身体有小毛病也能买！2026年互联网重疾险这样选，不花冤枉钱

核保宽松、保障实在，这款产品给非标体人群带来了真正的福音。

最近不少朋友来问，2026年的互联网重疾险该怎么选？特别是听说了“复星联合医联有盟”这款产品，健康告知特别宽松，但心里又没底，不知道它到底适不适合自己。

今天，咱们就用大白话，把2026年几款主流互联网重疾险（比如大家常听到的达尔文12号、超级玛丽15号）拉出来，从核保、保障、服务、保费四个角度，实实在在地比一比。

帮你看看，这款主打“非标体友好”的医联有盟，到底值不值得入手，又有哪些需要注意的地方。

01 核保尺度对比：谁的门槛更低？

买保险，第一关就是健康告知。对于体检报告上有点小异常（比如结节、血压高）的朋友来说，这一关常常让人头疼。

医联有盟最突出的优势就在这里：它的健康告知只有4条。 这比市场上动辄十几条的产品宽松太多了。

它主要聚焦于过去1-2年的住院手术、过去5年内的重大疾病史等核心问题。像常见的甲状腺/乳腺结节（1-3级）、轻度脂肪肝、单纯高血压（无并发症），都有机会以标准体正常承保，不加费也不除外。

相比之下，其他几款热门产品的核保要求则各有侧重。超级玛丽15号对肺结节、慢性胃炎等情况比较友好；达尔文12号则在心脏类、妇科相关异常方面核保相对宽松；而哪吒2号则延续了对1-6类职业的广泛包容性，对高危职业人群更友好。

所以，如果你的体检报告不那么“干净”，被其他保险拒保或除外过，那么医联有盟极简的4条健康告知，无疑为你打开了一扇门。

02 保障责任与保费：基础扎实，价格居中

看完了能不能买，接下来就得看保障好不好、价格贵不贵了。

在基础保障上，医联有盟覆盖了行业标准的120种重疾，赔付基本保额。轻症可赔3次（每次30%保额），中症可赔2次（每次60%保额），这个赔付比例在2026年的产品里属于中等偏上水平，日常保障完全够用。

它的一个特色是，重疾赔付金额会乘以一个“年度健康管理系数”。这个系数在首个保单年度是100%，后续年度可能会根据约定的健康管理行为有所浮动，旨在鼓励健康管理。

价格方面，我们以30岁男性，50万保额，20年交费，保终身为例来估算：

• 医联有盟：只选必选责任，年保费约5300元；加上轻中症责任，约6100元。
• 哪吒2号：走极致性价比路线，同类情况约5100元。
• 超级玛丽15号：必选责任约5500元，加上癌症相关责任后约6300元。
• 达尔文12号：必选责任约5600元，加上多次赔付后约6500元。

可以看出，医联有盟的价格处于中间档位，不是最便宜的，但结合它核保宽松的巨大优势，这个定价具备相当的竞争力。

03 附加服务：不止于赔钱，更关注健康

现代重疾险的竞争，早已不止于“赔钱”。医联有盟在服务上走的是“健康管理前置”路线。

它提供了从健康风险评估、疾病预防到健康体检等一系列服务。更贴心的是，前5个保单年度，每年会赠送基本保额0.5%的“一般医疗保险金”，累计最多2.5%，可用于门诊、体检、买药等，100%报销，没用完的还能累计。这相当于额外提供了一笔小额医疗补贴。

它还有一个“王牌”附加项：可以附加一份保证续保20年的百万医疗险。这一点对非标体人群至关重要。

普通的百万医疗险每年续保都要审核，身体变差或理赔后可能就无法续保。而这个附加险与主险共用健康告知，一旦投保成功，就能保证未来20年持续有高额住院医疗保障，解决了最大的后顾之忧。

对比之下，超级玛丽15号和达尔文12号的服务更侧重疾病治疗后的保障，如癌症津贴、重疾多次赔等；哪吒2号则胜在医院选择范围广，就医体验灵活。

04 客观看待：它的不足与适配人群

没有完美的产品，医联有盟也有其局限性。首先，它在60岁前的“重疾额外赔付”上不占优势。像达尔文12号、超级玛丽15号都提供60岁前80%的额外赔付，而医联有盟没有这项责任。

其次，它的“健康管理系数”规则需要留意。虽然旨在鼓励健康，但这也意味着保额可能不是固定不变的。此外，产品条款要求在第1-14个保单年度，每年上传一次体检报告，否则保额会减少，这一点需要投保人保持一定的健康管理参与度。

最后是保额上限。虽然它满足多人投保需求，夫妻共同投保最高可达300万（一类地区，40岁以下有社保），但具体到个人和不同地区，会有差异，投保时需要确认清楚。

05 主流重疾险竞品回顾

为了让大家更有参照，谱蓝君整理了目前市面上几款有代表性的产品。通过对比，能更清晰地看到市场趋势和不同产品的定位。

06 适配人群清单：你对号入座

综合来看，不同产品适合不同的人。你可以直接对号入座：

1. 首选医联有盟的人群：体检有结节（如甲状腺、乳腺）、高血压、高血脂、脂肪肝等常见小毛病，曾被其他保险拒保或除外的朋友。特别是夫妻二人共同投保，且都有轻微健康异常的，它能一站式解决核保和双人保障的问题。
2. 考虑其他产品的人群：
   • 预算非常有限：可以重点关注哪吒2号，它的基础价格最有优势。
   • 身体非常健康，追求高额前期保障：达尔文12号或超级玛丽15号的60岁前额外赔付更有吸引力。
   • 有肺结节，特别关注癌症风险：超级玛丽15号的针对性保障（如肺结节切除津贴）可能更到位。
   • 从事高危职业：哪吒2号广泛的职业包容性是首要考虑。

07 2026年选购核心要点

最后，给大家几个2026年买重疾险的实在建议：

• 保额优先：重疾险是补偿收入损失的，保额至少要做到年收入的3-5倍。一线城市建议50万起步。
• 健康告知是铁律：无论产品多宽松，问到的情况必须如实告知，这是未来理赔的基石。
• 保障期限量力而行：预算紧张可以先保至70岁，确保足额；预算充足再选终身。
• 缴费期选长的：选择20年或30年交，年缴费压力小，且多数产品自带保费豁免功能，更划算。
• 搭配百万医疗险：重疾险一次性赔钱，百万医疗险报销住院费用，两者互补。2025年热门的人保长相安3号等产品都是不错的选择。

医联有盟的出现，反映了保险市场一个积极的趋势：从“挑选最健康的人”转向“为更多人提供兜底保障”。它的核心价值，在于为那些曾被市场忽视的非标体人群，提供了一个实实在在的、保障全面的选择。

在健康面前，选择权比完美的条款更重要。 当一扇门为你打开时，门后的风景或许比想象中更踏实。对于很多非标体朋友来说，医联有盟提供的正是一种难得的“确定性”和“安全感”。

本文提及的具体产品信息仅供参考，实际保障责任、保费、核保规则等请以官方最新条款为准。投保前请务必仔细阅读条款，并结合自身健康状况和财务情况做出决策。

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