年金险最大的误区就是只看收益，殊不知关键时刻能不能随时变成钱，才是真的考验。
“急需用钱时，保险金取不出来”是很多人对年金险的刻板印象。但2025年的市场竞争之下，各家公司都在产品灵活性上下了狠功夫。今天就带大家实测一下，市面上多款热门的年金险产品，在“随时变现”这个能力上究竟谁更胜一筹。
01 年金险的三大变现手段
买年金险，很多人只关心每年能领多少钱，却忽略了关键时刻如何把钱“捞”出来。其实主要有三种方式：退保、保单贷款和部分领取。
退保是直接终止合同，拿回保单的现金价值。保单贷款是向保险公司申请贷款，额度通常是现金价值的80%左右，贷款期间保障依然有效。部分领取则是从保单中提取部分现金价值，合同继续有效。
三种方式各有利弊，直接影响你的收益和保障。
02 现金价值：保单的“生命线”
现金价值决定了你退保或贷款时能拿到多少钱。一般来说，现金价值越高，流动性越强。
部分产品（例如中英悦活人生B款）即使开始领取后，现金价值也始终高于所交保费。这意味着你随时可以退保拿回全部本金，流动性非常好。
而一些产品开始领取后现金价值会大幅下降甚至归零，那就意味着一旦开始领取，你就被“锁住”了。
03 2025年热门年金险变现能力对比
为了更直观地了解各款产品的变现能力，谱蓝君整理了2025年几款主流年金险的对比数据：
从表格可以看出，中英悦活人生B款和爱心百岁人生5.0在现金价值设计上最为友好，提供了更强的资金灵活性。
04 不同变现方式对收益的影响
以百岁人生5.0乐享版为例：假设1周岁男孩，年交5万，交5年，总保费25万元。
方案一：正常领取
从第5个保单周年日开始，每年领取5,070元，领取至105周岁。现金价值持续增长。
方案二：中途保单贷款
在第6年需要资金时，贷款现金价值的80%（约20.2万元）。贷款利率按5%计算，半年后还款。预计利息支出5,050元，对长期收益影响微小。
方案三：紧急退保
在第6年退保，获得现金价值约25.3万元，本金无损，但失去长期保障和收益。
可以看出，保单贷款是平衡资金需求和保障延续的最佳方式，比直接退保要划算得多。
05 选择年金险的关键要点
选择年金险不能只看收益，还要考虑以下几点：
1. 看现金价值增长趋势
选择那些终身有现金价值，或者现金价值减少缓慢的产品，这样更能保证资金的灵活性。
2. 看封闭期长短
封闭期越短，意味着你的资金更早获得流动性。2025年市场上有的产品封闭期只有3年，有的则长达8年以上。
3. 看保单贷款条款
不同公司保单贷款的利率、额度上限和便捷程度都不同。这些都是选择产品时需要考虑的因素。
4. 结合自身资金规划
如果未来有大额支出可能，建议选择现金价值高、流动性好的产品；如果确定是纯养老用途，可以适当放宽流动性要求。
06 2025年投保建议
2025年的年金险市场，产品选择更加丰富。针对不同人群，我给出以下建议：
为年轻人做教育金规划：选择封闭期短、现金价值增长快的产品，如百岁人生5.0乐享版，最早第5年就能开始领取。
中年人的养老规划：可以适当牺牲流动性换取更高收益，但也要保证至少到80岁仍有现金价值。
临近退休人士：请特别注意！年龄太大投保年金险可能不划算。有案例显示，一位72岁长辈投保后，实际领取总额可能低于所交保费。
最重要的是，投保前一定要确认销售提示的“收益”和“领取”是否都明确写进了合同条款，特别是销售提到的“期满可拿回本金”等承诺。
回头看2025年的年金险市场，现金价值终身不减的产品明显更具优势。中英悦活人生B款和爱心百岁人生5.0在这方面表现突出。
这意味着你在急需用钱时，能够更灵活地应对，不必担心损失本金。年金险毕竟是一笔长期投资，选择一家实力雄厚的保险公司也很重要。
记住，没有最好的产品，只有最适合你的产品。在利率下行的2025年，找到一款既能保证收益又能随时变现的年金险，才是明智之举。
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