家住杭州的王女士，看着手机上“妈咪保贝新生版”页面上“标体承保”的提示松了一口气。
她五岁的儿子体检查出幽门螺杆菌阳性，之前投保另一款重疾险时，被要求做孩子很抗拒的呼气试验。
但2025年情况不同了——银保监出台的《未成年人核保宽松指引》，明确支持保险公司简化少儿常见体检异常的核保要求。
01 投保环境之变
孩子体检查出阳性，对许多家庭而言，曾经是投保路上的一个障碍。家长们常因健康告知环节的限制而感到投保无门。
如今的保险市场已经有了明显改变。2025年银保监出台的《未成年人核保宽松指引》，直接推动了儿童保险核保政策的放宽。
这一变化让体检阳性的孩子有了更多的投保机会。核保政策转向更加人性化，为更多有健康异常的孩子敞开了大门。
核保环境的改善，让许多曾经被拒之门外的孩子获得了保障的可能。
02 核心问题梳理
非标体儿童投保时，主要面临几类常见健康问题。这些问题曾使许多家长陷入投保困境。
早产是全球性现象，每年约有1500万名早产儿，早产儿出生率高达10%。
针对早产问题，一些保险产品放宽了核保要求。如某款产品规定，若孕周在36周至36周+6天之间，出生时阿氏评分为10分，无窒息、脑出血等异常，目前已满3个月且儿保检查正常，即可标体承保。
另一款产品对孕周32-36周，或体重1500-2500克的早产儿，单项异常只需延期3个月，两项异常延期半年，待儿保检查正常即可标体通过。
卵圆孔未闭是许多新生儿的常见异常。对此，某些产品允许3岁以下、缺损≤5mm且不伴有其他异常的情况标体通过。
手足口病核保要求也有所放宽，治愈满1个月且无并发症，即可标体承保。这类改变使得有常见健康问题的孩子也能获得保障。
03 核保政策详解
2026年初，随着“妈咪保贝爱常在B款”的回归市场，针对非标体儿童的核保政策更加清晰具体。
这款产品针对早产、低体重、黄疸、卵圆孔未闭等7类常见儿童健康问题，实行了限时核保放宽政策。以早产儿为例，过去通常需要满3周岁才能标体承保，现在只需满1周岁即有机会。
新生儿黄疸一直是困扰家长的常见问题。这款产品规定，若黄疸指数在合理范围内，且无并发症，可直接标体承保。
对于卵圆孔未闭的情况，若缺损较小（≤5mm）且无其他异常，不再像以往那样直接延期或拒保。同时，手足口病、心肌炎等儿童常见疾病，治愈后满足一定条件也能获得标体承保资格。
04 人性化投保规则
除了核保政策的放宽，一些产品还引入了人性化规则，让投保过程更加贴心。
预核保功能允许家长在不留痕的情况下，了解孩子是否符合投保条件。这意味着即使孩子最终未通过核保，也不会在保险公司留下“被拒保”的记录，避免影响未来购买其他保险产品。
保单复议是另一项重要规则。针对某些暂时不符合投保条件的健康问题，如体重不达标或某些指标异常，当孩子健康状况改善后，可申请重新评估，有望调整为标体承保。
如某款产品明确：孩子投保后12个月内，在三甲医院复查阳性转阴，就能免费将保额升级。
缴费方式上也有创新。选择30年缴费期，实际只需交29年，相当于立省一年保费。
05 真实投保案例
王女士儿子的案例很典型。孩子体检查出幽门螺杆菌阳性，之前投保某重疾险被要求做孩子抗拒的呼气试验。
通过智能核保，她仅需勾选“孩子体检阳性（幽门螺杆菌）”，无需上传任何报告，30秒就出结果，获得标体承保。最终以1280元的年保费，为孩子配置了80万保额。
另一个案例中，有早产情况的宝宝，在满1周岁后，根据限时核保放宽政策，顺利获得了标体承保资格。这些案例表明，即使孩子有健康异常，通过合适的产品和正确的核保路径，仍有机会获得保障。
06 2025-2026年少儿重疾险对比
面对市场上的多样选择，家长们常常感到困惑。以下是2025-2026年主流少儿重疾险产品的核心对比，帮助大家做出明智决定。
注：实际保费会根据孩子年龄、健康状况和所选责任有所不同，以上数据仅供参考。
从表格可见，不同产品各有侧重。妈咪保贝爱常在B款在核保宽松度上表现突出，特别是针对早产等7类常见问题。青云卫6号则注重品牌背景和保额增长机制。
07 实用投保建议
给非标体儿童投保，需要掌握正确的方法和技巧。做好充分准备，可以大大提高投保成功率。
投保前，明确孩子的健康异常类型。是早产、黄疸还是卵圆孔未闭？不同类型对应不同核保政策。准备完整的病历资料，包括出院小结、体检报告和随访记录。
填写健康告知时，如实描述但避免过度医疗化。例如，“孩子体检幽门螺杆菌阳性，无不适症状”比简单写“幽门螺杆菌感染”更清晰。
对于智能核保，按步骤如实回答即可。某款产品的智能核保仅询问“症状出现时间”，填写“1个月内”后直接通过，无需补充检查。充分利用预核保功能，了解承保可能性而不留记录。
选择产品时，除了关注保障责任和价格，更要看核保政策是否与孩子的健康状况匹配。某些产品可能有“健康改善保额升级”规则，孩子投保后健康状况好转，可申请升级保额。
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