体检报告上的结节、血压计上偏高的数字，甚至一份过去的住院记录，都可能成为投保路上的“拦路虎”。市场上一款免健康告知的百万医疗险，将投保年龄上限拉高至105周岁，对职业要求也极为宽松。
这款产品对甲状腺结节、肺结节、乙肝携带等常见异常直接敞开大门。其设计初衷，正是为了解决那些因年龄或健康问题被普通医疗险拒之门外人群的保障需求。
但“免健告”绝不等于“什么都赔”，免责条款里明确列出了癌症、肝硬化、心肌梗死、慢性肺病、帕金森病等5类严重既往症，投保前已确诊的这些疾病及其并发症，后续治疗费用无法获得理赔。
01 核心优势
市场上主流百万医疗险的健康告知像一道精细的滤网，将许多亚健康人群挡在门外。免健告医疗险的出现，则像打开了一扇更宽敞的门。
最直接的优势是极低的投保门槛。它绕过了繁琐的健康问卷，不询问具体疾病史。这意味着，常见的甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压、乙肝病毒携带等状况，通常不影响投保。
另一大优势是超宽的年龄覆盖。产品将承保年龄上限设定为105周岁，下至出生满28天的婴儿均可投保。
这个设计精准解决了高龄父母难投保的社会性痛点，让保障可以真正覆盖全家三代。
产品在家庭投保上也展现了灵活性。投保关系不仅限于直系亲属，还扩展至配偶的父母，只要经其本人同意即可。这满足了中国家庭结构的实际需求。
多人投保还能享受阶梯式优惠：2人95折，3人9折，4人85折，5人及以上最高可享8折。一张保单整合全家保障，既方便管理，又实实在在节省了保费。
02 五大免责情形
“免健告”带来的宽松并非无限责任，其边界通过5类严重既往症的免责条款来划定。这是投保前必须看清的“负面清单”。
根据条款，若在投保前已确诊以下五类疾病及其相关并发症，则后续因此产生的医疗费用不予赔付：
- 第一类是肿瘤相关疾病，包括恶性肿瘤、白血病、淋巴瘤等。例如，投保前已确诊的肺癌，后续治疗费不赔。
- 第二类是严重肝病，主要指肝硬化、肝功能衰竭等终末期肝病。
- 第三类是严重心脑血管疾病，如心肌梗死、严重冠心病、脑梗死后遗症等。
- 第四类是严重慢性呼吸系统疾病，例如慢性阻塞性肺病伴有呼吸衰竭。
- 第五类是特定神经系统疾病，如帕金森病、阿尔茨海默病等。
需要特别注意“并发症”的涵盖范围。例如，如果投保前已有高血压，且已经出现了高血压性心脏病或肾病等并发症，那么这些并发症的治疗也在免责之列。
区分的关键在于疾病是否在投保前“已确诊”。例如，体检发现疑似结节但未经病理确诊，通常不被视为“已确诊恶性肿瘤”，相关治疗有机会获得理赔。
03 投保与理赔实操
符合投保条件后，通过互联网专属渠道在线完成整个流程，通常只需几分钟。核保几乎是实时完成，成功后电子保单立即生效。
虽然免去了健康告知，但仍有一个不可忽略的“健康声明”环节。投保时需阅读并确认已了解产品的5类严重既往症免责条款。
理赔流程遵循标准化路径。出险后，首要步骤是及时报案。可以通过保险公司客服电话、官方APP或微信公众号等渠道报案。
如果通过慧择等保险经纪平台投保，还可使用其提供的“小马理赔”等专项服务，获得从材料准备到理赔跟进的全流程协助。
理赔材料是决定赔付效率的关键。通常需要准备的核心文件包括：理赔申请书、被保险人的有效身份证件、完整的门急诊或住院病历、医疗费用发票原件及明细清单等。
这里有个省钱的关键：务必先用医保结算。产品条款规定，经医保报销后，扣除免赔额剩余部分可按100%比例赔付；若未使用医保，赔付比例会降至60%。
04 易踩坑点提示
产品的续保条款写明为“不保证续保”，这意味着保障是一年期的，第二年能否续保，取决于产品是否仍在售及保险公司的核保政策。
尽管目前信息显示理赔后通常不影响续保，但如果产品整体停售，所有投保人都将无法续保。这是选择一年期医疗险必须接受的潜在风险。
另一个限制藏在就医医院范围里。条款明确规定，报销范围仅限于中国大陆境内二级及以上公立医院的普通部。这意味着特需病房、国际医疗部、私立医院的费用，以及港澳台地区的就医费用，都无法获得理赔。
虽然职业限制非常少，但并非完全没有。条款中明确列出了矿工、潜水员、特技演员、防暴警察等少数高危职业不可投保。普通上班族、自由职业者等绝大多数职业则不受影响。
05 市场竞品对比
在目前市面上的百万医疗险市场上，免健告产品已成为一个重要的细分品类。下表清晰展示了长相安3号与几款主流产品的核心差异：
通过对比可以发现，长相安3号的核心优势集中于投保端的极致宽松。它牺牲了长期保证续保的稳定性，换来了几乎无门槛的准入条件。
而像平安e生保、泰康微医保等产品，则走的是另一条路：它们通过严格的健康筛选，承诺20年保证续保，为健康人群提供长期稳定的保障。
两者并无绝对优劣，只有需求匹配。对于身体已有异常、或为高龄父母寻求保障的家庭，长相安3号这类免健告产品是当下难得的选择。而对于身体健康、看重长期保障稳定性的年轻人，保证续保20年的产品可能是更稳妥的基石。
06 真实投保案例分析
45岁的张先生是家庭的经济支柱，今年体检时发现了肺结节和轻度脂肪肝。他尝试投保多款普通百万医疗险，均因健康告知无法通过。
在保险顾问的建议下，张先生选择了长相安3号，并为全家5口人（自己、配偶、两个孩子和62岁的父亲）一起投保。由于家庭投保超过5人，他们享受了8折的保费优惠。
投保半年后，张先生因急性阑尾炎住院手术，总费用3.2万元。医保报销后，个人需承担1.8万元（其中社保内1.2万，社保外0.6万）。他选择的免赔额是社保内外各1万。
理赔计算如下：社保内部分1.2万减去1万免赔额，剩余2000元100%赔付；社保外部分未达1万免赔额，不予赔付。最终他获得了2000元理赔款。这次理赔没有影响他第二年的续保。
这个案例典型地展示了产品的适用场景：为因健康问题被拒保的中青年，以及需要保障的高龄父母，提供了一个“上车”的机会。同时，家庭投保的折扣切实降低了保障成本。
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