健康有点小问题，买保险总被拒？试试这个新选择
以前总有朋友吐槽：重疾险核保太严格，不是不想买，而是买不上。特别是体检有些小毛病的，比如乳腺结节3级、乙肝等，试了好多家保险公司，基本都被除外承保甚至直接拒保。
如今，一款重疾险搭配医疗险的组合悄然走红，它不仅健康告知只有4条，而且附加的医疗险保证续保20年，最关键的是，因为有结节、乙肝、甚至5年内治愈的癌症，都有机会正常投保。
健康告知仅4条，非标体人群的福音
对很多人来说，买保险最大的门槛不是价格，而是健康告知。传统的重疾险健康告知动辄十几条，能把一大批亚健康人群挡在门外。
而这款产品最大的亮点就是它的健康告知只有4条，询问的是过去1年内的检查异常、是否被医生建议住院或手术；过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否进行过手术，也没有问询是否多发，只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
更让人惊喜的是，就连癌症患者，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，同时不涉及其他健康告知，也有机会投保。这对很多以往被保险拒之门外的非标体人群来说，无疑是雪中送炭。
附加医疗险：0免赔，保证续保20年
说完主险，我们重点来看看它附加的医疗险到底怎么样。
保证续保20年，安心保障
这款附加的医疗险最吸引人的就是 “保证续保20年”。
这意味着一旦投保，20年内即使产品停售、健康发生变化，都不影响续保，远超市面上多数1年期的医疗险。
对于需要长期保障的人群来说，这无疑是一颗定心丸。
0免赔额，理赔门槛大大降低
市面上大多数医疗险都有1万或2万的免赔额，而这款医疗险是0免赔，只要住院费用符合理赔条件，1块钱起也能赔。
不过需要注意的是，它的报销规则是：2万以下的费用按60%报销，超过2万按100%报销。
这样的设计虽然不像宣传的0免赔那样完美，但相较于传统医疗险，理赔门槛已经大大降低。
保障全面，住院前后45天门急诊都能报
除了基本的住院医疗费用，这款产品还覆盖了：
- 住院前后45天门急诊：市面上大多数医疗险只保障住院前后15或30天，这款产品延长至45天，多了15天的保障期。
- 癌症外购药+普通外购药：不仅保障癌症外购药，连国家药监局批准的普通外购药和器材也能100%报销。
- 重疾可住特需部：重疾门诊和住院可升级至公立医院的特需部，享受更好的就医环境和资源。
- 耐用设备费用：在医院购买的康复设备、矫形支具等费用，每年最高可报销1.5万元。
无需二次健康告知，投保超便捷
一般的重疾险附加医疗险，需要重新进行健康告知，而这款产品则无需二次健康告知。
只要购买了主险重疾险，就可以直接投保附加的长期医疗险，相当于共用一个健康告知表。
2025年市场主流医疗险对比
为了让大家更直观地了解这款附加医疗险的竞争力，谱蓝君整理了2025年几款主流医疗险的对比数据：
从表格可以看出，医联有盟附加的医疗险在保证续保年限、健康告知宽松度方面有明显优势，特别适合健康有异常的人群。
注意事项：健康管理系数会影响保额
虽然这款产品有很多亮点，但也有需要注意的地方。主险重疾险有健康管理系数的设计。
首年系数是100%，如果被保人前1-4年没有参加指定合作医疗机构提供的健康管理服务并完成指定项目，每年系数递减10%，最低60%为限。
这意味着如果未能完成健康管理要求，重疾险的保额最高会降低40%。
不过，它对体检医院和项目没有特殊要求，可以上传公司的体检报告，也可以自费体检。
谁最适合这款保险组合？
综合来看，这款重疾险附加医疗险的组合特别适合以下几类人群：
- 有健康异常的：结节3级/乙肝/癌症患者，满足健康告知要求就有机会标体承保。
- 注重长期保障的：附加医疗险保证续保20年，期间即使健康变化或产品停售也不影响续保。
- 担心小额医疗费用报销的：主险自带一般医疗金，可用于日常门诊、买药、体检等；附加险0免赔，小额住院费用也能报销。
- 看重就医资源的：提供两大健康服务计划，对接瑞金医院、华西医院等顶级医疗资源。
结语：保障全面，但对健康管理有要求
总的来说，这款重疾险附加医疗险的组合确实给健康有异常的人群提供了一个难得的投保机会。保证续保20年、0免赔、无需二次健康告知都是实打实的亮点。
但也要注意，它的重疾险保额与健康管理行为挂钩，需要定期上传体检报告，否则保额会打折扣。
如果你正因为健康问题买不到合适的保险，不妨考虑一下这个产品，毕竟有保障总比“裸奔”强。但投保前一定要仔细阅读健康告知要求和条款，确保自己能够满足健康管理要求，避免未来发生理赔纠纷。
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