体检报告上的异常指标，不再是购买医疗险时难以逾越的门槛，一位有多年肺结节病史的客户，在确诊肺癌后成功获得了理赔。
这是一个普通的早晨，李姐翻看着手机上刚收到的体检报告，甲状腺结节、血脂偏高……这些字眼让她眉头紧锁。她早就想给全家配置医疗险，可每次面对那些复杂的健康告知问题，都只能无奈放弃。
像李姐这样的人不在少数，在我国，超过83%的慢性病患者因为健康告知被传统医疗险拒保。好在2025年的保险市场给出了新答案——免健康告知的百万医疗险。
这类产品不问健康状况，投保门槛极低，为身体健康有异常的人群打开了保障之门。
01 市场变革，为什么免健告医疗险火了？
过去买医疗险，最让人头疼的就是健康告知。结节、高血压、糖尿病，这些医生口中的“小问题”，往往成了保险公司的“大障碍”。
2025年，情况不同了。一种 “免健康告知”的医疗险开始进入大众视野，它们承诺即便身体有些小问题也能投保。
这类产品就像是保险界的 “万能插座”，不管什么健康状况都能插上用电。它解决了大多数家庭最大的痛点——健康异常买不了保险的难题。
你可能担心：免健告是不是意味着保障会打折扣？实际上，这类产品在基础保障上并不逊色。一般住院、重疾住院、特殊门诊、外购药等核心责任全都有。
更重要的是，它们对“既往症”的约定比较友好。只免责少数严重既往症，像高血压、糖尿病等常见慢性病，后续治疗符合条件就能报销。
02 核心产品横向测评，三款热门免健告医疗险拆解
市面上免健告产品不少，哪款更适合你？谱蓝君选择了2025年三款热门产品进行深度对比：人保长相安3号免健告版、复星联合超越保无忧版和众民保2025。
下面是它们的核心对比数据：
| 对比维度 | 人保长相安3号免健告版 | 复星联合超越保无忧版 | 众民保2025 |
|---|---|---|---|
| 承保公司 | 中国人保 | 复星联合健康 | 众安保险 |
| 保证续保期限 | 1年 （不保证续保） | 10年 （目前免健告产品中最长） | 1年 （不保证续保） |
| 免赔额设计 | 医保内外各1万免赔额 | 一般医疗2万（可递减），重疾0免赔 | 医保内外各1万免赔额 |
| 外购药保障 | 癌症特药+普通外购药械，不限清单 | 199种癌症特药，普通外购药械不限清单 | 癌症特药+普通外购药械，不限清单 |
| 重大既往症保障 | 部分重大既往症不保 | 7类重大既往症可赔付 （年限额5000元） | 部分重大既往症不保 |
| 特色服务 | 就医陪诊、重疾绿通等 | 重疾绿通、住院垫付、重疾康复金、异地转诊补贴 | 在线问诊、健康管理服务等 |
| 30岁有社保年保费 | 约300-400元 | 约521元 | 约300-400元 |
从表格可以看出，这三款产品各有侧重。超越保无忧版的最大亮点是10年保证续保，这是目前免健告医疗险领域的最长承诺。
而长相安3号和众民保2025在价格上更具优势，年保费相对更低。
03 保障细节深挖，关键责任怎么看？
选产品不能光看表面，几个关键保障细节直接影响理赔体验。
首先是外购药保障，这一点在医保DRG改革背景下尤为重要。现在很多进口药、原研药在医院很难买到，如果医疗险保外购药，自己去外面买也能报销。
测评的三款产品在这方面都表现不错，长相安3号和众民保2025的普通外购药械都不限清单。只要是治疗需要、医生开具的合规处方药，去外面买基本上都能报销。
其次是免赔额设计，这相当于保险的“起付线”。超越保无忧版的重疾住院是0免赔，这一点对消费者很友好。而长相安3号和众民保2025都是医保内外各有1万免赔额。
还有就医范围，长相安3号庆典版的120种重疾能报销特需部、国际部的费用。万一不幸患上重疾，可以去环境更好、资源更优的特需部就医。
04 家庭投保优惠，多人购买最高省20%
给全家人买保险，最划算的方式就是利用家庭投保优惠。大多数免健告医疗险都提供这类折扣，人越多省得越多。
以长相安3号为例，它的家庭优惠力度很大：2人投保享95折，3人9折，4人85折，5人及以上最高可享8折。
算笔账就明白了：如果一个典型的三代同堂家庭（35岁夫妻+60岁父母+5岁孩子）单独购买，总费用约5084元/年。如果5人一起投保享受8折，只需支付4067元/年，立省1017元！
省下来的这笔钱，差不多够再给一位家人添置一份意外险了。
除了明面上的价格折扣，一些产品还有“隐藏福利”。比如家庭共享免赔额设计，全家人的医疗花费可以“凑”在一起计算免赔额，理赔门槛大大降低。
05 投保实战指南，三类人群的对号入座
面对市面上多样的免健告医疗险，如何选择最适合自己的那一款？我根据不同类型人群的需求，提供以下建议。
第一类：追求长期保障稳定性的人群
如果你特别看重保障的长期稳定，超越保无忧版是目前的最佳选择。它的10年保证续保期是目前市场上最长的，这意味着未来十年内，无论健康状况如何变化，都可以持续享有保障。
第二类：预算有限、看重性价比的非标体
如果预算有限，又需要全面的保障，可以优先考虑长相安3号庆典版和众民保2025。它们价格更便宜，该有的保障也都有了，而且一般既往症也能赔。
第三类：为高龄父母投保的子女
给父母买保险，年龄和健康是两大难关。长相安3号和众民保2025最高支持105周岁老人投保，投保年龄非常宽松。而且价格也比其他产品便宜，给父母买很划算。
无论选择哪款产品，都要记住：免健告不等于什么病都能赔。产品条款中明确列出的几类重大既往症，仍然是不保障的。投保前一定要仔细阅读条款，特别是免责部分。
站在医院特需部的走廊上，一位通过保险绿通服务及时入院的中年患者，正安静等待专家查房。窗外是普通部拥挤的候诊区，这里却秩序井然。
他想起自己体检报告上多年的异常指标，曾让他在保险公司的健康告知前屡屡碰壁。而如今手中的保单，不仅覆盖了可能的天价医疗费，更在他最需要时提供了宝贵的医疗资源。
免健告医疗险真正的价值，正在于为每个不完美的身体，提供一份平等的保障承诺。
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