2025年少儿重疾险测评：理赔最宽松的竟然是它？

新生儿大约75%-80%存在卵圆孔未闭合的情况，多数会在3岁前自然闭合，但以往这却是投保少儿重疾险的“拦路虎”。

“人不可能按照合同约定的那种方式去生病！”这是某次保险公司因心肌炎未满90天拒赔后，权威媒体的评论。现在，终于有保险公司听进去了。

2025年9月刚上市的达尔文宝贝计划12号，彻底打破了行业惯例——先天性疾病也能赔了！这款由信美相互人寿推出的少儿重疾险，还有更多理赔宽松的人性化设计。

01 打破常规的理赔创新，达尔文宝贝计划12号做了哪些改变？

达尔文宝贝计划12号这次最让人惊喜的，就是它对理赔条件的宽松处理。要知道，传统的重疾险条款里充满了各种“陷阱”：天数要求、治疗方式限制、先天性疾病免责。

这款产品针对多个痛点进行了突破性创新。

最引人注目的是对先天性疾病的保障突破。行业内几乎所有的重疾险都对先天性疾病免责，但达尔文宝贝计划12号规定：只要疾病发生在3岁以后，并且确诊时间在3岁以后，先天性疾病也能获得赔付。

这对于有卵圆孔未闭合问题的宝宝特别友好。≤3mm的卵圆孔未闭，智能核保有机会标准体承保。 甚至因卵圆孔未闭引发的重疾，还能额外赔付130%保额。

产品还放宽了5种疾病的理赔天数要求。以严重心肌炎为例，传统产品要求必须满足90天或180天的观察期，但如果患者在不满足天数的情况下不幸身故，达尔文宝贝计划12号仍然赔付。

此外，产品的癌症持续状态认定更加灵活。不再要求必须进行穿刺手术确认，通过血液检查、内窥镜检查等方式也可以。

02 产品核心保障，除了理赔宽松还有什么亮点？

除了理赔宽松这一最大特色，达尔文宝贝计划12号的基础保障也相当扎实。

产品基本保障责任包括：120种重疾、30种中症、45种轻症。 如果首次重疾是由意外导致的，还能获得额外赔付——重疾赔1.5倍保额，中症赔90%保额，轻症赔45%保额。

免体检保额很高：0-6岁最高可选60万，7岁以上最高可选100万。 这对于希望获得高额保障的家庭来说是个好消息。

投保年龄为出生28天（含）到17周岁（含），保障期限可以选择30年、保至70岁或终身。

产品还延续了疾病陪护金这一爆款责任。50万保额附加仅需约34元，最高可赔24万。 万一孩子生病，父母需要请假陪护，这部分陪护金可以补偿收入损失。

03 市场竞争对比，达尔文宝贝计划12号处于什么位置？

为了让您更直观了解达尔文宝贝计划12号在市场上的定位，这里与2025年其他主流少儿重疾险产品做了对比：

2025年主要少儿重疾险产品对比表：

从对比可以看出，达尔文宝贝计划12号在理赔宽松程度上确实独树一帜，尤其是在先天性疾病保障和核保宽松度方面表现突出。

04 选购建议，什么样的家庭适合这款产品？

达尔文宝贝计划12号虽然不是市场最便宜的选择，但在特定情况下具有不可替代的价值。

尤其适合以下情况的家庭：有早产儿或低体重儿的家庭（出生体重≥2.25kg，孕周≥36周，满3个月即有机会投保）；宝宝有卵圆孔未闭等常见先天性问题的家庭；关注癌症保障的家庭（癌症持续理赔条件宽松）。

选购时还要注意，产品有一些免责条款，虽然比一般产品宽松，但仍然存在。 建议仔细阅读条款中的免责部分，或咨询专业的保险顾问。

建议附加的责任：疾病陪护金（仅需几十元，性价比很高）；癌症持续责任（如果您关注癌症保障）。

05 投保流程与注意事项

投保达尔文宝贝计划12号相对简单，可以通过线上渠道进行。 但仍有几点需要特别注意：

健康告知要如实填写。虽然产品的健康告知只询问1年内的检查异常（很多产品问2年），但仍然需要如实告知。

准备好相关医疗记录。如果有早产、卵圆孔未闭等情况，最好准备好最近的体检报告或复查结果。

注意等待期。产品有180天的等待期，等待期内出险一般只能退还保费。

投保成功后，保险公司会将电子保单发送到邮箱，这份电子保单与纸质保单具有同等法律效力。 建议将保单信息告知家人，或将打印件放在家中安全的地方。

最近几年整个保险行业连续涨价，新产品比老产品大概贵了12%—25%。 达尔文宝贝计划12号每年保费4269元（0岁男宝，50万保额，20年交），虽然不是最便宜，但它的理赔宽松程度是别的产品比不了的。

看着身边熟睡的孩子，小脸粉嫩嫩的样子，什么值得买？不是便宜，不是公司大小，而是真的出了问题能顺利理赔。

达尔文宝贝计划12号可能就是那种“买了能赔”的产品，尤其是对于有先天性疾病隐患的宝宝来说，可能是目前市场上最好的选择之一。

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