下一个城市是普惠金融，保险解决农村发展问题

导读：
2016年，普惠金融，成年扶贫关键词。

近日，央视聚焦保险包容性，金融业进入农村队列，保险业成为领导者。然而，这是一场被定义为克服困难的战斗。

12月14日至16日，在中央经济工作会议上，要更加有力、扎实地推进扶贫工作，集中力量克服薄弱环节，努力帮助贫困人口解决实际问题，推动精准扶贫、精准扶贫政策措施扎根的会议精神，再次提到扶贫的硬骨头。

梦后遗症背后:农村难

那么，中国的难在哪里呢？

数据显示，2015年60岁及以上人口达到2.22亿，占总人口的16.15%。预计2025年60岁以上人口将达到3亿，成为超老年国家。人口老龄化不仅带来了人口结构的变化，也带来了现有养老金和医疗体系的尴尬。今年10月，根据《中国城乡老年人生活条件第四次抽样调查结果》，农村空巢老人占农村老年人口的51.7%，贫困、独居、看病困难。农村养老面临着比城市更严峻的局面。

其次，根据民政部今年发布的农村留守儿童调查结果，中国共有902万农村留守儿童。江西、四川、贵州、安徽、河南、湖南、湖北的农村留守儿童人数超过70万。留守儿童身心健康风险突出，表现为心理障碍、安全威胁、学习困难等。农村留守儿童教育迫在眉睫。

第三，统计数据显示，2016年全国粮食总产量为61623.9万吨，比2015年减少520.1万吨，减少0.8%。据了解，这是中国粮食产量自13年以来首次下降。长期以来，农民一直靠天吃饭

第四，现代农业生产需要金融、保险、农业技术、农业机械、农业材料、销售、咨询、技术培训等全产业链的社会化服务支持。农村基层金融服务机构少，信贷规模小，难以有效支持现代农业经营者的生产经营活动。

数据显示，中国5575万贫困人口主要集中在农村地区。业内专家认为，由于农村金融体系设计的缺陷，存在着成堆的问题。我看到太多的农民工变得富有，但我看到他们因为疾病和灾难而恢复贫困。但有了保险的支持，他们就可以避免这场灾难。中国平安人寿董事长兼CEO丁当表示，未来扶贫将克服农村困难，金融普惠和保险扶贫将成为关键。

今年：普惠政策逐步细化，未来倾向于中西部

在此背景下，金融普惠和金融扶贫迫在眉睫。今年以来，普惠金融发展迅速，保险业普惠加速。

自今年5月以来，中国保监会对贫困地区进行了密集调查，监管机构为贫困地区保险业的发展指明了道路。保险扶贫应包容性，通过大数规则覆盖所有贫困人口；保险扶贫应准确，对因灾害、疾病等原因导致贫困的贫困人口开发有针对性的扶贫保险产品。

目前，脱贫攻坚的目标越来越明确。

从覆盖人群的角度来看，6月，中国保监会表示，重点开发留守儿童、留守妇女、留守老人、独立老人、残疾人等保险产品，为农民工开辟绿色渠道，积极开展贫困家庭大中学生贷款担保保险。

在因灾返贫方面，中国保监会在接下来的6月份提出，灾后赔偿应尽快简化，部分赔偿可以预付已确定的灾害损失。9月，中国保监会召开农业保险专项治理整顿监督现场会议，再次强调保险公司要认真规范农业保险经营。11月，中国保监会透露，保险在保护农民利益和国家粮食安全方面发挥了重要作用。

今年6月，中国保监会与国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业扶贫工作的意见》，要求研究探索因病返贫的具体解决方案大病保险倾向于贫困人口，提高贫困人口医疗费用的实际报销比例。10月，中国保监会表示，将进一步加强对严重疾病保险的监督，积极完善城乡居民的严重疾病保险制度。12月，中国保监会指出，支持设立保险公司，承担严重疾病保险、公立医院重组等政策业务，缓解因病致贫、因病返贫。

最近，中国保监会再次指出了一条明确的保险包容性道路，称它将优先考虑边境少数民族地区和中西部机构较少的省份。从南到北，从网络铺设、产品推广，到大数据等技术应用、一站式服务建立、创新升级、金融扶贫，保险业确实领先，并继续努力为贫困人口愿意保护。

事实上，保险业在普惠金融方面取得了显著的成就。根据中国保监会披露的数据，自十八大以来，农业保险提供了7.46万亿元的风险保障，共支付了1546.88亿元的赔偿金；在严重疾病保险方面，已覆盖9.66亿城乡居民，直接受益超过800万人。基本医疗保险基础上患者实际报销比例一般增加10-15个百分点，总报销比例达到70%，最高赔偿11.6万元。

跟上监管步伐，保险业共鸣

在保监会的带动下，保险公司在普惠金融方面也频频步伐。

从网点铺设的角度来看，随着普惠保险的推进，县乡网点铺设也加快了。以平安人寿为例。2007年以来，平安人寿开始推进县乡市场网点铺设，依托县乡市场网点铺设，完成线下门店建设，为当地居民提供柜台服务。截至2016年11月底，平安人寿已在县乡开设1854个网点，覆盖31个省、直辖市、自治区保险代理人数量发展到31.6万人。此外，中国保险也活跃在县乡领域，累计农业保险客户超过4000万，县乡基层服务网点。

因病返贫现象是保险公司关注的另一个焦点。根据中国保监会10月底公布的大病保险数据，中国有16家保险公司在31个省、市、自治区开展了大病保险业务。例如，2015年，平安人寿推出了行业首次大病预赔、特殊预赔。数据显示，2016年1月至11月寿险公司已向1470多名客户提供预赔服务，预赔金额超过1亿元。

此外，太平人寿还在积极制定严重疾病扶贫计划。数据显示，太平人寿还与北海、防城港、榆林市卫生和计划生育委员会签订了严重疾病保险合同，覆盖了50多万注册贫困人口。

同时，农民工和农村留守儿童的情况也受到了保险公司的关注。对于上述人群，一些保险公司倾向于产品设计。以华夏人寿为例，公司量身定制了相关保险产品，针对许多农村留守儿童生活环境险峻、面临诸多意外风险等问题。平安人寿还根据农民工和留守儿童的保障需求，开发了创富平安卡和保护婴儿卡，弥补了县农市场专属产品的长期空白。企业在促进解决留守儿童等社会热点问题方面具有优化公益资源、增强社会动员的优势，有利于解决促进社会发展的难点问题。”清华大学NGO研究所副所长贾西津此前表示。

保险公司为农村儿童开展的爱心捐赠活动也很常见。以安邦保险为例，公司最近走进贵州铜仁山区安邦希望小学，向学生捐赠2000多件运动器材、书籍、文具等物品。不久前的11月，太平洋保险志愿者教学活动在云南腾冲滇滩太平洋保险希望小学举行，这是公司组织爱心志愿者教学活动的第九年。平安人寿在爱心志愿者教学方面也很活跃。数据显示，自2007年以来，志愿者人数已达到4800人。此外，自1993年平安人寿建设第一所希望小学以来，保险公司建设了114所小学。

乘坐互联网+科技使保险扶贫更高效、更准确

在克服保险扶贫困难的过程中，借助科技力量，乘坐互联网+也成为特色之一。

先来看看保险企业下乡县农村的难点。首先，在贫困人口集中分布的农村地区，网络覆盖面广，覆盖面全，成为第一个难点；第三，如何解决农村融资、创业等问题，合理有效地控制风险，成为第三个难点。

科技和互联网在应对农村扶贫困难时+它无疑是主力军。快速索赔是消除农民担忧的基础。安邦保险相关人士表示，为了尽可能实现快速索赔，安邦利用卫星遥感技术进行灾害调查，了解整体灾害损失和空间分布，准确确定获取面积、数量、位置等信息，提高索赔调查的效率。

同样，借助互联网+平安人寿也有自己独特的想法。为了体现金融健康生活管家的理念，平安人寿在平安金管家创新APP引进健康管理服务，整合医疗专家，服务各健康场景，为医疗资源稀缺的农村用户提供优质的健康管理服务，弥合城乡医疗差距。

此外，平安人寿在销售模式和服务模式上也充分创新，因地制宜，为农村客户实现私人定制。依靠互联网+以及科技应用，打造线上+线下销售模式，有效解决县、农村广阔、居民分散、商店难以全面覆盖的困难；优化农村保险购买流程，提供更灵活、更方便的售前、售中、售后服务；使用政策贷款等服务，灵活平安人寿正在为行业打造平安互联网+扶贫模式。

道路又长又长，保险业继续前进

12月中旬，中国保监会发布了《关于加快贫困地区市场体系建设，提高保险业保障服务能力的指导意见》，指出未来将进一步推动贫困地区保险市场加快发展。

经济学家宋清辉表示：许多金融机构在农村地区行动频繁，但效果不大，这与农村地区基础金融服务薄弱有关。近年来，我国农村金融格局初步形成了多层次、完善的农村金融服务体系，但总体而言，农村金融仍是整个金融体系中最薄弱的环节。

未来，金融机构应与多方合作，利用合作伙伴现有渠道加快包容性金融服务点建设，通过金融服务最后一公里，如金融机构可以与中国供销合作社合作，借助全国基层网络，扩大包容性金融服务点，通过服务点，让农民客户不离开家，可以分享金融服务的便利。

中国平安人寿董事长兼行业领导者CEO丁当对未来保险包容性和保险扶贫提出了三个建议：一是加快县、乡镇、农村市场网点铺设进度；二是根据需求设计多元化产品，满足农村市场需求；三是根据当地情况，探索县、农村市场服务模式升级。

中国平安人寿董事长兼CEO丁当表示，未来，利用新技术和互联网，努力为偏远地区的保险客户提供高效、高质量的金融保险服务；利用大数据准确定位县农市场日益增长的保障需求；积极探索先服务后销售模式，提供医疗、食品、住房、交通、多元化的一站式服务，如医疗、食品、住房、交通、游戏和财务。

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