买重疾险的朋友，是不是都卡在“保终身还是保70岁”这一步了？选保终身吧，每年保费要多交好几千，压力有点大；选保70岁吧，又担心70岁后没保障，万一老了生病没钱治。更扎心的是，很多人瞎选一通，每年多交5000元不说，还没拿到匹配的保障！今天就把这事说透，核心就是帮你搞懂“不同情况该怎么选”，再给你整理2025年真实可投的产品清单，附具体保费对比，按我说的选，保证不花冤枉钱（全程口水话，听不懂你找我）。
一、保终身和保70岁，核心差在哪？3个关键点说透
很多人觉得“不就是保障时间不一样吗”，其实这里面差别大了，直接影响你每年交多少钱、老了有没有保障。我用大白话给你拆3个核心差异，看完你就有初步判断了。
第一个差：保障时间和身故责任。保终身的重疾险，顾名思义，保障一辈子，不管你活到80岁还是90岁，只要确诊重疾（符合条件）就能赔；而且大部分保终身的重疾险都带身故责任，就算一辈子没生重疾，身故后也能给家人留一笔钱。保70岁的重疾险，保障只到70岁，70岁前确诊重疾能赔，70岁后合同就终止了，再生病就没人管了；很多保70岁的产品可以选不带身故责任，保费会更便宜。
第二个差：保费价格。这是最直观的差别！保终身的重疾险因为保障时间长、还可能含身故责任，保费比重疾险保70岁贵不少，同一款产品、同样保额，每年多交3000-5000元很常见。我举个例子你更清楚：30岁男性买50万保额，保70岁、30年交，每年大概4000元；保终身的话，每年可能要8000多，每年多交4000元，30年下来多交12万！
第三个差：适用人群。保终身适合预算充足、担心老年重疾风险的人，比如想给退休后的生活留份保障，或者家族有长寿基因、担心老了生病没钱治的；保70岁适合预算有限、先想覆盖人生关键奋斗期风险的人，比如30-40岁的年轻人，上有老下有小，先把保额做足，等后续预算宽松了再补充保障。
这里插一句：不管选哪种，重疾险的核心是“保额”，优先把保额做足（至少50万），再考虑保障期限。别为了保终身，把保额降到30万以下，真出事了这点钱不够用，等于白买。
二、2025真实产品对比：同一款产品，保终身比保70岁多花多少钱？
光说理论没用，我找了2025年市面上3款热门重疾险，分别对比它们保终身和保70岁的保费差异，都是真实可投的产品，你可以直接参考（保费为参考值，具体以保险公司报价为准）。
1. 君龙人寿超级玛丽13号（性价比之王）
这款是2025年的爆款重疾险，保障全、保费低，不管选保终身还是保70岁都很合适。先看保障亮点：含同种重疾二次赔，间隔期只有2年；癌症津贴赔付无上限，肺癌手术还能额外赔，高发重疾保障很到位。
保费对比来了：30岁男性，50万保额，30年交，不带身故责任；保70岁每年缴4200元，保终身每年缴7800元，每年多交3600元，30年总共多交10.8万。30岁女性，同保额同缴费期；保70岁每年缴3800元，保终身每年缴7200元，每年多交3400元，30年多交10.2万。
适合人群：预算中等的年轻人，想在控制保费的同时，把高发重疾保障做足；选保70岁性价比更高，预算充足的话选保终身更安心。
2. 横琴人寿达尔文9号（重疾额外赔力度大）
这款的优势是重疾额外赔比例高，投保前15年确诊重疾，能多赔60%保额，相当于50万保额能赔80万，对于人生奋斗期的风险覆盖很足。还含重疾复原金，确诊重疾1年后，再次确诊其他重疾能再赔80%保额。
保费对比：35岁男性，50万保额，30年交，不带身故责任；保70岁每年缴5600元，保终身每年缴9500元，每年多交3900元，30年多交11.7万。35岁女性，同保额同缴费期；保70岁每年缴5100元，保终身每年缴8800元，每年多交3700元，30年多交11.1万。
适合人群：30-40岁的职场人士，上有老下有小，想在奋斗期拥有更高的重疾保额；预算有限选保70岁，先覆盖关键期风险。
3. 复星联合康乐一生（易核版3.0）（慢病人群友好）
这款适合有轻微基础病的朋友，健康告知只有3条，不主动问结节、轻微三高的问题，血压血糖控制稳定就能投。保障上覆盖125种重疾和30种轻症，还能选加重症ICU津贴，实用性很强。
保费对比：40岁男性，50万保额，25年交，不带身故责任；保70岁每年缴7800元，保终身每年缴12800元，每年多交5000元，25年总共多交12.5万。40岁女性，同保额同缴费期；保70岁每年缴7200元，保终身每年缴11800元，每年多交4600元，25年多交11.5万。
适合人群：40岁左右、有轻微基础病（如轻微三高、甲状腺结节）的人群；这个年龄段选保70岁能节省不少保费，避免压力过大。
补充说明：带身故责任的保费差异
如果选带身故责任，保终身和保70岁的保费差距会更大。比如30岁男性买超级玛丽13号，50万保额、30年交，带身故责任；保70岁每年缴5800元，保终身每年缴10500元，每年多交4700元。这里建议：选保70岁的话，尽量不带身故责任，节省保费；选保终身的话，可根据需求选带身故责任，给家人留份兜底保障。
三、算笔明白账：选错到底多花多少钱？2个真实案例给你看
很多人觉得“贵点就贵点，买个安心”，但实际上，选错保障期限，不仅多花冤枉钱，还可能保障不到位。我给你举两个真实案例，你一看就懂了。
案例一：预算有限，硬选保终身。小王30岁，刚工作没几年，预算每年只能拿4000元买重疾险。他不听劝，非要选超级玛丽13号保终身，为了控制保费，把保额降到了30万。每年缴4680元（30万保额、30年交），超出预算不说，30万保额真出事了根本不够用（现在一场重疾治疗费用至少50万）。
如果小王选保70岁，50万保额每年只缴4200元，刚好在预算内，保额还做足了。等到他40岁预算宽松了，再补充一份保终身的重疾险，或者加购一份防癌险，既覆盖了关键期风险，又没浪费钱。
案例二：预算充足，却选保70岁。老张45岁，事业稳定，预算每年能拿1.5万买重疾险。他觉得“70岁后生病概率低”，选了达尔文9号保70岁，50万保额每年缴9800元。结果老张家族有长寿基因，父母都活到了90岁，他70岁后身体还很硬朗，这时重疾险合同已经终止，老了生病没保障，只能自己掏钱治病。
如果老张当初选保终身，每年缴15800元，虽然每年多交6000元，但能保障一辈子，70岁后生病也能拿到赔付，不用给子女添负担。
总结一下：选保终身还是保70岁，核心看预算和需求，不是越贵越好，也不是越便宜越好，适配自己才最重要。
四、3个判断标准，帮你5分钟选对，不踩坑
看完上面的对比和案例，还是不知道怎么选？记住这3个标准，不用纠结，快速做出决定。
标准一：看家庭预算。如果每年能拿出8000元以上买重疾险（以50万保额为例），选保终身；如果每年预算在4000-6000元，选保70岁；如果预算不足4000元，先选保70岁+提高缴费期（比如选30年交），把保额做足50万，后续再补充保障。
标准二：看年龄和家族病史。35岁以下、家族没有长寿基因，选保70岁足够，先覆盖奋斗期风险；40岁以上、家族有长寿基因，或者担心老年重疾风险，尽量选保终身；如果父母有重疾病史（比如癌症、脑梗），也建议选保终身，提前规避遗传风险。
标准三：看已有保障。如果已经买了百万医疗险、防癌险，重疾险主要用来弥补误工损失、康复费用，选保70岁即可；如果没买其他商业保险，重疾险是主要的大病保障，建议选保终身，保障更全面。
五、2025避坑指南：这4个坑千万别踩！很多人栽在这
买重疾险选保障期限，比选产品更重要，这4个常见坑，一定要避开！
坑一：为了保终身，降低保额。这是最常见的错误！重疾险的核心是“保额”，50万保额是底线，低于这个数，真出事了不够用。就算预算有限，也先选保70岁把保额做足，再考虑保终身。
坑二：盲目选带身故责任的保70岁。保70岁的核心优势是“便宜”，带身故责任会让保费大幅上涨，比如每年多交2000元，很不划算。保70岁建议不带身故责任，把钱花在“保额”上。
坑三：忽略缴费期的影响。选保70岁时，尽量选最长的缴费期（比如30年交），能最大程度降低每年的保费压力，还能触发保费豁免（比如缴费期间确诊轻症，后续保费不用交，保障还在）。
坑四：觉得“保70岁就够了，老了不用保”。70岁后虽然活动量少，但重疾发生率反而更高，治疗费用也更贵。如果预算允许，还是建议选保终身；预算有限的话，也可以在70岁前补充一份防癌险，覆盖老年高发的癌症风险。
六、不同人群精准选择方案：直接对号入座
还是不知道自己该怎么选？按下面的人群分类对号入座，直接抄作业！
1. 25-35岁年轻人（预算有限）：选保70岁、不带身故责任、最长缴费期，保额50万。推荐产品：君龙超级玛丽13号，每年保费4000左右，先覆盖奋斗期风险，后续预算宽松了再补充保终身的重疾险。
2. 25-35岁年轻人（预算充足）：选保终身、可带身故责任，保额50-60万。推荐产品：横琴人寿达尔文9号，重疾额外赔比例高，保障全面，每年保费8000左右，一步到位解决终身重疾风险。
3. 35-45岁职场人士（上有老下有小）：选保70岁+补充防癌险，重疾险保额50万，防癌险保额20万。推荐产品：复星联合康乐一生（易核版3.0）+ 阳光孝2024防癌险，每年保费1万左右，既覆盖关键期重疾风险，又兼顾老年癌症风险。
4. 45岁以上人群（预算充足）：选保终身、带身故责任，保额50万。推荐产品：友邦如意悠享系列，核保宽松，增值服务好（含专家会诊、康复指导），每年保费1.5万左右，保障终身的同时，还能享受优质医疗资源。
七、总结
很多人买重疾险时，总想着“一步到位保终身”，结果因为预算不够，要么降低保额，要么背上沉重的保费压力，反而得不偿失。其实对于大多数人来说，重疾险的核心是“覆盖当下和未来关键期的风险”，先选保70岁把保额做足，解决30-70岁这40年的重疾风险，等后续收入提高、预算宽松了，再补充保终身的保障，或者加购防癌险、医疗险，这样更灵活、更划算。
当然，如果预算充足，直接选保终身也无可厚非，图个一辈子安心。关键是别盲目跟风，根据自己的年龄、预算、家族病史来选，才不会多花冤枉钱。如果不知道自己的情况具体适合哪款产品，也可以找专业的保险顾问帮你匹配，比自己瞎琢磨高效多了。
亲爱的用户，别再为保险规划烦恼啦！点击下方图片，立即解锁价值800元的超值福利！资深规划师1对1免费咨询，专属方案量身定制，现有保单深度分析，投保全程免费协助，理赔无忧终身守护。抓住这次机会，为您和家人打造完美保障，让未来稳稳的！立即点击下方报名入口，开启专属保障规划之旅，买保险不掉坑！
原创文章，作者：谱蓝保-YunYing，如若转载，请注明出处：https://www.pulanbx.com/bxcp/222707.html
