朋友们，不知道你们有没有遇到过这种情况：体检查出来有肾结石，血压测量时又有点偏高。当你想买份重疾险寻求保障时，却发现自己陷入了“双重拒保”的尴尬境地？别慌，今天我要跟大家分享一个业内消息——2025年，面对这种复合型体况，专业的保险精算师和核保专家们，其实都在悄悄用一套叫做“阶梯投保”的方法来破局。这套方法的核心，就是把“一步到位”的投保思维，转变成“步步为营”的实操策略，专门对付这种1+1>2的核保难题。
一、为啥“肾结石+高血压”成了保险公司的重点关照对象？
咱得实话实说，在保险公司眼里，单独的肾结石和单独的原发性高血压，可能都还算“可以谈”的状况。但一旦这俩凑到一起，性质就有点不一样了。肾脏和血压，它俩在生理上就是“难兄难弟”，互相影响，容易形成恶性循环。精算模型一跑，这个组合带来的未来理赔风险，可不是简单地把两个风险加在一起算的，那是指数级的增长。所以核保员看到这种投保单，手都会下意识地紧一紧。
我见过最可惜的一个案例，是一位40岁的企业中层，就是因为肾结石伴有轻度高血压，连续被两家公司拒保。后来他采用了阶梯投保的思路，先从核保最宽松的产品入手，建立基础保障，一步步来，最后不仅买到了重疾险，加费幅度还比预期低了15%。这说明啊，方法对了，路就通了。
二、什么是精算师推荐的“阶梯投保法”？
说白了，这就好比爬楼梯，你不能指望一步就蹦到三楼。得一个一个台阶来，确保每一步都踩稳了。
第一阶：意外险 – 稳扎稳打的“入门券”
意外险基本不询问高血压或肾结石病史，是标准体承保概率最高的险种。“肾结石+高血压”的朋友，完全可以先把意外险配齐。这玩意儿虽然不直接管你的结石和血压，但它能防范生活中其他不可预知的风险，关键是，它能帮你建立一个“保险关联记录”，向保险公司表明你是一个有保障意识、负责任的投保人。
第二阶：定期寿险 – 构建家庭责任的“防火墙”
这一步是关键。寿险主要保的是身故或全残，它对既有的脏器特异性疾病关注度相对较低，尤其是对于那些肾功能尚在正常范围内、血压通过药物能稳定控制的群体来说，是极具突破意义的。虽然还是会问询健康状况，但核保尺度比重疾险要宽松不少。先把家庭最基础的经济责任保障起来，这是基石。
第三阶：防癌险 – 精准打击核心风险
重疾险被卡住，往往是因为它保障的疾病范围广，对复合型体况尤为敏感。但防癌险不同，它的保障责任聚焦，虽然保障范围窄了点，但对很多因慢性病被重疾险拒之门外的人来说，这 often 是唯一的保障通道。
第四阶：专病保险 – “哪里不行保哪里”现在市面上出现了很多针对特定疾病的保险产品，比如“肾佑保”这类专门针对肾脏疾病的保险。它们对于肾结石等已明确存在的肾脏疾病，反而可能提供一些定制化的保障内容。虽然这类产品通常不主要保障高血压，但它能把你更担心的肾脏问题兜住底。
第五阶：重疾险/医疗险 – 水到渠成的“终极目标”当你通过前面几个阶梯，证明了自己的健康状况是稳定、可控的，这时候再去挑战重疾险或医疗险，成功的几率就会大很多。
三、2025年市场新变化：哪些产品对“复合体况”更友好？
据我这段时间的追踪，2025年保险市场在“带病体”投保领域持续创新。有几款产品在核保政策上确实展现出对“肾结石+高血压”这类情况的更多理解。
- “肾佑保尊享版”特定疾病保险：这款产品明确接受慢性肾脏病1-3期患者投保，如果血压能稳定在150/95mmHg以下，就有机会标准体或加费承保。它的特点在于，根据肾病发展的不同阶段按比例赔付，这其实体现了保险公司对慢性病过程的精细化管理思维。当然，前提是你的肾功能指标（如血肌酐）要控制在相对理想的范围内。
- “爱肾一生”肾病长期保险：这款产品提供长期的医疗保障，涵盖住院、门诊透析等，这对肾结石患者来说是一个很实在的兜底保障。
四、阶梯投保实战：一个真实案例的复盘
纸上谈兵没意思，我来分享一个我近期协助处理的真实案例（已脱敏）：
- 客户情况：男性，38岁，体检发现双肾微小结石（最大直径3mm），同时查出原发性高血压1级（最高150/95mmHg），目前正在服药，血压控制尚可。
- 阶梯实施：
- 第一阶：顺利投保一份百万保额的意外险。
- 第二阶：投保某款定期寿险，因高血压需要加费，但最终承保。
- 最终成果：在持有意外险和加费承保的定期寿险超过半年后，我们尝试为其投保一款核保相对宽松的重疾险（非互联网产品）。提交了完整的半年来的血压监测记录（显示控制平稳）和最新的肾脏超声报告（显示结石无明显变化）。最终核保结论为：重疾险加费25%承保。
您看，如果他一上来就直接冲刺重疾险，大概率会因“肾结石+高血压”被直接拒保。但通过阶梯法，他最终获得了承保。虽然加了费，但这扇保障的门，算是成功地撬开了。
五、总结
干了这么多年的保险编辑，我有一个很深的感触：买保险，有时候比拼的不是谁更健康，而是谁更懂“规则”，更有“耐心”。阶梯投保法的精髓，其实就是一种“与风险和解，与规则共舞”的智慧。它承认我们身体上可能存在的不完美，并通过策略性的安排，一步步地把它纳入保障范围。
对于那些同时有肾结石和高血压的朋友，我的建议是：
- 千万别放弃。市场上总有一些产品，它们的核保规则在设计时就更具包容性。
- 找对引路人。一位经验丰富的保险顾问或经纪人，往往能根据对各家保司核保尺度的了解，帮你设计最合理的阶梯路径。
- 管理好期望。标准体是我们的理想，但能加费承保，在某种意义上，已经是投保策略的巨大成功。
- 准备好“弹药”。也就是保险公司要求你提供的所有病历资料和近期复查报告。资料越完整，越能帮助你清晰地呈现健康状况，争取有利的核保结论。
最后，记住一句大实话：在投保这件事上，诚实永远是成本最低、效果最好的策略。 阶梯投保法是在诚实告知的前提下，优化投保顺序和产品选择的艺术，而不是教您如何隐瞒。面对“肾结石+高血压”这个组合，消极等待或者盲目硬闯都不可取，主动规划、分层推进才是明智之举。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保-YunYing，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/222129.html
