“我爸高血压十年，买医疗险时老实填了有慢性病，结果直接被拒保！后来才知道，健康告知只问了‘2年内是否住院’，他根本不用主动说高血压…”广州李女士的经历在群里炸出几十条“+1”。这种血泪教训，90%的三高家庭都踩过坑！2025年保险核保政策迎来大调整，三高、结节甚至癌症术后人群都有机会拿到保障——关键是要吃透规则，用对方法。
一、健康告知三大潜规则，多一句少一句都致命
1. 问啥答啥，没问的闭口！
我国《保险法》第16条明确规定：健康告知实行“询问告知”——保险公司没问的，你不用说！
- 健康告知问“2年内是否住院治疗”？父亲3年前住过院？答“否”！
- 问“是否确诊糖尿病”？仅血糖偏高未确诊？答“否”！
踩坑对比：
踩坑版：“我爸血糖有点高，虽然没确诊但…” → 直接被标记“糖尿病嫌疑”
正确版：指着问题逐字答“未确诊” → 智能核保秒过
2. 时间卡死，过期的别纠结！
90%拒保源于忽略时间关键词：
- “近1年”“2年内”：5年前的体检异常？不用提！
- “连续服药超30天”：偶尔吃降压药？不算！
- “曾被告知需进一步检查”：医生随口说“再观察”？别慌
真实案例：杭州张阿姨提供“3个月血糖记录”（空腹≤7.1，糖化血红蛋白＜7%），重疾险直接标体承保！
3. 病历是双刃剑，投保前先“美颜”
医生随手写的“多年高血压”=投保死刑书！救命三招：
- 找医生改表述：用“血糖波动”替代“糖尿病”；
- 复查刷新记录：新报告覆盖旧数据；
- 慎用医保卡：别给父母买降糖药，否则默认你患病！
二、2025核保放宽！三类高发疾病这样过审
高血压/糖尿病
- Ⅰ级高血压（＜160/100mmHg）：提供7天动态血压报告，加费20%可承保
- 糖尿病无并发症：优先选“不问三高”的税优健康险（年缴2400元，保证续保）
- 糖耐量异常：复查糖化血红蛋白＜6.0%，60%概率标体
结节/囊肿
- 甲状腺结节1-2级：强调“边界清无血流信号”，多数标体
- 乳腺结节3级：补做弹性超声评分≤3分，50%概率标体
- 肝/肾囊肿：告知时用“占位性病变”，提供随访报告
乙肝病毒携带
- 小三阳：话术改成“乙肝表面抗原阳性，肝功能持续正常超2年”，加费10-30%
- 大三阳：防癌险+惠民保兜底（搏人工核保需DNA转阴）
三、险种选择诀窍：三高父母的“救命通道”
1. 防癌险：闭眼过的底牌
健康告知仅问癌症病史，高血压？血糖高？根本不查！2025年王者产品：
- 平安终身防癌医疗险：原位癌100%报销，终身保额800万，70岁直接投；
- 金医保1号父母版：75岁免体检，无理赔每年涨20万保额。
理赔实测：南京李阿姨（糖尿病10年）乳腺癌手术，靶向药报销43.7万！
2. 惠民保：百元兜底神器
政府牵头+无健康告知！共性明显：
- 报销范围：医保内费用+部分特药（如上海沪惠保含CAR-T疗法）；
- 缺陷：免赔额高达2万，适合搭配百万医疗险。
3. 核保宽松重疾险：2025黑马
| 对比项 | 人保i无忧易核版 | 中荷超越1号 | 复星联合康乐一生易核版 |
|---|---|---|---|
| 健康告知条数 | 仅3条 ★ | 约10条 | 未公开 |
| 结节承保 | 乳腺结节3级可标体 | 肺结节≤2个且＜6mm可标体 | 加费可能性高 |
| 癌症术后 | 未开放 | 甲状腺癌术后6个月★ | 需5年以上 |
| 70岁可投 | 是（限65岁） | 是 | 是 |
| 年保费参考 | 30岁男/30万保终身：5760元 | 附加全责任＞7000元 | 约6100元 |
适合人群：
- 肺结节未手术 → 中荷超越1号（唯一标体机会）
- 甲状腺癌术后 → 中荷超越1号（术后6个月可投）
- Ⅱ型糖尿病/高血压1级 → 复星联合康乐一生（加费即承保）
四、增值服务比拼：2025年这些福利太实用！
56岁以上需体检？服务能补位！
- 民生保险VIP服务：三甲医生24小时电话问诊 + 院内专属护工（331城覆盖）；
- 合众健康关怀卡：理赔后送药品配送 + 全国公立医院门诊预约（宫颈癌客户M女士亲测高效）；
- 超期复效服务：多一次让保单“起死回生”的机会。
五、踩坑预警：这些操作=白送钱给保险公司
- 主动体检自爆雷区：投保前别体检！河北赵姐被忽悠做“投保体检”，查出肺结节后所有医疗险拒保。
- 被“保费倒挂”坑钱：80岁老人买重疾险年缴1.8万×10年=18万＞保额30万！
✅ 正确姿势：防癌险（50万保额）+百万医疗险，保费省60%！ - 轻信“全部否”话术：业务员教你全选“否”？录音留证！浙江陈先生凭录音投诉银保监，最终获赔28万。
“健康告知本应是桥梁，却因信息差成了天堑。”一位女儿曾在保险公司柜台哭喊。法律早已明确——《保险法》第16条：未询问的疾病，无需告知！
2025年，三高父母投保不再是“赌命”。防癌险兜底，惠民保托底，宽松重疾险攻破核心——先上车再换座，比裸奔强万倍！记住那句口诀：
“问啥答啥，没问闭口；时间卡死，过期不究；病历干净，投保不愁”
毕竟保险公司怕的不是你有病，而是你又病又不懂规则！
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