“我才32岁，体检居然发现肺结节！还能买重疾险吗？”这是我上周末接到朋友小丽的电话。她的焦虑很正常，毕竟美年健康2024年的数据显示，肺结节检出率高达59.3%，甲状腺结节检出率为51.3%。
2025年重疾险市场迎来两大变化：一是预定利率调整为2.0%，产品价格普遍上涨10%-15%；二是保障全面升级，尤其对结节人群更友好。今天就带大家看看市场上两款热门产品：超级玛丽15号和达尔文11号。
01 2025重疾险市场新变化
2025年的重疾险市场，可以说是“加量又加价”。随着预定利率从2.5%降到2.0%，重疾险价格确实涨了，但保障责任也丰富了不少。
以30岁男性，50万保额，保终身30年交为例，以前每年保费约3500元，现在要4000元左右，每年多支出约500元。
除了价格变化，保障方面最大的亮点是对结节人群的关怀。现在不少产品为肺结节、乳腺结节和甲状腺结节提供了专属保障，这对我们这些体检常发现小问题的人来说，真是雪中送炭。
02 产品基本信息对比
先来看看两款产品的基础信息：
从表格可以看出，两款产品在基础保障上都很扎实，重疾、中症、轻症覆盖全面，但特色保障有所不同。
03 核心责任对比分析
超级玛丽15号：结节保障首创者
超级玛丽15号最大的亮点是针对三大高发结节的保障[]citation:2]。根据体检数据，现在超过60%的体检人群至少有一种结节。
- 肺结节保障：进行肺结节切除手术，如果是良性的，赔5%保额；术后满1年确诊肺癌，再额外赔30%保额。
- 乳腺/甲状腺结节关爱金：结节切除术后为良性，满1年后确诊相关癌症，额外赔10%保额（两者仅赔其一）。
这意味着如果你买了50万保额，做了肺结节手术后可以先拿2.5万；如果后来确诊肺癌，还能再拿15万，总共多赔17.5万。
超级玛丽15号的疾病关爱金也很给力：45岁前首次得重疾额外赔100%，45-60岁前额外赔80%。相当于45岁前买50万保额直接赔100万，非常适合家庭责任最重时期。
达尔文11号：全面保障实用派
达尔文11号虽然没有专项的结节保障，但它提供了意外导致重疾额外赔30%的责任。像车祸、火灾等意外导致的深度昏迷、严重脑损伤，买50万保额能赔65万。
它的必选保障中还包含了住院津贴责任：60岁前没得重疾，60岁后住院每天给0.1%保额的津贴（50万保额就是每天500元），每年最多给90天。这项责任不分住院原因，理赔体验较好。
达尔文11号还有一个特色是：重疾理赔后，轻症和中症保障继续有效，且无分组限制。这意味着理赔过一次重疾后，不用担心保障完全结束。
04 可选责任与保费对比
两款产品都有丰富的可选责任，超级玛丽15号有8项可选责任，达尔文11号则有7项。
超级玛丽15号的可选责任中，重疾多次赔很有特色：可以选择不限年龄的同种重疾复发、转移、新发都能赔，间隔2年可再赔120%保额。癌症特药治疗保险金也是创新保障：确诊癌症后，服用特药且进行手术治疗，赔50%保额。
达尔文11号的可选责任中，妊娠保障金对女性很友好：怀孕期间患重疾，额外赔付50%基本保额。重大疾病保费补偿金则可在缴费期内发生重疾时，返还已交的所有保费。
保费对比（50万保额，30年交，保终身）
从基础保费来看，达尔文11号价格稍低。但超级玛丽15号提供了更灵活的缴费期选择，最长可分35年交，能够减轻每年的缴费压力。
05 适用人群与投保建议
买了保险不是为了拿理赔，而是为了防范万一的风险。怎么选，还得看你的实际情况。
超级玛丽15号更适合：
- 体检发现结节的人群，特别是肺结节、乳腺结节或甲状腺结节患者；
- 30-45岁的家庭支柱，45岁前重疾翻倍赔能覆盖高额支出；
- 希望缴费压力小的人，35年交费期每年保费更低；
- 有癌症家族史的人，可附加癌症多次赔和特药保障。
达尔文11号更适合：
- 注重全面保障的人，意外重疾额外赔和住院津贴很实用；
- 关注长期住院风险的人，60岁后住院津贴不分原因；
- 怀孕期女性，妊娠保障金提供额外保护；
- 预算相对有限的人，基础保费较低。
预算有限的年轻人可以考虑降低保额+延长缴费期+保至70岁的组合。家庭顶梁柱建议选择50万保额以上+保终身+重疾多次赔。预算充足的高收入人群可以考虑顶配方案。
价格涨了，保障也更好了。尤其是对结节人群，超级玛丽15号提供了难得的投保机会。达尔文11号则延续了全面保障的特色，意外重疾额外赔和住院津贴很实用。
没有最好的产品，只有最适合你的产品。保险是很个性化的东西，一定要根据自己的健康状况、家庭责任和预算来选择，适合自己的才是最好的。
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