发布新的人身保险规定 强调保险回归保障

导读： 人身保险迎来了新的监管规范，相应的发展空间和机遇也是乐观的。分析人士认为，自2015年以来，中国保监会主要关注保险资金的使用和行业监管。分析人士认为，自2015年以来，中国保监会出台了保险资金使用政策，主要关注保险资金的使用和行业监管。自今年年初以来，监管机构一再强调债务管理，保险公司也需要在投资方面进行风险隔离。从长远来看，相关规范强调保险产品的安全功能，使保险产品恢复正常，其强化的安全功能成为吸引投保人的新引擎。

人身保险新规发布

9月6日，中国保监会网站发布了《关于加强的》人身保险《产品监管通知》和《关于进一步完善人身的通知》保险通知精算系统相关事项。前者以优化产品供应为基本目标，进一步完善人身保险产品鼓励监管框架通过负面清单明确产品开发设计边界保险公司开发更多满足消费者真实需求的保险产品，进一步深化产品供给侧改革。后者再次提高了个人保险产品的风险保障水平，降低了通用保险责任准备金评估利率，并对中短期业务比例提出了要求。

业内人士认为，这是保险监管机构人身保险发展的新规范。3月，中国保监会发布《关于规范中短期人寿保险产品相关事项的通知》，修订中短期产品监管规则，将高现价产品提法修改为中短期产品

此前的宝万之争等事件曝光万能险可能给保险公司带来的风险，使外界关注行业发展的保险监管政策水平。中信建设投资证券分析师杨荣表示，自2015年以来，中国保监会一直在推出各种保险资金使用政策，主要集中在保险资金使用和保险业监管两个方面。优惠政策的实施拓宽了保险资金的使用，有利于保险业的健康有序发展，稳定了中国的资本市场。最近，中国保监会发布的相关政策文件限制了市场上高保险产品的保证利率。如果政策实施，限制将增加。

华宝证券分析师李震认为，人身保险产品将全面迎来审慎监管。期限短、流动性高的万能保险产品与长期存续产品的区别主要体现在支付上。期限长的万能保险产品需要逐年分摊费用。时间越长，保单的价值就越能体现出来。而期限短的万能保险产品一般在购买时直接扣除所有费用，分摊费用的方式也不一样，导致一定的投机。中国保监会出台的相关政策有助于人身保险回归保障的本质功能，提高保单价值，避免过度投机。

华泰证券分析师罗毅认为，自今年年初以来，监管机构一再强调债务管理，以防止资产错配风险、流动性风险和跨区域、跨行业传输风险。在调整债务结构的同时，保险公司还需要在投资方面进行风险隔离。

寿险行业面临发展机遇

业内人士认为，寿险该行业的整体发展正面临着更大的空间。阳光保险集团副总裁、阳光人寿保险宁首波总裁最近表示，从2013年到2015年，中国寿险行业年增长率分别达到17.2%、20.3%和40.1%，寿险保费首次超过1600亿元，总资产超过10万亿元。经济下行周期和利率下降对寿险业产生了不确定性。利率下降对寿险发展的影响不如其他金融产品敏感，这是寿险业经济周期薄弱的特点。特别是在经济低迷时期，人们对安全的需求进一步加强，为保险业的发展提供了巨大的空间。”

宁首波表示，政策红利的进一步释放给寿险业带来了新的发展机遇。最近发布的《中国健康2030计划》主要包括提高医疗卫生总体水平，加快医疗卫生体制改革，加强疾病预防，创造健康环境，为寿险业的发展提供了机遇。近日，中国保监会发布了《中国保险业发展十三五规划纲要》，提出推进保险产品自主注册改革，支持保险机构参与各类社会基本养老保险办理养老服务业综合改革，鼓励发展各种形式的商业护理保险，积极参与国家长期护理保险制度建设和试点工作，鼓励保险机构开展外汇长期人寿保险，为未来人寿保险业的发展指明了方向。

杨荣认为，在保险业务日益复杂的情况下，保险资金使用的金融风险增加，监管逐步加强，监管范围更加全面。从短期来看，这些监管政策不可避免地会对一些人寿保险产品产生影响，包括万能保险。万能保险作为保险资金的大头，短期业务量可能会下降，保险资金的使用规模会有一定程度的缩小。但从长远来看，相关政策强调保险产品的安全功能，使保险产品恢复正常，其强化的安全功能成为吸引投保人的新引擎。

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