2025重疾险新品测评：结节人群如何选？这三大变化需关注！

体检报告上的“结节”二字让多少人投保时心头一紧？最新上市的重疾险产品带来了意想不到的解决方案。

近年来，结节检出率越来越高。数据显示，在1981万人体检报告中，肺结节检出率达到53.6%，甲状腺结节检出率为47.7%，乳腺结节检出率为33.9%。

这意味着超过一半人群检查出肺结节，近一半人有甲状腺结节。传统重疾险对结节人群要么拒保，要么除外责任，直到最新产品推出突破性保障。

01 结节保障新趋势

2025年9月，随着2.0%预定利率时代全面到来，多款重疾险新品上市。与老产品相比，新产品价格普遍上涨10%-15%，但保障范围也有所扩展。

最引人注目的变化是：针对结节人群的专项保障突破了传统重疾险的限制。

以往，查出肺结节、乳腺结节或甲状腺结节，投保重疾险往往会被除外责任或直接拒保。现在，这一痛点得到了针对性解决。

02 结节保障具体内容

新产品对三大高发结节提供了从良性结节手术到恶性肿瘤确诊的全周期保障。

肺结节保障：进行肺结节切除术后，如果病理检查为良性，立即赔付5%保额；术后间隔1年确诊肺癌，额外赔付30%保额。

乳腺结节与甲状腺结节保障：进行切除术后，如果病理检查为良性，术后间隔1年确诊对应癌症，额外赔付10%保额。

不过需要注意，乳腺和甲状腺结节保障只能二赔一，不能同时享受。

03 实际赔付案例

假如老王买了50万保额的这款重疾险。

投保1年后检查出肺结节并做了切除术，病理检查为良性，可获赔：50万×5% = 2.5万元。

3年后不幸确诊肺癌，他可获得：50万（重疾）+50万×30%（肺结节保障）= 65万元！

这样的设计很大程度上减轻了患者的经济负担——即使是良性结节手术也能获得一部分补偿，而万一发展为癌症，额外赔付更能提供强有力的经济支持。

04 2025年主要重疾险产品对比

除了结节保障外，选择重疾险时还需要综合考虑多项因素。以下是2025年几款主流产品的详细对比：

表格数据来源

05 如何选择合适方案

预算有限的年轻人（如刚毕业的年轻人），可以考虑30万保额+保至70周岁+基础保障的组合，一天不到10块钱，就能覆盖家庭责任最重阶段。

家庭顶梁柱（上有老下有小的中年人）更适合50万保额+保终身+重疾多次赔的方案，这样即使出险后也不担心买不上保险。

高收入人群则可以考虑顶配方案：50万保额+保终身+重疾多次赔+疾病关爱金+癌症多次赔+身故保障，构建全方位防护网。

06 核保宽松优势

除了明确的保障责任外，超级玛丽15号核保政策相对宽松——8mm的肺结节、多发的肺结节等情况也有可能获得保障。

这对结节人群来说是个重大利好。传统保险产品很可能直接拒保或者除外责任，而新产品给了承保可能性。

健康告知仅有7条，对常见健康问题较为友好。

07 投保注意事项

选择任何保险产品都需要注意以下细节：

等待期：新产品等待期一般为180天，在此期间出险，保险公司通常不赔付或终止合同。

缴费期限：优先选择长期缴费（如30年或35年），这样可以用更少的保费撬动更高的保障，同时也更容易触发豁免条款。

可选责任：不要盲目附加所有可选责任。疾病关爱金和癌症多次赔是最实用的两个附加险，优先级最高。

08 结语

保险产品的演进终于跟上了疾病谱的变化。结节保障从无到有、从单种到多种，反映了市场对消费者需求的响应。

2025年重疾险虽然价格上涨了10%-15%，但保障范围也有所扩大。对于结节人群来说，现在可能是投保的最好时机。

毕竟，一份能覆盖实际健康担忧的保障，才是真正有意义的保障。

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