显示，大病实际报销比例往往不到60%。
2. 报销天花板太低
   深圳职工医保年封顶线约64万，但白血病骨髓移植就可能花80万。更别说异地就医报销比例直接砍20%-30%。
3. 收入补偿是空白
   老王中风后每月领2000元病残津贴，还不到原来工资1/3，房贷车贷瞬间压垮全家。

二、商保补漏的三大妙招

🔍 医疗险：专门对付目录外费用
百万医疗险年缴300块能报400万，包括ICU费用、外购靶向药。注意选有”住院垫付”功能的，别让自己筹钱时抓瞎。

💪 重疾险：确诊就赔的救命钱
乳腺癌直接赔50万，不管你这钱是治病、请护工还是还贷款。建议保额至少覆盖3-5年收入，别买成”心理安慰型”的10万保额。

👵 养老年金：给未来的自己发工资
社保养老金替代率已跌破40%，30岁开始每月存2000元，退休能多领4000+/月。现在人均寿命79岁，这笔买卖划算得很。

三、搭配秘诀看这里

• 年轻人优先配：百万医疗+消费型重疾，年预算控制在收入3%以内
• 家庭顶梁柱加码：寿险保额=负债+10年家庭开支，别让孩子教育金断供
• 父母辈聚焦：防癌医疗险+惠民保，三高糖尿病也能投保

四、总结

说句大实话：社保是馒头管饱，商保是红烧肉添营养。监管部门最新数据显示，有商保的人群大病自费比例降低72%。你该不会还在裸奔吧？

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