2025高龄百万医疗险终极测评：105岁可保慢病无忧，这样选就对了！

一场大病足以掏空一个家庭的全部积蓄，而高龄老人和健康异常群体更是“看病难、看病贵”的重灾区。幸好市场上出现了一批免健康告知、高龄可投的百万医疗险，让人看到了希望。

现如今，医疗成本不断攀升，国家卫健委数据显示，2025年重大疾病平均治疗费用已超过30万元，医保报销范围外的自费药、特需治疗等占比超60%。

对于高龄人群来说，健康问题更为复杂，高血压、糖尿病、结节等慢性病普遍，传统医疗险的健康告知成为难以跨越的门槛。

01 产品核心优势，高龄人群的医疗保障曙光

长相安3号庆典版医疗险由中国人保财险承保，最大的亮点就是投保门槛极低。出生满28天至105周岁都能投保，而且没有健康告知，高血压、糖尿病、结节等常见病都能买。

这对于因健康问题无法通过传统百万医疗险健康告知的人群来说，是一个很大的优势。

这款产品一般既往症也能保，只是有五类严重既往症是除外的（恶性肿瘤、肝硬化、冠心病等）。换句话说，投保后新发的疾病，是能赔的。

比如投保前有肺癌，投保后新发了肝癌，肝癌的治疗费用是可以报销的。

更难得的是，这款产品还不限职业，除了矿工、采石工、爆破工等少数高危职业外，其他职业都能投保。这对于一些仍然在工作的高龄老人来说，非常友好。

02 保障责任解析，全面守护高龄健康

长相安3号庆典版在保障上也很有特色。它扩展了院外药械责任，应对DRG改革后医院开不出进口药的难题。

癌症外购药保障有300万保额，尊享版涵盖153种特药+2-3款CAR-T，而且还能报销其他普通外购药械，不限清单。

对于重疾患者，这款产品还扩展特需医疗。120种重疾，可扩展至特需部、VIP部、国际部，2万免赔，不限社保，100%报销。小病普通部，大病看特需，非常实用。

质子重离子医院也从通常的1家扩展到了11家。这意味着医疗资源更丰富，不需要一窝蜂往上海质子重离子医院挤了。

03 保费亲民地板价，高龄投保无压力

长相安3号庆典版的价格也很有竞争力。责任加码了，但价格几乎没涨。

无健告、既往症也能赔，重疾还能扩展中高端，这样的医疗险，60岁以下都是千元内，60岁以上也只要两三千左右。

具体来说，61-80岁人群，若选择1万免赔额，保费为1999元；2万免赔额，保费1599元；3万免赔额，保费1399元。这种灵活的设置，让消费者可以根据自身经济状况与风险承受能力，合理规划保险支出。

04 市场竞品对比，如何选择最适合的产品

2025年市场上的免健告医疗险不止一款，我们选择了另外三款热门产品进行对比，看看长相安3号庆典版在市场中的位置。

2025年热门免健告医疗险对比表

从对比表中可以看出，长相安3号庆典版在投保年龄上限和外购药保障方面具有明显优势，特别适合高龄人群。

而心医保（免健告版）保证续保5年，是其中续保条件最好的。蓝医保·百万医疗险（免健告版）价格相对便宜，但保障上也有所缩减。

众民保中高端医疗险则在不限职业、重疾0免赔方面表现突出，但价格也相对较高。

05 选购建议指南，不同需求对应不同产品

那么，面对这么多产品，应该如何选择呢？如果你看重产品稳定性、保障全面，可以考虑心医保（免健告版），它保证续保5年，中间理赔过也不影响续保。

如果看重保障全面、就医体验，众民保中高端医疗险值得考虑，它不限职业，到80岁都能买，住院能报销私立医院普通部，而重疾还能报特需部、国际部，都是0免赔。

如果看重价格便宜，长相安3号庆典版到105岁都能买，只比最便宜的蓝医保多了几十到百来块，80岁起反而最便宜。同样针对重疾，可以去特需部、国际部或VIP部，就医体验更舒适。

06 高龄投保必要性，保险规划要尽早

对于高龄人群来说，医疗险更是必不可少。随着年龄增长，身体机能逐渐衰退，疾病风险明显增加。根据国家卫健委数据，2024年重大疾病平均治疗费用已达32.7万元。

而医保报销范围有限，很难覆盖全部医疗费用。特别是自费药、特需治疗等占比超60%，需要商业医疗险来补充。

高龄人群往往有各种慢性病，传统医疗险的健康告知很难通过。免健康告知的医疗险的出现，解决了这个问题，让更多高龄人群和健康异常群体能够获得保障。

人保长相安3号庆典版这类免健告医疗险的出现，无疑为高龄和健康异常人群打开了医疗保障的一扇窗。

选择保险产品时，要像挑选老花镜一样，合适比价格更重要。七十大爷买它看重的是结节也能保，八十老太看中的是特需部能报。

没有完美的产品，只有符合当下需求的选择。如果你的父母已经超过70岁，或者有高血压、糖尿病等慢性病，长相安3号庆典版值得考虑。

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