买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

关于买保险,谱蓝君一直反复强调一句话:咱们买保险,挑的是保险产品,而不是保险公司,不管哪个保险公司,保单的安全性都是一样的。

可好说歹说,很多朋友还是不放心:买“小公司”的保险会不会不安全啊?万一倒闭了怎么办?

但其实呀,这些问题银保监会比你更担心,以至于都出台了一系列法律法规来监管了,道听途说不如直接看法律。

《保险法》就是国家最有力的监管武器之一,建立起了保险十大安全机制,一层一层地给大家铺起了厚厚的安全垫:

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

从成立,到运营,再到赔付,甚至是破产了该如何善后,每一环节都作出了严格管控,充分维护咱们消费者的权益。

下面谱蓝君就来和大家详细介绍一下,保险法下的这十大安全机制是怎么一回事,看看它到底是如何保护我们手里这份保单的。

注:以下资料截图均来自中华人民共和国保险法(2015年修正)

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

每一家保险公司,都必须经国务院保险监督管理机构批准,符合条件才能成立。

股东不仅要有钱(净资产不得低于2亿),还要背景干净,没有违法违规记录,对保险还要具有极强的专业性,要有成体系的公司管理机制等等。

这条条款款加一起,可见保险公司的设立门槛有多高了。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

成立一家保险公司要多少钱?这点保险法也规定了,实缴注册资本要2亿人民币起步!不能用任何资产来换算,真金白银的2亿人民币,一分不能少!

而在真实情况下,没有20亿以上真金白银是很难办成这事的。

而且即便是有这钱,也得有足够的背景,不然就得排队,据说每年在保监会排队等批牌照的公司都超过了200家。

然后呢?2016年批了12家,2017年批了6家,你们猜18年批了几家?

就1家,就是京东合资入股的安联(中国)财险。

你就说严不严?你就说难不难?

所以说,严格意义上来讲,保险公司只有相对的大小,不存在所谓的小公司,所有的保险公司都是非常大的公司。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?
买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

经常有朋友担心如果保险公司破产了,我们的保单还能不能兑付?

而保险法就写明了,经营人寿保险的公司,除非分立、合并或被撤销,否则不得解散!

即便保险公司真的不行了,那它留下的遗孤小保单也不是没人管,会有其他保险公司来接手它的保单,或者银保监直接指定公司来接手,这点大家不用担心。

像前两年的安邦保险就是最好的例子,曾经量级达2万亿,宣告解散后旗下保单都由银保监指定公司接管,甚至新成立保司也接手,确保消费者的权益不受损害。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

保险法规定保险公司要提取注册资本的20%作为保证金,这笔钱只能存入银保监指定的银行,不到万不得已是不能动的,只有到破产边缘,才会拿出来用于清偿债务。

以现在的保险公司注册资本规模来看,保证金都在上亿人民币级别的。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

《保险法》紧挨着的第98条规定,保险公司每卖出一份保险,都要从保费中就要抽一笔钱作为责任准备金,用作未来可能的赔偿。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

前面讲的责任准备金是为了消费者赔付款准备的,而这个公积金则是保险公司为公司发展留下的盈余资金。

按照保险法和公司法的规定,保险公司在分配当年税后利润时,应当提取利润的10%列入公司的法定公积金。

当公司发生亏损时,可以用来弥补亏损,保证公司正常运转;无亏损时,可以增强公司的偿付能力,提高公司的信誉,确保公司能正常经营。

有这个公积金制度的存在,保险公司就又多了一个安全缓冲区。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

保障保险基金也是每家保险公司都必须上缴的,主要用在接管破产公司的客户保单上的。

每当有保险公司真的要经营不下去了,保险保障基金就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生。

也正是有保险保障基金的存在,有项记录,依然在保持:

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

保险公司每季度、每年,都要提交财务报告给保监会,其中,就会有偿付能力指标。

从安全角度来说,偿付率越高越好;从经营角度来说,偿付率达到监管要求就可。

那什么是偿付能力呢?简单来说,偿付能力是保险公司偿还债务的能力。

根据监管规定,所谓的 “偿付能力达标”,必须同时符合以下 3 个指标:

  • 综合偿付能力充足率≥100%;
  • 核心偿付能力充足率≥50%;
  • 风险评级≥B类

在银保监的实时监控下,只要保险公司的偿付能力出现不足的趋势,银保监就会及时介入、出手调整了,比如暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

反正经过科学、详尽的数学模型测试,必须确保保险公司有能力在99.5%的概率下,无论发生什么都不会倒闭。

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

保险公司是为消费者承担风险的,但它也可能会有自身难保的风险呀,因此对于存在一定风险的保险公司,保监会要求它也要为自己买保险!
比如保险公司在推产品的时候会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司约定好:我把一部分保险费用让给你们;如果出险了,你们也要帮着我一起赔。
然后再保险公司也许还会再找几家公司,再再保险,再再再保险,这样一层层“套娃”,也就把风险和压力分散到全世界。一家赔不起,全世界兜底…

买小公司的保险靠谱吗?万一公司倒闭了怎么办?

为了控制风险,保险公司账上的钱也是不能乱用的。

对于他们的投资方向,银保监作出了严格规定,资金运用必须稳健,遵循安全性原则。资金运用限于下列形式:

(一)银行存款; 

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券; 

(三)投资不动产; 

(四)国务院规定的其他资金运用形式。 

除此之外的非银行金融机构、房地产、创业风险投资等等都是明确禁止的。
这是为了防止保险公司投资不慎,把咱们的理赔金都亏了。

过了一遍保险公司的十大安全机制,相信大家也搞清楚了为什么谱蓝君老说:“不管哪个保险公司,保单的安全性都是一样的”了吧。

甭管是”小”保险公司还是大保险公司,要倒闭还真不容易,从成立到运营到赔付,每一个阶段都会定时审查,稍有不合规定都会及时勒令整改,确保长期的健康运行。

哪怕最后真的倒闭了,保单也会转移到其他保险公司,对咱们消费者根本没影响。所以说我们在选择产品时,比起挑选保险公司,更应该关注产品的保障内容。毕竟保险能不能赔,依据的是是否符合理赔条件,而不是公司大小呀。

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原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/bxgs/25115.html

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