买重疾险时，你是不是也纠结过：多次赔付重疾险到底值不值得买？有人说它是智商税，一辈子哪能得好几次重疾；也有人说它是定心丸，万一不幸再次患病，还能有保障兜底。其实核心争议就一个：多次赔付的保障到底实用不实用，会不会花了冤枉钱？今天就把多次赔付重疾险的底扒得明明白白，告诉你哪些情况买它是坑，哪些情况是真香，再分享3个能省10万保费的套路。核心一句话：多次赔付重疾险不是人人都需要，选对了是保障，选错了就是智商税。
一、先掰扯明白：多次赔付重疾险，到底是啥？
先给新手朋友补个基础：咱们常说的重疾险分两种，一种是“单次赔付”，就是得了一次重疾，保险公司赔完钱，合同就终止了；另一种是“多次赔付”，就是得了一次重疾赔完后，合同还继续有效，以后再得其他符合条件的重疾，还能再赔。
这里要敲黑板：多次赔付不是“同一种重疾能赔好几次”，绝大多数产品都要求“不同重疾分组赔付”，或者“不分组但有间隔期”。比如癌症属于一组，心脑血管疾病属于另一组，第一次赔了癌症，第二次再得脑中风，只要过了间隔期（通常是1-3年），就能再赔；但如果第二次还是得癌症，就不能赔了。
很多人觉得“一辈子得一次重疾就够倒霉了，哪还会得第二次”，所以觉得多次赔付是智商税。但现实是，随着医疗水平提高，很多重疾患者治疗后能长期生存，后续再患其他重疾的概率也在增加。比如得了乳腺癌治愈后，几年后又得了冠心病，这时候多次赔付重疾险就能派上用场。
给大家举2025年的热门产品例子：达尔文8号（多次赔付版）、超级玛丽9号（可选多次赔付责任）、守卫者7号（自带多次赔付），这三款都是目前市面上主流的多次赔付重疾险。其中守卫者7号是自带重疾多次赔付，不分组，间隔期180天；达尔文8号和超级玛丽9号是把多次赔付作为可选责任，不想加钱的可以选单次赔付，预算充足的可以加选多次赔付。
再给大家说个真实案例：我身边有个亲戚，35岁时得了甲状腺癌，单次赔付重疾险赔了50万；5年后又得了脑中风，这时候因为之前的保险合同已经终止，没法再获得理赔，只能自己承担几十万的治疗费用。如果他当初买的是多次赔付重疾险，第二次得脑中风就能再赔50万，压力会小很多。所以说，多次赔付重疾险不是智商税，关键看你有没有选对。
二、曝光3个套路：别被多次赔付重疾险“坑”了钱
虽然多次赔付重疾险有实用价值，但市面上很多产品都在玩套路，一不小心就会花冤枉钱。这3个常见套路，一定要避开！
1. 套路一：重疾分组不合理，高发重疾挤在同一组
这是分组多次赔付重疾险最常见的坑！保险公司会把发病率高的重疾（比如癌症、脑中风后遗症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术）都放在同一组，这样就算你得了两种不同的高发重疾，因为在同一组，也只能赔一次。
比如某款小众多次赔付重疾险，把癌症、重大器官移植术、冠状动脉搭桥术都放在第一组，而这三种都是高发重疾。如果你第一次得了癌症，保险公司赔完后，这一组的所有重疾保障就都终止了，以后再得重大器官移植术或冠状动脉搭桥术，都不能再赔了。相当于花了多次赔付的钱，只享受到了单次赔付的保障。
给大家对比2025年三款热门产品的分组情况：守卫者7号是不分组多次赔付，所有重疾都在同一“组”，只要过了180天间隔期，不管得哪种不同的重疾，都能赔；达尔文8号（多次赔付版）把癌症单独分成一组，其他高发重疾分在不同组；超级玛丽9号（多次赔付版）也是癌症单独分组，心脑血管疾病单独分组。这里要划重点：优先选“癌症单独分组”或“不分组”的产品，这样多次赔付的概率更高。
2. 套路二：间隔期设置太长，变相降低赔付概率
间隔期是指两次重疾确诊之间的时间差，只有超过间隔期，才能获得第二次赔付。间隔期越长，对我们越不利，很多人就是因为间隔期没到，没法获得理赔。
市面上多次赔付重疾险的间隔期主要有三种：180天、1年、3年。其中180天的间隔期最友好，3年的间隔期最坑。比如某款产品的间隔期是3年，你第一次得重疾后，2年半又得了另一款重疾，因为没到3年间隔期，就不能获得第二次赔付。
2025年热门产品的间隔期对比：守卫者7号不分组多次赔付，间隔期180天；达尔文8号（多次赔付版）分组多次赔付，间隔期1年；超级玛丽9号（多次赔付版）分组多次赔付，间隔期1年。如果预算充足，优先选间隔期180天的不分组产品；如果预算有限，分组产品的1年间隔期也能接受，尽量别选3年间隔期的产品。
3. 套路三：附加责任“滥竽充数”，抬高保费
很多多次赔付重疾险会捆绑一堆没用的附加责任，比如“少儿特定疾病额外赔付”（给成年人买根本用不上）、“海外就医服务”（大部分人不会用到），然后把保费抬得很高。其实这些附加责任对大部分人来说都是鸡肋，白白花了冤枉钱。
比如某款多次赔付重疾险，基础保费已经比同类产品贵2000元，就是因为捆绑了“海外二次诊疗”“高端病房服务”等附加责任。但对于普通家庭来说，这些服务根本用不上，还不如把这2000元省下来，提高重疾保额。
给大家提个醒：买多次赔付重疾险时，别被一堆花里胡哨的附加责任迷惑，重点看核心保障（重疾多次赔付的分组/间隔期、保额），附加责任只选自己需要的，比如“癌症二次赔付”“心脑血管疾病二次赔付”，这些都是高发重疾的附加保障，实用价值更高。
三、3个省钱套路：买多次赔付重疾险，这样省10万保费
很多人觉得多次赔付重疾险贵，其实是没找对方法。掌握这3个套路，能帮你省好几万甚至10万保费，还能获得足额保障！
1. 套路一：按需选择“多次赔付责任”，不是人人都需要加选
首先要明确：不是所有人都需要多次赔付重疾险。如果你的预算有限（一年保费预算低于5000元）、年龄偏大（超过50岁），优先选单次赔付重疾险，把保额做高（至少50万），比花高价买多次赔付更实用；如果你的预算充足（一年保费预算8000元以上）、年龄较轻（20-40岁）、有家族病史，再考虑加选多次赔付责任。
给大家算一笔账：30岁男性，50万保额，保障终身，30年缴费。达尔文8号单次赔付版一年保费5120元；加选多次赔付责任后，一年保费6350元，每年多花1230元，30年总共多花36900元。如果预算有限，这36900元可以用来把保额提高到60万，保障更实在。
2. 套路二：选“可选多次赔付”的产品，灵活搭配更省钱
现在很多重疾险把多次赔付作为可选责任，比如达尔文8号、超级玛丽9号，这样我们可以根据自己的预算和需求灵活选择，比买自带多次赔付的产品更省钱。比如你现在预算有限，先买单次赔付版，以后预算充足了，再通过加保的方式补充多次赔付保障。
对比2025年热门产品的保费：30岁男性，50万保额，保障终身，30年缴费。自带多次赔付的守卫者7号一年保费5880元；超级玛丽9号单次赔付版一年保费5350元，加选多次赔付责任后一年保费6580元。如果你暂时不需要多次赔付，选超级玛丽9号单次赔付版，一年能省530元。
3. 套路三：合理选择保障期限和缴费期限，拉长缴费更划算
保障期限方面，如果你预算有限，不用盲目追求“保障终身”，可以先选“保障到70岁”，这样保费能便宜30%-40%；等以后收入提高了，再通过加保补充终身保障。缴费期限方面，尽量选最长的缴费期限（比如30年），这样每年的保费压力更小，还能更好地发挥“保费豁免”的作用（如果缴费期间得了重疾，后续保费就不用交了，保障还继续有效）。
给大家举个例子：30岁女性，50万保额，超级玛丽9号加选多次赔付责任。保障终身、30年缴费，一年保费5860元；保障到70岁、30年缴费，一年保费3250元，每年能省2610元，30年总共省78300元。对于预算有限的年轻人来说，先保障到70岁，把当下的风险覆盖住，是更务实的选择。
四、2025年多次赔付重疾险选购指南：这3款产品，闭眼选不踩坑
讲完了套路和省钱技巧，再给大家推荐2025年市面上最值得买的3款多次赔付重疾险，都是经过筛选的，保障扎实、性价比高，直接抄作业就行！
1. 第一款：守卫者7号（自带重疾多次赔付，不分组）
核心优势：重疾不分组多次赔付，间隔期180天，赔付概率高；28种高发重疾全覆盖，理赔条件宽松；自带轻症、中症多次赔付；可选癌症二次赔付、心脑血管疾病二次赔付，附加责任实用。
产品详情：保额最高可选80万，保障终身，缴费期限可选10/15/20/30年；30岁男性，50万保额，30年缴费，一年保费5880元；30岁女性，50万保额，30年缴费，一年保费5250元。
适合人群：预算充足（一年保费6000元以上）、追求高保障、担心多次患病风险的人群。
2. 第二款：达尔文8号（可选重疾多次赔付，癌症单独分组）
核心优势：多次赔付作为可选责任，灵活搭配；癌症单独分组，其他高发重疾分在不同组，多次赔付概率高；轻症、中症赔付比例高（轻症30%、中症60%）；保费性价比高。
产品详情：保额最高可选80万，保障终身/到70岁，缴费期限可选10/15/20/30年；30岁男性，50万保额，保障终身，30年缴费，单次赔付版一年保费5120元，加选多次赔付后一年保费6350元。
适合人群：预算中等（一年保费5000-7000元）、想灵活搭配保障的人群。
3. 第三款：超级玛丽9号（可选重疾多次赔付，心脑血管单独分组）
核心优势：多次赔付作为可选责任；心脑血管疾病单独分组，适合有家族心脑血管病史的人群；轻症、中症赔付比例高（轻症35%、中症70%）；自带重疾绿色通道、住院垫付等实用服务。
产品详情：保额最高可选80万，保障终身/到70岁，缴费期限可选10/15/20/30年；30岁男性，50万保额，保障终身，30年缴费，单次赔付版一年保费5350元，加选多次赔付后一年保费6580元。
适合人群：预算中等、有家族心脑血管病史的人群。
这里要提醒非标体的朋友，比如有甲状腺结节、乳腺结节的，这三款产品都比较友好：达尔文8号和超级玛丽9号对甲状腺结节1-2级可标准体承保；守卫者7号对乳腺结节1-2级可标准体承保。投保时一定要如实告知，有不确定的地方可以申请人工核保。
五、总结
最后跟大家聊几句心里话：多次赔付重疾险本身不是智商税，它的核心价值是为重疾患者提供长期、持续的保障，尤其是在医疗水平不断提高的今天，很多重疾患者能长期生存，后续再患其他重疾的风险确实存在。但为什么有人觉得它是智商税？因为他们买错了产品，要么选了分组不合理、间隔期太长的产品，要么花高价买了一堆没用的附加责任，导致性价比极低。
我的建议是，买多次赔付重疾险，一定要遵循“按需选择”的原则：预算有限就先选单次赔付，把保额做高；预算充足再考虑多次赔付，优先选不分组或癌症单独分组、间隔期180天的产品。同时要掌握省钱技巧，不被附加责任迷惑，合理选择保障期限和缴费期限，这样才能花最少的钱，获得最扎实的保障。
另外，不管是买单次赔付还是多次赔付重疾险，都要仔细看条款，尤其是重疾的分组/间隔期、理赔条件、免责范围这些核心内容，有任何不确定的地方，都要问清楚保险公司，别轻信销售的口头承诺。毕竟，重疾险是为了应对未来的风险，多花点时间选对产品，才能在需要的时候真正发挥作用，这才是买保险的初衷。
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