深夜加班结束，推开家门，孩子和伴侣早已熟睡。你是否也曾闪过一个念头：“万一我不在了，他们的生活怎么办？”

“我妈糖尿病15年，去年买保险时老实告知病史，结果被5家公司连环拒保！后来才知道，健康告知只问了‘2年内是否住院’——她根本不用主动提糖尿病…”广州李女士的遭遇在很多家庭中都发生过。

其实，买定期寿险不像买重疾险或医疗险那么复杂，但健康告知和免责条款这两个关键点一定要把握准。

一、健康告知：定期寿险的第一道门槛

健康告知是投保定期寿险的第一道关卡，也是最容易出问题的地方。很多人因为担心被拒保而隐瞒实情，或因看不懂术语而乱填一气。

市面上像中意擎天柱11号这样的定期寿险，健康告知只有4条问询，对比其他产品，这个数量算是相当简洁了：

1. 投保经历：是否曾被其他保险公司拒保、延期承保或附加条件承保
2. 高风险活动：是否从事高风险运动或职业
3. 既往病史：是否患有恶性肿瘤、冠心病、脑卒中等严重疾病
4. 症状与体征：是否有不明原因的消瘦、咯血等症状

最友好的是，擎天柱11号对甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等常见问题都没有直接拒保，而是通过智能核保给予投保机会。

健康告知填写技巧：如实告知不踩坑

健康告知确实是个技术活，这里给大家分享几个实用技巧：

• 把握询问时间范围：健康告知通常问的是“最近两年内”的就医行为或检查异常，两年前的问题一般不需要告知（除非明确问及“曾经”或“既往”）
• 看清问询疾病范围：不要扩大解释问询的疾病范围。例如，如果只问了“恶性肿瘤”，那么良性肿瘤就不需要主动告知
• 智能核保是好帮手：如果有轻微健康问题，如结节、乙肝等，可以尝试智能核保功能，几分钟就能得到核保结论，而且不会留下拒保记录
• 病历资料准备好：投保前最好准备好最近的体检报告和病历资料，以便准确填写健康问询

记住一个原则：问什么答什么，不问不答；如实告知，不隐瞒不欺骗。

二、免责条款：这些情况保险公司不赔

免责条款是保险合同中规定保险公司不承担赔偿责任的情况，相当于保险保障的“除外责任”。很多人只关注保什么，却忽略了不保什么，理赔时才发现问题。

擎天柱11号的免责条款只有3条，是目前市场上最简洁的之一：

1. 投保人对被保人的故意杀害/伤害
2. 被保人故意犯罪或抗拒刑事强制措施
3. 被保人合同成立或效力恢复后2年内自杀（无民事行为能力人除外）

相比市场上许多产品5-8条的免责条款，擎天柱11号的免责条款确实简洁不少。这意味着理赔限制更少，保障范围更广。

三、结节、三高人群如何顺利通过核保？

2025年核保政策其实已经大松绑，高血压、糖尿病、肺结节人群照样能买到保险，关键得懂保险公司那些“不能明说”的规则。

1. 结节人群：分级管理是王道

• 甲状腺/乳腺结节1-2级：投保时强调“边界清晰无血流信号”，不少产品可以直接标准体承保
• 肺结节≤6mm：提供间隔6个月的CT报告（层厚≤1mm），标体概率大幅提高
• 乳腺结节3级：补做弹性超声评分≤3分，一半概率能标体

核保员私下透露：肺结节患者复查太勤反被怀疑“过度关注”，隔6个月查一次最稳妥。

2. 高血压/糖尿病：控制好就是通行证

• Ⅰ级高血压（＜160/100mmHg）：提供7天动态血压报告，加费20%就能过关
• 糖尿病无并发症：优先选“不问三高”的税优健康险
• 隐藏福利：空腹血糖≤8.5mmol/L、无并发症的2型糖尿病，部分产品可直接标体承保

四、智能核保流程：30秒出结果不留记录

如果你有轻微健康问题，如结节、乙肝等，可以尝试智能核保功能。

智能核保就像一道“安检门”，几分钟就能得到核保结论，而且不会留下拒保记录。 具体操作流程：

1. 在投保页面如实填写健康告知
2. 如有问到的疾病，选择“部分情况是”
3. 进入智能核保环节，根据提示选择具体疾病
4. 回答相关问题，上传检查报告
5. 系统实时给出核保结论（标准体、加费、除外或拒保）

实测案例：杭州张阿姨用近3个月血糖记录（空腹≤7.1，糖化血红蛋白＜7%），重疾险标体通过。

五、2025年主流定期寿险对比

了解了健康告知和免责条款的基本情况后，我们来看看2025年几款主流定期寿险的对比情况：

从这个表格可以看出，2025年的定期寿险产品在健康告知和免责条款方面都做得相当简洁，保障责任也越来越丰富。

六、投保定期寿险的其他注意事项

除了健康告知和免责条款外，投保定期寿险还需要注意以下几点：

保额要足够：建议保额至少覆盖家庭5-10年的收入+负债（如房贷、车贷）。一线城市建议至少100万起，二三线城市可以考虑50-100万。

保障期限要合理：建议保到60岁或65岁，这个时候子女通常已经成年独立，家庭责任也减轻了。

受益人指定要明确：最好明确指定受益人而不是选择“法定”，这样可以避免后续纠纷，理赔也会更快。

七、适合人群：谁最需要定期寿险

定期寿险并不是人人都需要，但以下几类人群应该优先考虑：

• 家庭经济支柱：尤其是有房贷、车贷等负债的家庭主要收入来源者
• 新婚夫妇：刚刚组建家庭，开始承担共同经济责任的夫妻
• 单亲家长：独自抚养子女的父母，更需要一份保障来确保孩子的未来
• 创业人群：可能有大额负债，且收入不稳定，需要保障家庭基本生活

买保险不是为了自己，而是为了你所爱的人。 万一发生不幸，保险金可以帮家人偿还房贷、支付子女教育费用、维持日常生活，让家人的生活不至于突然崩塌。

定期寿险是家庭经济支柱的“标配”保障。千万别等健康出了问题才想起来投保，那时候可能已经无法通过健康告知了。

最后提醒大家，保险产品复杂，买之前一定要仔细阅读条款，特别是健康告知和免责条款部分。 毕竟，买对保险，才是对家人最好的爱和责任。

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