像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

之前有一篇《外卖骑手,困在系统里》引发热议,刷爆朋友圈,上了微博热搜。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

“与死神赛跑,和交警较劲,和红灯做朋友”的外卖骑手,被外卖平台的算法逼得他们送餐要越来越快,无视交通规则、拿命去拼!

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

每2.5天就会有1名外卖员伤亡……

更扎心的是,面临着如此风险的他们,往往连医保、保险这些安全垫都没有。

今天,谱蓝君就跟大家聊聊外卖小哥,包括其他高危职业人群可以如何以最低的价格,获得最全面的保障!

主要内容如下:

  • 外卖骑手的保障困境
  • 外卖骑手的保障有什么解决办法?
  • 外卖骑手在不同预算下的配置方案
  • 谱蓝君总结

1、没有社保

很多外卖骑手都是外包的,和外卖平台根本没有签订正式的劳动雇佣合同,更别说为这些外卖员买医保等五险一金了。保障处于完全裸奔状态!

社保是我们每个人保障的底线,对于经常风里来雨里去的骑手,像医保工伤保险都是至关重要的。

所以,“低水平,广覆盖”的社保不能不买,虽然保障能力不够,但性价比是最高的!

国家有规定,不管是国企私企,即便在试用期内也有义务为职工缴纳社保。

如果和公司暂时不能谈妥,可以先为自己缴纳居民社保

2、无商业保险/仅有意外险,理赔复杂

专送骑手最多配一份意外险,还是从自己工资里面扣的。

出了事平台只会无所不用其极甩开包袱,让骑手自己和保险公司直接对接。

对很多保险小白来说,产品条款是一个怎么都攻不破的壁垒,每个字都懂,但是连起来跟天书一样……

如果没有一个专业的保险人来翻译成“人话”,引导理赔,理赔之路不会好走。

很多骑手平时小刮小蹭,只会自己承受,求理赔还不如送多几份外卖…

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?
(《外卖骑手,困在系统里》)

3、高危职业难以投保

现在其实很多人的保险意识都在提升,知道保障杠杆的重要性,单位不给买社保,自己买商业保险。

但是,高危职业的人买保险还是会遇到不少难题:

①职业要求

绝大多数险种都有职业限制,风险越高的群体,保司越不待见。

如果该产品明确表示你的职业不在承保范围内,就不要一意孤行地投保了,否则到时出险了保司也可以合法拒赔你,甚至连交上去的保费都拿不回来。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

每个产品承保的职业可能都不尽相同、对职业的分类可能也不一样;

大家投保前可以先在产品的投保页面查询“职业分类表”,看看自己的职业属于几👇

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?
芯爱重疾险承保1-6类职业)

很多职业分类表比较落后,对外卖骑手等算是新兴的职业没有纳入,说不清楚是能承保还是拒保。

这时候大家可以询问在线客服/致电保司客👇

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?
(护身福成人意外险除部分高危职业外均可承保)

当然,最方便的还是让专业的理财规划师1对1为你查询、挑选能够被承保的产品。


②免责

现在大街小巷蹿的外卖骑手大部分开的是电动车。

2019年4月,新国标就已经对电动车有明确的定👇

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

注意了,除非是电动自行车,否则其他统归为机动车,很多保险的免责条款里都明确表示了机动车无证、违规驾驶都是不赔的:

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

所以,各位外卖人员在着急送餐的同时,还是要遵守交通规则,切不要因小失大。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

下面,具体跟大家说说外卖骑手应该买什么险种(其他高危职业人群也可参考):

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

寿险是家庭支柱必备的,重疾险和医疗险是每个人都必备的,意外险一般建议小孩、经常需要外出、工作较危险的人群配置。

所以从事外卖配送等较危险的家庭支柱,最好是四大险种配齐。

1、寿险

寿险,让家庭支柱因疾病或意外导致的身故或全残时,可以用理赔金来承担家庭财务责任,不至于使整个家庭瞬间崩溃。

寿险,与家庭责任挂钩,因此只需要家庭经济支柱购买,“一人吃饱,全家不饿”。没有承担家庭经济责任的孩子老人等就不必购买了。

家庭财务责任一般由房贷车贷、子女教育、生活消费、父母赡养等构成,因此寿险的保额必须要覆盖以下四项主要家庭责任之和。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

扣除目前的流动资产以后,这个保障缺口就是寿险应该买的保额了。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

建议寿险的保障期限只需要覆盖家庭责任最重的二三十年即可。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?
(家庭责任周期)

保障期更长的终身寿险保费贵,没有杠杆作用,更多的是理财作用,家庭基础的健康保障没有配置齐全之前不建议购买。

2、重疾险

重疾险,一旦符合条款规定的疾病条件,保险公司会一次性赔付一笔理赔金给我们。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

人均重疾治疗至少50万,扣除社保报销上限15万,还要加上1-3年康复期间的收入损失。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

大家可以按照以上公式计算自己的重疾保额是否足够。

至于保障期该选多久,该选单次还是多次,看预算行事——

  • 预算有限的:选定期的(保至七八十岁),消费型的单次赔付重疾险;
  • 预算宽松些:把保障期延长,选择保障终身的重疾险;
  • 预算充裕的:选保障终身,且多次赔付的重疾险。

但是,绝对不可以减少保额!

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3、医疗险

比起重大疾病,平时更多的还是各种大小病住院治疗,这时候百万医疗险就派上用场了。

百万医疗险,住院期间产生的费用在社保报销之后,剩余部分可以拿发票去找保险公司报销,补充社保的缺口。

百万医疗险每年有上百万的报销额度,然而每年只需要交几百元的保费即可,非常划算、实用,建议每个人都配置。

配置医疗险时要注意几点:

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  • 报销范围:一定要不限社保用药,否则起不到补充医保的作用了;
  • 报销比例:越高越好,最好是不限社保100%报销;
  • 免赔额:大多产品都是1万元免赔额,在同等价钱上,免赔额当然越低越好;
  • 续保条件:目前绝大多数医疗险还是交1年保1年的,尽量选可以保证续保的产品,保证续保期越长越好。

4、意外险

意外险是唯一可以保障残疾的险种,一般是按等级赔付(1-10级,1级全残赔付100%,2级赔付90%,3级80%……)。

此外,因为意外导致的身故也可以赔,还有因意外而住院产生的医疗费也可以报销。

建议配置一年期的意外险即可,性价比高,每年注意续保就好了。

枯燥的理论说完了,大家按照上面的理念去配置即可。为了防止很多朋友还是不清楚,下面给大家示例了几套配置方案。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

因为医疗险和意外险便宜,各产品间价格差异不大,因此以下方案的区别主要在寿险重疾险

1、单身时期

刚毕业出来工作,没有学业和家庭的负担,几乎没什么大额负债,一份工作就可以自给自足,父母尚在壮年,一人吃饱全家不饿。

预算有限的:

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

重疾险可以先买1年期的,保额不能克扣,至少50万。

微信的微医保仅除部分高危职业不能承保,外卖员还是可以买的,保障条件不错;

符合职业要求的百万医疗险(华保健康2020)、意外险(微保·护身福)每年也才小几百。

25岁男,全年保费750元,分摊到每个月62.5元,每天不到2.08元。

预算充足的:

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预算宽裕的,重疾险可以直接配长期的。

一是因为1年期的重疾险有风险,如果次年健康有变化,触碰到健康告知过不了核保,可能会被拒保;

而长期重疾险,对健康的年轻人来说比较宽宥,通过率高、费率还低。

重疾险可以考虑不限职业的健康保2.0、瑞泰瑞盈,还有明确保外卖骑手的芯爱系列(芯爱、芯爱2号)。保障期可以选保至70岁、80岁甚至终身,看个人预算来选即可。

医疗险、意外险不变。

25岁男性,每年保费4716元,保障挺充足了。

2、家庭经济支柱时期

年近30,结婚买房、孩子出生、父母年迈……随着家庭责任的变化,咱们背负的经济负担也越重。

这时,定期寿险就要安排上了👇

预算有限:

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

瑞泰瑞和2020之前是定寿地板价,而且不限职业!

重疾险不适合再配短期的了,预算不够的建议选择单次赔付重疾险,保至70岁/80岁,顶梁柱时期什么都开不起玩笑了。

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

保障当下,等以后预算充足了以后,再进行加保。

全年保费6000多元。

预算适中,延长保障期:

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

预算稍微宽松些的话,可以把单次赔付重疾险的保障期延长至保终身,满足时间维度上的充足保障。

预算充足,保障充分:

像外卖骑手这样的高危职业的保障有什么解决办法?

在预算充裕的情况下,我们不仅可以满足到保障终身的需求,还可以追求更高维度的充足保障——多次赔付,预留充足的安全余量。

其实多次赔付的选择有很多种,除了不分组多次赔付、分组多次赔付的产品以外,现在有些单次赔付的产品可以附加特定重疾(心脑血管疾病等)2次赔付,也不失为一种不错的选择,大家不必拘泥于某一种。

之前保定期、又没有及时加保的朋友,到中老年再配重疾险,容易面临保费倒挂的问题。

所以谱蓝君再次呼吁,最好每年做一次家庭保单诊断,及时加保比什么都强。

高危从业者承担比别人更多的风险和责任,更需要保险的加持。

谱蓝君上面只是告诉大家一些配置的方法而已,根据以上的思路去配置,大方向不会错。

但想要定制出适合自己、性价比高的方案,还要根据每个人的实际情况去调整。

尤其是寿险、重疾额度的量化,要涉及到各项费用的通胀、复利滚存的投资效率、贴现率……

要做到科学、准确的量化出每个人的保障需求,要经过以上专业的计算,实际操作的时候,大家完全可以交给专业的理财师去做,自己清楚是怎么配置的,起码就不会被坑骗了。

想给自己和家人落实保障,却无从下手的朋友,可以点击下方图片,免费体验1对1保障方案规划服务,理财师了解清楚你的需求后,会根据你的实际情况,量身定制3个不同预算的方案。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/33963.html

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