“乙肝小三阳连拒5家保险公司，业务员一句‘带病别想买保险’让我心凉半截！”——粉丝小陈的留言道出多少人的无奈。可真相是：90%带病投保失败，只因踩了健康告知的雷！ 今天这份2025年带病投保通关指南，用三甲医院真实案例+核保员私藏话术，教你避开“自杀式告知”，锁定核保宽松产品！
一、三类高发带病群体核保地图（附话术模板）
1. 甲状腺/乳腺结节人群——巧用“影像学改变”
- 结节1-2级未手术：多数标体承保✅
→ 话术模板：“2024年B超提示甲状腺低回声灶（BI-RADS 2类），边界清无血流信号”
忌写“结节”！核保系统自动关联癌症风险 - 结节3级未手术：50%除外承保🟡
→ 神操作：补做弹性超声评分≤3分+强调“无恶性征象” - 结节4级已手术：病理良性可保✅
→ 必交材料：术后2年复查报告+病理良性证明
2. 乙肝病毒携带者——避开“小三阳”敏感词
- 乙肝携带：肝功能正常+DNA阴性=90%标体
→ 话术模板：“乙肝表面抗原阳性，肝功能持续正常超2年” - 小三阳：加费10-30%🟡
→ 翻盘关键：不提“小三阳”，改称“非活动性HBsAg携带状态” - 大三阳：防癌险+惠民保兜底
→ 替补方案：亚太“肝享保”（专保肝病群体，乙肝/丙肝皆可投）
3. 高血压/糖尿病患者——锁定“税优险”缺口
- 高血压Ⅰ级（＜160/100mmHg）：加费20%
→ 话术模板：“偶测血压偏高，未持续用药”+附7天动态血压报告 - 糖尿病无并发症：专项防癌险✅
→ 宝藏产品：税优健康险（不问三高，年抵税2400元） - 糖耐量异常：复查糖化血红蛋白＜6.0%=60%标体
血泪教训：大姐写“医生建议随访乳腺结节”，核保系统自动判4级！去掉“建议”二字，通过率翻倍
二、健康告知三大保命技巧：少说一个字，多拿30万！
技巧1：时间切割术——专治旧病史
- 死亡操作：“10年前做过脂肪瘤手术”
- 满分话术：“7年前脂肪瘤切除（良性病理），近5年无复发无相关就诊”
原理：90%产品只问2-5年内病史！超期=自曝雷区
技巧2：术语降维打击——软化敏感词
| 健康问题 | 死亡表述 | 核保友好版 |
|---|---|---|
| 肺结节≤4mm | “有肺结节” | “CT见微小结节影（未达随访标准）” |
| 医保卡外借 | “没买过降压药” | “医保卡存在代购记录（附用药人病历）” |
| 血糖异常 | “糖尿病前期” | “糖代谢指标波动（已饮食控制）” |
技巧3：材料组合拳——关键证据链
- 优先提交无结论的检查单（如只有超声图无文字页）
- 补充良性证据：弹性成像评分≤2分、无血流信号
- 附加医生手写说明：“无需临床干预”
三、2025核保宽松产品清单：这些公司正在“抢客户”！
1. 结节/息肉人群闭眼冲
- 完美人生7号：甲状腺结节3级、宫颈CIN3级除外可保（高危职业也能投）
- 昆仑健康普惠多倍版：肺结节≤5mm+边界清，随访6个月无变化=除外承保
2. 乙肝/肝病专属救命险
- 爱无忧（易核版）：乙肝小三阳+肝功能正常=标体承保；肝癌术后满6个月也能保
- 众安尊享e生（优甲版）：甲状腺癌术后报销化疗费，送1年随访绿通
3. 三高/糖尿病的税优通道
- 税优健康险：年缴2400元抵个税，三高/糖尿病直接保（但保额降至20万）
- i无忧2.0：胃息肉/肠息肉无需手术，病理非腺瘤=标体
4. 儿童非标体专属福利
- 小淘气5号：早产儿满3个月+阿氏评分10分=标体承保
- 妈咪保贝爱常在：蚕豆病/轻度地贫无需溶血史=标体
业内提醒：3月-6月是核保放宽黄金期！保险公司冲业绩，肺结节≤8mm都能标体（哪吒1号）
四、核保实操生死红线：这些坑踩了=全网拉黑！
❌ 用智能核保试错：点“是”留拒保记录，3年内别想投保！
✅ 正确姿势：先选“否”触发材料上传，匿名试错不留痕
❌ 同时投5家公司：触发风控系统直接标记“恶意投保”！
✅ 正确姿势：A公司拒了→隔3天试B公司，核保尺度天差地别
❌ 照抄病历术语：写“乳腺导管扩张”=系统关联乳腺癌！
✅ 正确姿势：删掉医生写的“考虑…？”“建议…”，只留客观描述
观点：健康告知不是忏悔室，你的嘴值百万保额！
带病投保这事儿，说穿了就是场和AI系统的语言博弈——
你老实写“乳腺结节3级”，它甩你“除外承保”；
你改说“BI-RADS 3类已复查无进展”，它回你“标体通过”。
记住三条铁律：
- 问啥答啥，不问别哔哔——5年前的胃炎？合同没问就当没发生！
- 医保卡别借人——给爹妈买降压药=给自己伪造病史！
- 抓住放宽窗口期——保险公司冲业绩时，核保员手松得像发福利！
保险最大的善意，不是给健康人锦上添花，而是对带病者雪中送炭。 当你学会用核保的语言对话，那扇“拒保”的大门，自会裂开一道缝。
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