甲状腺癌被踢出重疾了，是好事？

2019年，保险行业发生了一件大事：

中国首套“重疾表”（《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》）已经用了5年了，所以重新修订。

谱蓝君之前有跟大家说过，国内的重疾险产品所保障的重疾病种，前25种是由国家统一规定的，其名称、定义、顺序都是不能变的。

而2019年要修订的，将会直接影响今后重疾病种的定义，以及重疾险的定价。

其中有个特别引人注意的焦点，那就是当时保险行业综合理赔率最高的癌症——甲状腺癌，可能会被踢出“重疾”范围。

现实的今天，轻度甲状腺癌也确实被踢出了重疾的范围。

那我们就一起来看看为什么甲状腺癌会被踢出“重疾”范围。

主要内容如下：

• 为什么甲状腺会被踢出“重疾”？
• 甲状腺被踢出这是好事？还是坏事？
• 已经买了的重疾险，会受影响吗？
• 谱蓝君总结

不知道看过综艺节目《奇葩说》的朋友还记不记得，在某一集中，选手邱晨探讨生命的意义时，自爆患癌的经历，引得一大片观众们感动落泪。

但播出后，也有网友评论邱晨有些夸大，过度渲染了患癌的严重性，因为她患的是最友好的“甲状腺癌”。

没错，甲状腺癌因为性质温和、进展缓慢，用几万块钱就能治好，而且复发率极低，连医生都称它为“一种很懒的癌”。

可是到目前为止，甲状腺癌仍然是作为恶性肿瘤的其中之一，位列重疾保障病种之首。保险公司因为合同在身，该赔多少保额还是赔多少保额。

谱蓝君身边就有几位同事，因为曾经罹患甲状腺癌，而获得了100万重疾险的赔付，但实际治疗只花费了3万元。

如果说只有一次两次就算了，问题在于，甲状腺癌的发病率越来越高了。

在保险公司2018年的理赔报告中，发病率最高的三类重疾基本是恶性肿瘤、心血管疾病、脑血管疾病。

而恶性肿瘤中，甲状腺癌就是不少保险公司占比最高的病种。比如泰康人寿发布的2018年度理赔报告显示，甲状腺癌在癌症理赔中，占比24%。

甲状腺癌不仅出现率高，而且投保生效三年内的新单，甲状腺癌占到了理赔的40%！这就出现了一个“长险短赔”的现象。

也就是说，我们一般买的重疾险，起码都是保30年或者保至六七十岁的，保险公司也是基于这样一段长时间去精算出险概率和产品费率的，但我们刚买两年就出险了，这对于保险公司来说，成本会更高。

如此一来，保险公司就有点不堪重负了。

其实，甲状腺癌到底算不算重疾，行业里已经争论很久了。

重疾应该是那些具有“治疗费用高、康复时间久、致死概率大”特点的疾病，而治疗费用低、治愈时间短、复发概率低的甲状腺癌，明显不符合这个定义。

事实上，在香港、台湾、新加坡等地，甲状腺癌已经被踢出重疾，按照轻症标准赔付了。

乍一看，消费者受到保障的病种少了，好像是有所损失了！

那这到底是好事，还是坏事呢？

谱蓝君认为，利大于弊，是好事。

首先我们要知道，我们交给保险公司的保费，会被分为风险保费、储蓄保费、渠道成本、运营成本、预留利润这几块，其中的风险保费，就是用来支付理赔费的。

如果甲状腺癌被踢出“重疾”，去掉了高发病种，那么赔付的几率大大下降，整体的成本也会跟着下降，我们需要支付的保费，也会相应减少。

以后买重疾险，可能更便宜了，这当然是好事。

这里要引申一下，当我们了解了保险公司的定价结构以后，其实很多疑问就迎刃而解了——

为什么重疾险的重疾不保原位癌？

为什么百万医疗险要有1万元的免赔额？

保108种重疾的产品一定比保100种的更好吗？

……

没有一款产品是可以十全十美，将我们所有的风险都规避出去的。一些对我们财务影响不会太严重，我们自己完全可以承担的风险，就不要苛责保险去承担了，因为那样的话，保险产品的各项成本上涨，最终负担还是落在我们自己肩上。

再说回来为什么谱蓝君觉得这是件好事。

正因为甲状腺癌的检出率高，因此很多保险公司在健康告知中会把购买门槛设高一点，针对“甲状腺疾病”设置投保限制。

比如最常见的“甲状腺结节”，其实只是一个小问题，但会被很多保险公司“除外责任”（甲状腺相关的疾病不保，其他的照常保障）。

严格一点的保险公司和产品，会直接拒保。比如康惠保的老版和旗舰版。

谱蓝君刚写的消费型重疾险测评中，就有说过这两个产品是之前下重疾险中的“性价比之王”，因此核保相对严格也是正常的。

老版没有智能核保，但从之前用户的反馈来看，甲状腺结节拒保的概率比较高。

旗舰版有智能核保，列了一些甲状腺超声的异常描述，比如直径大于10毫米、边缘不规则、颈部淋巴结肿大等7项条件。

如果符合1条，就要除外；符合3条以上，便是拒保了。

另外还有一些像达尔文1号、康乐e生C款、哆啦A保等在同时期的性价比很不错的产品，都是大概率给出“除外责任”的核保结果的。

如果甲状腺癌被踢出重疾，那么健康告知应该也会相应地降低对甲状腺疾病患者的限制，一些朋友以前因为甲状腺疾病而无法投保高性价比产品，以后可能可以购买了！这当然是好事~

有的朋友很担心：我已经买了重疾险了，如果以后甲状腺癌真的被踢出了重疾，那我的保单会受影响吗？还有没有保障？

这个就需要你去仔细看看自己的保险合同了。

有的产品会采用“动态标准”，也就是“重大疾病定义”一栏，写明了如果今后领导们要调整“重疾”定义，公司也会跟着调整。

一旦甲状腺癌被踢出“重疾”，这些产品也就没法全赔了。

比如下图，老版的康惠保重疾险的合同条款，就是这样：

另外一些产品，合同里就没有这类描述，那就完全不受影响。

比如同样出自百年人寿的康惠保旗舰版，谱蓝君翻遍合同也没找到这句话。将来万一得了甲状腺癌，仍是按照合同原本的重疾保额去理赔。

不过就在3月21日，百年人寿就将老版康惠保的合同撤了，更新了一版，里面把上面那句话也去掉了。

所以大家可以去看看自己的保险合同，重点关注“重大疾病定义”此栏。

新定义的重疾新规把轻度甲状腺癌踢出重疾，重度的依然可以赔付。

现在的轻症，赔付比例规定不能高于30%，如果我们买个50万保额的重疾险，那轻症也可以赔15万了，治疗甲状腺癌绰绰有余。

如此一来，我们消费者既可以得到充足的保障，保险公司也不会负担太重的成本，可以很好地运营下去，才是一个良性的状态。

如果还没落实重疾险的朋友，可以趁早落实。

更重要的，是我们应该学会理性地思考，而不是从表面去思考一个政策的变化。

国内保险还有许多不完善的地方，以后也必将快速变化、发展，我们只有先树立对保险正确的认识，以后才能在各种各样层出不穷的波动中，岿然不动，坚定立场，不至于听风就是雨，掉进一个个无底的大坑中。想要投保，或想了解更多的朋友，可以点击下方图片，免费报名1对1家庭保障规划服务，即可预约专业的理财师为您耐心讲解，根据您的身体实际情况协助核保、投保并提供后续理赔服务。