2026年儿童重疾险怎么选？高赔付少儿特疾与白血病保障成关键，不同预算投保方案解析

面对市场上五花八门的儿童重疾险，一位刚给孩子办完投保的妈妈翻开密密麻麻的条款对比表，最终在一个提供白血病特药400万报销和少儿特疾130%赔付的产品旁打了勾。

孩子身体有些小异常，早产、黄疸，或者卵圆孔未闭，这些情况在妈咪保贝爱常在B款这里能得到更宽松的对待。

如果你的宝宝恰好有这些情况，或者你特别关注少儿白血病的深度保障，这款产品可能正是你需要的。

01 核保放宽与保费优惠

少儿重疾险的选择，首先要过的就是健康告知这一关。很多家长在这步就被卡住了，尤其是那些早产、低体重或有黄疸史的宝宝。

妈咪保贝爱常在B款这次在核保政策上做了明显放宽。针对早产、低体重、黄疸、卵圆孔未闭等7类儿童常见异常情况，核保标准更加人性化。

比如早产儿，只需要满1周岁就有机会标准体承保，而以往很多产品要求必须满3周岁。对于有卵圆孔未闭情况的宝宝，如果孔径≤3mm，也有机会获得标准体承保。

缴费方式上，这款产品有个“隐形优惠”：当你选择30年缴费期时，实际上只需要缴纳29年的保费，相当于直接节省了一整年的费用。

对于打算长期保障的家庭来说，这个优惠在几十年的保费累积中，能省下不少钱。此外，产品还新增了35年缴费期选项，进一步减轻了家庭的缴费压力。

02 白血病保障体系

少儿重疾险中，白血病保障是重中之重。在中国，儿童白血病的治疗费用通常在10-60万元之间，对普通家庭来说是沉重的负担。

妈咪保贝爱常在B款在白血病保障上做了全面升级，形成了一个从确诊到治疗再到康复的完整保障链条。

如果孩子在25岁前确诊白血病，相关的特定药品费用可以获得100%报销，每个保单年度最高200万，25岁前累计可达400万。这一保障特别实用，因为很多特效药价格昂贵且需要长期服用。

如果孩子在18岁前因白血病等五种特定疾病（包括白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤和脑恶性肿瘤）需要进行造血干细胞移植，还可以获得额外80%保额的赔付，这项责任最多可以赔付2次。

这意味着，一个投保50万保额的孩子，如果确诊白血病并进行移植手术，累计可能获得超过200万的赔付，基本能覆盖大多数治疗情况。

03 少儿特疾保障升级

除了白血病，其他少儿高发疾病也同样需要关注。妈咪保贝爱常在B款包含20种少儿特定疾病，覆盖了少儿期常见的重大疾病。

这些疾病一旦确诊，除了获得基本的重疾保险金外，还能额外获得130%保额的赔付。

这意味着如果投保50万保额，确诊少儿特疾时总共可以拿到115万的赔付。而且这项责任没有首年赔付限制，投保后立即享受全额额外赔付。

产品还包含20种罕见病保障，确诊后可额外获得200%保额的赔付。对于这些治疗费用通常更高的疾病，这样的保障力度更能缓解家庭的经济压力。

值得一提的是，这款产品对严重心肌炎等五种突发急性病放宽了赔付标准。即使因疾病突发未能满足条款中的持续天数要求就不幸身故，也能视同符合重疾赔付标准。

04 2025-2026市场竞品横向对比

面对市场上众多的少儿重疾险产品，如何选择确实令人头疼。下面我们通过一个表格，看看2025-2026年几款主流产品的主要特点：

从对比中可以看出，每款产品都有自己的定位和特色。选择时最重要的是明确自家孩子的具体情况和家庭的核心需求。

05 保障期限与投保策略

少儿重疾险的保障期限选择是个技术活，主要分为定期（如20年、30年）和终身两大类。不同的选择适合不同的家庭情况和预算。

对于预算有限的家庭，可以考虑定期保障+高保额的组合。比如选择30年保障期，确保覆盖孩子成长的关键阶段，同时把保额做高。

这种情况下，像达尔文宝贝计划12号这类产品，0岁宝宝投保50万保额，年保费可能只需600多元，性价比很高。

如果预算充足，终身保障+多次赔付可能是更好的选择。孩子的生命周期长，终身保障可以避免保障到期后因健康变化无法再投保的风险。

这时可以重点考虑能够附加重疾多次赔付和癌症多次赔付的产品。例如妈咪保贝爱常在B款，可以附加重疾多次赔付责任，使重疾保障从1次扩展到4次，每次赔付比例递增。

无论选择哪种保障期限，都建议保额至少30万起步，50万比较理想。考虑到医疗费用的上涨，高保额才能在未来真正起到风险保障作用。

06 不同预算的投保方案

给孩子配置重疾险，需要根据家庭的实际经济情况来规划。下面提供三种不同预算的配置思路：

• 年预算1000元以内的家庭：可以考虑“定期高保额”方案。选择保障30年的产品，保额做到50万以上。比如麦兜兜2026，0岁男宝宝投保100万保额30年保障，年保费仅需449元左右。
• 年预算1000-3000元的家庭：可以考虑“终身基础保障”方案。选择保障终身的产品，保额做到30-50万。比如妈咪保贝爱常在B款，0岁宝宝投保50万保额终身保障，不含身故责任，年保费在合理范围内。
• 年预算3000元以上的家庭：可以考虑“终身全面保障”方案。在终身基础保障上，附加重疾多次赔付、癌症多次赔付等责任，构建更全面的保障体系。比如小青龙7号，自带重疾多次赔付，保障更加全面。

无论选择哪种方案，都建议优先把保额做足，再考虑保障期限和附加责任。保额是重疾险的核心，足够的保额才能在风险发生时真正解决问题。

面对市场上琳琅满目的儿童重疾险产品，一位两个孩子的父亲拿着几家保险公司的条款对比，眉头紧锁。他的大女儿有轻微的卵圆孔未闭情况，这让他格外关注核保条件。

儿童重疾险的选择没有标准答案，只有最适合自己孩子实际情况的方案。那些对早产、黄疸等情况核保更宽松的产品，或许正是像他这样的家庭所需要的。

当孩子需要时，足够高的保额和全面的保障范围，才是家庭最坚实的后盾。毕竟，儿童重疾险的最终目的，是在风雨来临时，为孩子撑起一把足够大的保护伞。

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