年收入10万-30万的三口之家,这样买保险实用又划算!

大家在配置保险时,问过谱蓝君最多的问题,是关于保险产品:

“我想买保险,请问推荐哪款?”

“XX这款产品怎么样?”

……

挑选性价比高的产品,确实很重要,但配置保障,不是给自己或家人买一份保险产品就搞定了的;

配置保障,应该要基于整个家庭的保障需求和财务情况,有针对性地制定保障方案,再去匹配产品,保证用有限的财务预算,满足每个家庭成员的保障需求。

否则,就会出现只有部分家庭成员有保障,其他成员患病时,整个家庭的财务状况依然瞬间坍塌的情况;
或者满足了每个成员的保障需求后,才发现远远超过整个家庭的合理保费预算。

所以今天谱蓝君就来和大家聊聊最常见的家庭类型——一家三口,根据不同收入情况(年收入10万、年收入20万、年收入30万)可以怎样配置家庭保障。

主要内容如下:

  • 配置保险三步曲
  • 年收入10万的保险方案
  • 年收入20万的保险方案
  • 年收入30万的保险方案
  • 谱蓝君总结

买保险千万不能一上来就直接看产品,否则十有八九掉坑!

第一件事应该是要先明确自己家庭的需求:谁要买?买什么(险种)?买多少(保额)?

1、风险梳理

 一般会造成家庭财务坍塌的风险有三种:身故风险、疾病风险、残疾风险。

家里赚钱的人就是家庭经济支柱,ta们如果身故会对家庭财务造成重大损失,因此ta们需要配置寿险,确保ta们不幸身故的话其余家人还能正常生活。记住,小孩和退休老人没有经济责任,不需要寿险保障。

 任何一位家庭成员一旦生病/残疾,都会对家庭财务造成影响,因此每位家庭成员都应该配置重疾险、医疗险和意外险。

2、量化需求

 确定了每个家庭成员需要买什么险种后,接下来就是量化需求,计算每个险种要买多少保额了。

 a.寿险 

一旦经济支柱不幸身故,寿险的理赔金要用来支撑家庭继续正常生活,所以寿险保额需要覆盖以下四项主要开销:家庭负债、孩子的教育费用、生活开支、双方父母的赡养费用。

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(寿险保额参考计算公式↑)

把四项主要经济责任相加,再减去家庭已有的流动资产,得出的就是整个家庭需要配置的寿险保额了。
如果是双收入支柱家庭,那么可以根据各自的收入占比进行保额分担。

比如计算得出家庭共计需要160万保额的寿险,而夫妻两人的收入相同,那么两个各自配置80万保额的寿险即可。

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年收入10万-30万的三口之家,这样买保险实用又划算!


至于保障多久,覆盖家庭支柱的经济责任即可(一般20年或30年),比如供完房贷、孩子毕业经济独立等,即可终止保障了。

 b.重疾险 

重疾的保额,可以按照这样的公式计算:

年收入10万-30万的三口之家,这样买保险实用又划算!

 目前国内人均重疾治疗费是50万左右,大家再结合自己所在城市的社保报销范围、个人年收入水平的因素,可以计算得出自己应该配置的重疾保额。

孩子虽然生病期间没有收入损失,但父母照顾孩子也会造成误工,而且孩子年纪小,配置重疾险便宜,建议直接配置50万保额起。

预算有限就保至70岁,预算充足就保终身,预算再充裕些可以考虑配置重疾多次赔付的产品。

 c.医疗险和意外险

目前市面上的主流医疗险为百万医疗险,百万元以上的报销额度足矣,无需我们过于关注保额,重点应该放在保障责任细节上。

意外险的保障内容也比较统一,按需选择即可。

3、敲定预算 合理保费支出,应该要根据家庭的可支配收入而定,最多不应超过家庭年收入10%

在预算范围内满足以上保障需求即可,买保险是为了防范风险,不要影响家庭当下的正常生活。

年收入10万-30万的三口之家,这样买保险实用又划算!


按照以上的配保思路,我们以不同年收入家庭为例给大家示范,应该如何搭配设计保险方案。

家庭基本情况:

王先生和太太今年都30岁,有一个3岁的儿子;

两人月收入各5000元,家庭年收入10万元出头

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。

  资产负债情况: 目前家庭存款10万,每个月要还2000元房贷,还剩17年,约30万负债。 

现金流: 加上房贷后,家庭月支出约5000元年盈余约6万

根据上面的需求分析,可以得出王先生家庭保障的基本雏形:

 王先生夫妇两人: 

寿险:保额各50万,保障期至少20年

重疾险:保额各40万

医疗险和意外险:均购买一年期产品

 儿子:

 重疾险:保额50万

医疗险和意外险:均购买一年期产品

家庭合理保费预算:7000元左右

结合家庭的预算,做两个方案供大家参考:

方案一:预算有限,满足基础保障

对于年结余较少,或者近期有大额支出导致目前资金不足的家庭,可以考虑这类方案,在预算内把基础保障做足。

全年全家保费支出7677.8元,月均639.82元。

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(点击可查看高清大图)

优势:

当下保障齐全:每个家庭成员该配的险种都配齐了,保额也充足,当下的基本保障得到了满足。

保费优势:在保障到位的前提下,选用同类产品中价格极具竞争优势的产品,性价比较高。

劣势:

仅保障定期:全家的重疾险都是保定期的(大人的保至70岁,孩子的只保30年),以后预算充足了需要补充保障。

方案二:预算高,做充足保障

这个方案适合目前财务情况相对稳定的家庭,在不造成家庭负担的前提下,把保障做到最好,留出一定的安全余量。

全年全家保费支出12918.5元,月均1076.54元。

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优势:

终身保障充足:全家成员都配置了保障终身的重疾险,一步到位,保障全面又充足。

重疾险均多次赔付:大人和小孩的重疾都可多次赔付,不用担心出险后失去重疾保障,留足安全余量。

这样的方案,已经把该有的保障都配置齐全了,没有什么缺点。

基本情况: 

林先生和太太今年都30岁,儿子今年3岁

两人月收入各8000元,加上年终奖后,家庭年收入约20万元

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。 资产负债情况: 目前存款20万,每个月要还3400元房贷,还剩17年,约50万负债

现金流:

加上房贷后,家庭月支出平均约10000元,年盈余8万

梳理前面的内容,可以得出林先生家庭保障的基本雏形:

 林先生夫妇两人:

 寿险:保额各100万,保障期至少20年;

重疾险:保额各50万;

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

 儿子:

 重疾险:保额50万

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

家庭合理保费预算:16000元左右

结合家庭预算,下面给出两个示范方案:

方案一:预算有限,基础保障

这个方案适合预算有限的家庭,年收入20万,但年结余较少,或者近期有必须支出的大额现金流,导致目前资金不足。

家庭全年保费支出10250.3元,月均854.19元。

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优势:

保障齐全:在保证保额足够的情况下,保费最低,每年1万多元,就覆盖了身故、残疾、疾病等所有人身风险。

保障充足:大人和小孩的重疾险赔过1次重疾后,合同不会终止,轻中症还有机会再赔。

劣势:

仅保障定期:大人只保至70岁,孩子保30年,对于孩子来说风险更大。

方案二:预算充足,全面保障

这种组合方式适合目前财务相对稳定的情况,在不造成家庭负担的范围内,把保障做到最好,留出一定的安全余量。

家庭全年保费支出18616元,月均1551.3元。

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优势:

大人和小孩的重疾险都更换为多次赔付重疾险,且保障终身,实现重疾风险全覆盖,保障力度大大加强,把保障做到最好。

这个配置方案覆盖了整个家庭的所有人身风险,保障足够全面,而且保障额度也够高,没有保障缺口。

基本情况:

 刘先生和太太今年都30岁,儿子今年3岁;

两人月收入各10000元,加上年终奖后,家庭年收入约30万元

一家三口只买了社保,没有买过任何商业保险。 

资产负债情况: 目前存款30万,每个月要还5000元房贷,还剩17年,共72万负债。 

现金流: 

加上房贷后,家庭月支出平均约13000元,年盈余14万左右。

梳理前面的内容,可以得出刘先生家庭保障的基本雏形:

 刘先生夫妇两人:

 寿险:保额各130万,保障期至少20年;

重疾险:保额各50万;

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

 儿子:

 重疾险:保额50万

医疗险和意外险:均购买一年期产品;

家庭合理保费预算:30000元左右

结合家庭预算,下面给出两个示范方案:

方案一:性价比高,长久保障

该有的保障都有,保费也控制在预算范围内。

家庭全年保费支出16198.5元,月均1349.88元。

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优势:

性价比高,基本保障齐全,不仅各个家庭成员、各个险种的保额都得到了满足,而且每个人配置的都是重疾赔付力度超强的产品,保障非常充足。

劣势: 

重疾单次赔,预算充足可更换为重疾多次赔;此外还可附加上一些专项保障,比如癌症额外赔、住院津贴等等。 

方案二:预算充足,留出安全余量

如果家庭预算非常宽裕,那可以考虑加强重疾保障,留足安全余量。

家庭全年保费支出29797.02元,月均2483.09元。

年收入10万-30万的三口之家,这样买保险实用又划算!
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优势:

重疾险都更换为重疾多次赔付产品,大人附加上身故、额外赔保障,儿子的自带少儿特疾额外赔,附加了所有可选责任,保障非常全面。

大家也可以结合自己家庭的实际情况,去考虑叠加保额,可以选择保额会递增的产品,也可以选择买多几份产品。

其实无论一个家庭的年收入是多少、有几口人,配置的思路都是一样的,只要按照开头的方法把保障需求明确好,那么最终出来的方案都不会出大错。

当然,没有一套方案是适用于所有家庭的,即使有些家庭目前财务情况很相似,但也会因各自家庭对未来的规划不同、身体健康情况不同等,最终方案的明细会不同。

因此,以上的方案仅作参考,大家实际上配置的时候一定要根据自己的实际情况和需求去调整。

如果大家在为自己家庭配置保险时,想得到一些专业的建议,或者干脆想让专业的理财师直接为你量身定制,可以点击下方图片免费报名1对1的家庭保障方案,会有专业的理财师协助您梳理家庭需求,并定制专属的家庭保障方案。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/43619.html

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