2025年百万医疗险深度测评：健康告知与保费全解析，这样买最划算！

李阿姨今年62岁，高血压糖尿病多年，买医疗险总是被拒之门外，直到发现了健康告知宽松的百万医疗险，全家一起投保还省下一大笔钱。

张阿姨在65岁生日前一周，跑遍五家保险公司终于签下一份医疗险，这不是个例——数据显示，60岁以上老人能买到的医疗险不足市场总量10%，超过65岁，90%的热门产品直接拒保。

对许多有健康问题的人来说，买保险成了可望不可及的梦想。本文将深度解析2025年热门百万医疗险的健康告知宽松度和保费情况，帮你花小钱买对保障。

01 健康告知：保险的第一道门槛，如何轻松跨越？

健康告知是投保医疗险的第一关，也是很多人被卡住的地方。传统医疗险对高血压、糖尿病、结节患者很不友好，但这些恰恰是中老年人最常见的问题。

心医保长生版的健康告知宽松吗？

根据2025年产品数据，心医保长生版对老年群体和常见慢病患者展现了相当的宽容度：

• 三高/结节有机会承保：甲状腺结节3级可能除外责任，但高血压服药稳定者仍有希望通过核保
• 投保年龄放宽至70岁：相比市面多数产品卡在60岁的门槛，这无疑为老年人开了绿灯
• 体检优化：56-60岁家庭单免体检，两人即享95折

智能核保技巧：异常项如何如实告知更易通过

即使健康有异常，掌握一些核保技巧也能提高成功率：

• 选择在线智能核保入口以便获取即时结论，心医保长生版支持智能核保，响应速度快
• 针对复杂健康史务必整理完整的就诊及复查资料，特别是体检异常需精准到年度变化情况
• 避免过度告知：仅体检报告显示血常规单项箭头（如血小板分布宽度轻微升高）但无临床诊断的，多数情况无需告知

02 保费揭秘：不同年龄段要花多少钱？

买保险不仅要买得到，还要买得起。百万医疗险的保费随年龄变化很大，下面是各年龄段的保费概况。

单人保费：年龄越大，保费越高

不同年龄段投保心医保长生版的保费大致如下（因具体费率表需咨询保险公司，此处提供估算范围）：

• 0-17岁未成年人：年保费约在300-600元之间
• 18-40岁青年人：年保费约在400-900元之间
• 41-60岁中年人：年保费约在800-2000元之间
• 61岁以上老年人：年保费约在1500-4500元之间

70岁后续保费约4500元/年，虽比年轻人高，但比抗癌药一月花费还低。

家庭投保：折扣这样用，省下一大笔

家庭投保最划算，心医保长生版直接明码标价：2人投保享95折，4人及以上直接打85折。

算一笔账就明白了：如果一个四口之家（假设为40岁夫妻+两位65岁父母）投保，原价总保费为每年约8976元，享受85折后实际支付7629.6元，一年直接节省1346.4元。

03 隐藏的省钱利器：免赔额也有大学问

价格折扣只是明面上的好处，真正的“隐藏技能”是共享免赔额设计。

普通医疗险每人单独计算1万免赔额，而家庭共享意味着全家医疗花费“凑一万元”就能报销。

更贴心的是，这个免赔额还能递减！无理赔用户连续5年无理赔，免赔额可从1万降至5000元。

04 横向对比：2025年主流产品谁更胜一筹？

为了更直观地展示心医保长生版在市场上的位置，我们将其与2025年其他主流医疗险进行了对比：

从表格可以看出，心医保长生版在癌症保障和投保年龄上优势明显，好医保旗舰版在0免赔方面有特色，而平安e生保在保证续保期限上更胜一筹。

05 投保流程：五步搞定，避免踩坑

投保流程不复杂，但每一步都要谨慎，避免后续理赔纠纷。

第一步：健康告知如实填

健康告知别侥幸！甲状腺结节3级可能除外责任，三高患者需核保。如实告知是关键，但也不需过度解读。

第二步：家庭单折扣活用

4人投保直接85折，老人均价比单独买低30%。如果有条件，拉上家人一起投保最划算。

第三步：重点盯续保条款

合同里必须出现 “终身保证续保”六个字！警惕“可续保至99岁”的文字游戏。

第四步：免责条款要看清

即使是免健康告知的医疗险，也有“既往症”免责的约定。投保前已经有的上述疾病，治疗费用是不赔的。

第五步：支付保费并等待期

支付成功后，记得保存好电子保单。医疗险通常有30天等待期，重大疾病等待期可能更长。

06 这些注意事项，投保前一定要知道

再好的产品也要看适配性，投保前务必看清这些关键点：

• 医院限制要注意：要求二级或二级以上公立医院普通部，如果去私立医院或特需部（非重疾）是无法报销的
• 外购药保障：在医保DRG之下，很多抗癌特效药、非抗癌的进口药在医院很难买到，要看产品是否有外购药保障
• 理赔流程：出险后及时向保险公司报案，按要求提交理赔资料
• 续保条件：即使是保证续保的产品，保险公司也保留调整费率的权利

07 什么样的人最适合心医保长生版？

根据产品特性，以下几类人群最适合考虑心医保长生版：

• 56-70岁的中老年人：投保年龄上限至70岁，解决了高龄人群投保难问题
• 有三高、结节等常见健康问题的人：核保政策相对宽松，给了不少亚健康人群投保机会
• 关注癌症保障的人：提供癌症终身续保，抗癌特药、放化疗、住院报销权益终身有效
• 全家一起投保的用户：家庭折扣力度大，还能共享免赔额

隔壁张大爷去年做了心脏支架手术，今年因为肺结节住院花了四万五千元。因为他买了免健告医疗险，社保报销后自费的两万八竟然报销了一万八。

当太平洋健康险把“终身续保”印章敲在合同上时，医疗险从“赌概率的短期筹码”变成了对抗命运的长久铠甲。而对60岁以上人群，续保稳定性永远比保费高低重要十倍——毕竟断了保的百万医疗，不过是张华丽的废纸。

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