增额终身寿险收益到底怎么样？2025年现金价值全面测算！

“增额终身寿险”已经成为不少人长期储蓄和财富规划的新选择，尤其是近年来利率环境变化，它那种能长期锁定利率的特点确实吸引人。但问题来了，这类产品收益到底怎么样？投入的钱经过二三十年后能变成多少？今天我们就来聊聊这个话题，并通过详细的现金价值测算，看看在2025年的市场环境下它的真实收益表现。

一、增额终身寿险，为什么这么火？

简单来说，增额终身寿险就像是一个“保障+储蓄”的双功能账户。它不仅提供终身的身故保障，更重要的是它的现金价值会随着时间复利增长，相当于一个稳健增值的储蓄账户。

在存款利率走低的背景下，它能长期锁定利率的功能显得尤为可贵。 而且资金使用也相对灵活，大多产品支持“减保”取现，急需用钱时可以通过提取部分现金价值来解决资金需求。

二、收益到底高不高？三组真实案例告诉你

衡量增额终身寿险的收益，主要看它的现金价值增长和IRR（内部收益率）。下面我们通过三种不同年龄和缴费方式的案例，来具体看看太保福有余2025这款产品的收益表现。

2.1 案例一：30岁女性，年交5万，交5年
这位30岁的女性，每年投入5万元，连续交5年，总投入25万元。到第10年时，账户里的现金价值增长到约28.9万元，已经超过了总保费。 如果她不取用，到第30年，现金价值将达到约38.5万元；如果一直持有到75岁，账户里的钱更是能翻倍到50多万元。

2.2 案例二：40岁男性，年交10万，交10年
40岁的男性选择每年交10万元，交10年，总投入100万元。根据类似产品的收益趋势推算，第10年时现金价值约为113.8万元，这时已经回本并开始有收益了；到第20年，现金价值增长到约138.6万元；等到第30年，这笔钱预计将增长到约168万元。

2.3 案例三：50岁男性，趸交30万
50岁的男性一次性投入30万元。同类产品在趸交情况下，表现较好的产品在保单第20年左右复利IRR可以达到1.8%左右。 以此估算，第10年现金价值约为35.4万元；第20年约为42.3万元；第30年则能达到约50.5万元。

以上案例中，除明确标注出处的数据外，其余均为基于市场普遍收益水平的估算，具体产品的现金价值以保险合同载明的为准。

三、跟其他投资方式比，优势在哪里？

很多人喜欢把钱存在银行或者放在余额宝里，那我们就算笔账看看差别。

同样每年投入5万元，连续投入5年，总投入25万元：

• 银行定期存款：按当前1.5%的单利计算，10年后大概能拿到26.9万元，20年后约29.8万元，30年后约32.8万元。
• 余额宝类货币基金：按历史平均1.8%-2.2%的年化收益计算，10年后约27.2万-27.8万元，20年后约29.8万-31.2万元，30年后约32.7万-35.2万元。
• 太保福有余2025：同样的投入，10年后现金价值约28.9万元，20年后约35.2万元，30年后约38.5万元。

可以看出，增额终身寿险在中长期的资金增值效果上有明显优势，尤其是10年、20年这样的时间跨度。它的收益是通过复利计算的，就是利滚利，时间越长效果越明显。

四、2025年热门增额终身寿险对比

只看一款产品可能不够，下面谱蓝君把2025年市面上几款热门的增额终身寿险放在一起做个对比，让你选起来心里更有数。

五、为什么说现在投保是好时机？锁定利率是关键！

你可能已经注意到了，现在的利率环境是往下走的。2025年，保险行业的预定利率已经从之前的2.5%下调到了2.0%。 这意味着什么？意味着新出的保险产品，收益水平也会跟着下调。

举个例子，同样是太平洋人寿的产品，老版本的福有余2024在保单第20年时现金价值能到152.1万元，而新版本的福有余2025只有138.6万元，两者相差了13.5万元。 这就是利率下调带来的直接影响。

所以，如果你现在投保增额终身寿险，就等于把当前还能找到的相对较高的利率锁定了未来几十年，不管市场利率怎么降，你保单里的钱都会按照合同约定的利率继续增值。这种“收益锁定特性”在利率下行的大环境下，显得特别有价值。

六、增额终身寿险适合你吗？

增额终身寿险虽好，但也不是适合所有人。以下几类人群可以考虑：

• 打算为孩子做长期储蓄的家长：从孩子出生就开始规划，既能提供终身保障，又能让资金长期增值，未来用作教育金、创业金都很合适。
• 看重“保障+储蓄”双功能的中青年：用它规划养老金或应急资金池，资金灵活取用的同时还能享保障。
• 有资产传承需求的人：通过指定受益人的方式，可以实现财富的精准传承，避免纠纷。

不过有两点要特别注意：一是分红是不确定的，虽然历史上很多公司的分红实现率不错，但未来并不保证；二是要长期持有，增额终身寿险的收益需要时间发酵，短期退保可能会损失本金，建议至少持有10年以上。

小结

总的来说，以太保福有余2025为代表的增额终身寿险，在2025年的市场环境下，虽然收益相比前几年的产品有所下调，但在中长期储蓄和财富规划方面，仍然是一个稳健的选择。它的优势不在于短期高收益，而在于长期、稳定、锁定的复利增值。

如果你有一笔闲置资金，希望为未来的教育、养老做准备，或者单纯想找一个比存款收益更高、相对稳健的投资渠道，那么增额终身寿险值得你花时间深入了解。毕竟，在利率下行的趋势下，早一点行动，可能就意味着锁定了未来几十年更高的收益。

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