买保险之前,到底要不要先体检?

买保险之前,到底要不要先体检?

“投保时要做健康告知,但里面问到的情况我不确定,我先去做个体检吧?”

“我之前在代理人那里买保险要体检呢,怎么在你们这里不用体检就可以投保?靠谱吗?”

……

关于投保前要不要体检的问题,也有不少朋友问过谱蓝君。

体检吧,又怕检查出什么问题,导致不能投保了;不体检吧,又怕到时理赔有什么问题。

投保前,到底应不应该体检?谱蓝君今天就跟大家说说这个问题。

主要内容如下:

  • 为什么投保前一般不要体检?
  • 不体检,会影响理赔吗?
  • 什么情况下需要体检呢?
  • 谱蓝君总结

这要从健康告知讲起。

一般我们投保时,都要先做一个健康告知,比如——

买保险之前,到底要不要先体检?

保险公司会问你一些关于健康方面的问题,你根据自身情况去选择答案,通过了这个健康告知,你才能投保。

这时,有的朋友傻乎乎地:“健康告知中问到的情况我不确定嘛,所以就去体检了一下。”

不体检倒好,检查完傻眼了——有甲状腺结节。本来能标准体承保的,这下和甲状腺相关的疾病都被“除外责任”了,保险公司不保了。

买保险之前,到底要不要先体检?

谱蓝君身边真遇到过这样一位朋友,实在让人哭笑不得。

一旦进行了体检,都是会留下检查记录的。

如果检查结果是没有异常的话还好,万一检查出什么大小毛病来,轻则被保险公司加费、除外责任,重则直接不能投保了,得不偿失!

因此,一般如果没有特殊情况,我们建议投保前不要进行体检。

很多朋友会担心:“如果本来身体就有问题了,不体检就投保,到时理赔不会有问题吗?”

谱蓝君在这里给大家科普一下:

健康告知有两种方式:

一种是有限告知,遵循最大诚信原则,即保险公司问你什么,你回答什么,没有问到的,你不需要告知。目前国内大陆保险采用的都是这种;

而另外一种,是无限告知,只要是对保险公司不利的核保因素,无论保险公司有没有提出,你都要告诉保险公司,不得保留。比如香港保险,采用的就是这种健告方式。

谱蓝君在上周的文章中就跟大家说过,保险公司如果想要以我们没有如实告知为由而拒赔,那么也要拿出证据,证明我们带病投保,不能空口一句怀疑我们原本就有病所以拒赔。

只要你没有在医院、社区、体检中心等留下过患病的记录,那么保险公司就没法证明你投保前已知自己患病还带病投保,也不能拒赔你的理赔了。

可见,国内大陆的如实告知≠全部告知。

因此,即使此时身体可能已经有隐患了,只要我们没有留下过任何检查报告显示我们有健康告知中的问题,那么就不需要特地再去体检一次了。

买保险之前,到底要不要先体检?

那什么情况下,投保前会需要进行体检呢?

一般有以下几种情况:

1、投保额度高/年龄大

一般投保都会有个免体检额度,比如说以前在香港,40岁以下,保额300万以下一般不需体检。

除非你买的保额特别高,这时保险公司会比较警惕,就要求你先做个体检报告,确认没事了才可以投保。

现在国内大陆有很多可以线上投保的保险产品,都有50/60万的免体检额度(当然不同城市、年龄段会有不同的保额限制),只要没有触碰到健康告知,就可以直接投保了。

“我不想体检,但是又想买高一点的额度,怎么办?”

在免体检额度内,买多几款产品,把保额堆高呗,反正出险的时候可以同时赔的(医疗险除外)。

买保险之前,到底要不要先体检?

2、保险公司有明确体检要求

比如之前比较流行的超优体保险,即针对身体健康状况特别好的人,会给出更优惠的费率,这时就需要你去体检,进行专项检查,确定了健康状况才可以超优体承保。

不过这个情况比较少见啦。

3、核保需要

更多的情况是出于核保的需要。

很多产品核保的时候需要提供近期一段时间内的身体检查报告,才能给出核保结果。

例如甲状腺结节,很多产品在核保时会问到近半年内的检查情况,里面会涉及到分级、结节大小、边界、血流、周围组织等情况。

买保险之前,到底要不要先体检?

这时,就需要我们有投保前半年的检查报告。

如果是智能核保,直接根据检查报告上的如实回答核保问题就好了;如果是人工核保,则需要把检查报告给保险公司看。

反正都是要用到体检报告。

4、身体实在不适

当然,如果你实在身体不适,那么还是赶紧检查、就医吧。

咱买保险是为了防范风险,可不能因为买保险,而耽误了治疗啊。

一句话总结,我们不提倡投保前体检,因为一旦检查出什么问题,很可能会影响我们的正常投保。

那么之前的检查记录已经显示有健康问题,并且触碰到了健康告知,怎么办呢?

没关系,现在很多产品都有各种方式可以核保了,尽量选择核保结论最优的去投保吧。

这也给身体尚健康的朋友提个醒:尽快落实自己和家人的保障,然后每年定期进行一次体检,早发现早治疗,才是最靠谱的。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/25989.html

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