收益率高达4.5%！年终奖要怎么花？

近年来，受疫情和政策的双重影响，旅游业、房地产、教培行业的朋友，正在经历行业冷冬。

“如何规划年终奖？”曾经我们很少关心的问题，现在也得到了关注。

今天我们就来谈谈如何规划年终奖金：

• 为什么要计划年终奖金？
• 这样，计划年终奖金就更科学了
• 这三个工具增值，安全稳定

拿到年终奖后，你打算怎么用这个奖金？是攒起来还是拿去购物一番呢？

很长一段时间，我想“年终奖金不是工资”，而是计划外的收入，我觉得我已经努力打工了一年，所以我必须在年底买自己喜欢的东西奖励自己。

最后发现，过去几年的年终奖金也不少，结果不应该买的东西只有很多，应该存的钱却没有存起来，奖金的使用效率相对较低。

还有一种情况，虽然年终奖金没有花掉，但是钱躺在银行卡上睡觉，也会赚很多利息。

比如我们有5万年终奖金，银行卡不动，按银行活期利率0.03%计算，一年只有15元。如果找一个利率3.5%的产品，可以有1750元，还是挺不错的。

相信大家也有这种感觉，下面我们来看看如何科学地管理年终奖。

或许我们年终奖金的数额是不一样的，但是规划的方法和思路是相通的。

根据不同的需求，我们合理地将年终奖金分为两部分，即短期使用的钱和长期使用的钱。

一两年内要用的钱叫做短期用钱，比如旅游.购置衣物.人情等等。

由于这笔钱要随时使用，可以放入余额宝或1~3个月的银行理财，需要的时候随时取出，又有一定的收益。

在保留了一两年内使用的钱之后，剩下的钱基本上是长期不使用的钱。你可以找到一个长期稳定的增值工具，就像筹集一个“会下蛋的母鸡”，始终产生收益。

所以无论是短期使用的钱，还是长期使用的钱，都可以找到相应的投资神器，达到安全有利的效果。

市场上有很多投资产品，但安全稳定的产品却很少，下面我们一一了解。

1、超短期收益神器-国债逆回购

国债逆回购是一种有抵押的贷款，最短的一天，最长的半年，抵押品是交易所上市的国债。

可以理解为，需要借钱的机构使用自己的国债作为抵押，以获得我们的贷款，并在到期时偿还本金和利息。因此，它可以被视为一种超低风险产品。

国债逆回购灵活性高，适用于短期投资的资金，那么其收益如何？

国债逆回购收益率一直在变化，就像股市一样，上下波动。下图为近一年左右深圳七日期国债逆回购收益率走势图:

可以看出，国债反向回购的收益率波动较大，高回报基本上出现在月底.季末.半年末和年末，这几个时期是购买的最佳时期。

在这些特殊的时间点，收益率将飙升至4.5%甚至更高。安全性极高，流动性也很好，是个不错的小羊毛。

但是平时年化收益率也在2%左右，一般不建议购买。

那国债逆回购怎么买？

我们在工作日的交易时间打开一个股票交易软件，在交易界面就能看到国债的反向回购。点击进去，找到你想买的天数，输入金额，点击立即借出去买。

购买国债的反向回购相当于你把钱借给别人，所以当你确认的时候，它是一个点“借出”，价格是市场的选择。

一旦购买，收益率和流动性在到期前被锁定。比如你买7天，利率是2.5%，那么在接下来的7天里，就会用2.5%的年化利率来计算收益，不会出现其他涨幅，但是这些钱在7天内是不能用的。

请注意，如果您在假期前购买7天反向回购，计息时间不是7天，但您将计算假期天数。例如，如果您在春节前一天购买7天反向回购，您可以在13天内计算收入。具体情况可以详细分析。

看完超短期理财工具，我们来看看银行理财的投资时间。

2、银行理财

虽然现在银行理财不能保本，但是在低风险领域，银行理财还是不错的。

我们之前已经详细分析了银行财务管理中的五水平的产品进行了详细的分析。

在产品详细信息页面上可以看到风险评级。如果你买的是中间的，.高风险理财产品，要做好亏损甚至无收的心理准备。

如果我们不想冒太大的风险，我们可以直接看PR1（低风险）.PR2(风险较低)级别的产品，这两种产品的收益不会太高，我们心有一定的期望。

例如PR1(低风险)的理财产品大概收益相当于余额宝，年化率在2.1%~2.5%左右。

PR2(风险较低)的理财产品收益会略高，但风险也会增加一点。

怎么买？我们以银行的身份APP给大家举个例子。

打开APP，点击下方菜单栏进行.点击上面的财务图像。

点击所有财务管理，找到风险等级栏，选择PR1(低风险)和PR2(低风险)，然后会出现相应风险等级的理财产品。

在选择低风险、低风险等级的产品时，根据短期资金和长期资金，选择合适的期限。

比如选择3个月.半年等定期理财产品，这样既能增加收入，又不耽误后面的费用。

在了解了短期工具之后，我们来看看长期增值工具。

3、长期储蓄保险

对于长期未使用的年终奖金，可以将部分年终奖金存入长期账户。

对于这部分资金来说，安全是第一位的，保住交保费，有持续稳定的收入，比什么都重要。

可以放入复利增值的长期储蓄型保险，包括年金保险和增值人寿保险。从保险开始，未来的年度现金价值将用白纸黑字写在合同中。

你在家自己敲计算机就能算出来最后的收益，锁定未来终身收益，不必担心其他因素的影响。

我们以30岁的张女士为例。如果我们在新规定后购买长城利润盈利终身寿险(互联网独家)，每年支付10万元，3年，保单第五年的现金价值已经超过已支付的保费，收回保费的速度相对较快。

50岁的时候，就可以拿到55.4万左右的钱，平均复利收入3.28%。换算成单利，大约4.53%，时间越长，复利效果越明显。

以后可以用这笔钱做自己想做的事，比如老了可以实现养老自由。

想要财富快速增长，我们要做好两手准备，一手努力，增加年终奖金的数量，一手做好钱生钱。

希望大家在工作顺利的同时注意安全.简单.快乐地投资，一起感受金钱的魅力。

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