线下线上发展模式遇冷，互联网保险迎来了新的技术风口

导读：
互联网财产保险收入和增长率下降，特别是，汽车保险保费收入和比例的下降似乎表明，简单从线下到线上的互联网保险发展模式瓶颈期正在到来；而不是汽车保险保费收入和比例的上升，为互联网保险的创新发展提供了无限的遐想。

这是一个瞬息万变的时代。

截至2016年12月31日，在中国保险行业协会79家财产保险共有60家公司开展会员公司互联网保险业务。

2016年1月至12月，上述60处财产保险公司的互联网财产保险累计保费收入502.29
亿元，同比下降34.63%。车险保费收入398.94亿元，占79.42%；非车险保费收入103.35亿元，占20.58%。

这组数据似乎很平静，但事实上，暗潮正在涌动。互联网财产保险收入和增长率的下降，特别是汽车保险收入和比例的下降，似乎表明单纯从线下到线上的互联网保险发展模式瓶颈期车保险收入和比例的上升，为互联网保险的创新发展提供了无限的遐想空间。

诚然，通过大数据、云计算、区块链和人工智能等新技术，改善消费者服务体验，改善公司运营的全过程，更新保险业的发展模式，是时候了。有些新事物似乎遥不可及，但随时可能会发生广泛的应用。如果你不能提前找到布局，一旦风口来了，你只能无助地看着别人飞翔，你注定会陷入一步一步的尴尬境地。

财、寿网销售业务双降

比较真实的知识。截至2015年12月31日，中国保险业协会71家财产保险会员公司中，共有49家开展互联网财产保险业务。

2015年1月至12月，上述49家财产保险公司互联网财产保险累计保费收入768.36亿元，同比增长51.94%。其中，汽车保险收入716.08亿元，占93.20%；非汽车保险收入52.28亿元，占6.80%。

与上述数据相比，不难发现，虽然开展互联网保险业务的财产保险公司数量增加，但互联网财产保险费收入并没有增加，而是下降了。其中，汽车保险保费收入减少，比例下降；非汽车保险保费收入增加，比例增加。

从汽车保险的角度来看，这一变化分为主动和被动两个原因。所谓的主动原因是，经过一年多的碰壁，财产保险公司的互联网汽车保险发展发现，争夺市场份额和实现承保利润并不容易。积极调整战略。

例如，众安财险与平安财产保险合作发展的保险汽车保险曾引起轰动，但总是不令人满意，信用担保保险、健康保险等业务势头迅速；泰康在线最近发布了第一个互联网健康汽车保险，强调它不仅将发挥互联网渠道的优势，还将利用集团销售团队降低运营成本，提供不同的服务。

一家财产保险公司的高级人士承认，一方面，汽车保险是最大的财产保险险种，如果公司不发展汽车保险业务，它将永远无法扩大；另一方面，汽车保险的利润问题一直是一个巨大的挑战，不亏损是罕见的，很容易处于边界。

商业车险费率改革后，互联网车险优势减弱。此前，互联网已经建立了专有产品、专有价格，为消费者带来了更多的折扣，包括线下签名和在线订单，但在线销售环节没有发生。商业汽车保险费率改革后，互联网的上述优势减弱，销售人员和消费者不再故意追求在线订单，导致相应的数据下降，这也被认为是互联网财产保险冷却和减速的最重要原因之一。

蚂蚁金服保险集团副总裁李冠如说：事实上，渠道不是第一要素。这种变化的本质是通过价值差异驱动市场化选择，销售和服务能力是关键因素。

另外，商业车险费率改革后，NCD系数(无赔偿优惠系数)、汽车保险定价因素和自主承保系数的引入，使汽车保险进一步造福消费者。3月12日，中国保监会主席项俊波在全国两会部长渠道上透露。

从非汽车保险的角度来看，场景深化和技术创新的持续应用，特别是旅游、交通和消费场景，为非汽车保险丰富的创新类别和部分产品的保费增长奠定了基础。

在上述银行间交流数据中，2016年1月至12月，无论是非车险保单数量还是保费收入，网上购物退货运费损失保险
、产品质量保证保险意外伤害保险、交通事故人身伤害保险是最好的。

然而，一些低、碎片化、场景化的保险一直存在争议。国务院发展研究中心金融研究所教授朱俊生说：场景化保险产品它只能满足用户在某种环境下的需求。例如，在某种情况下，用户交易或损失可以得到方便的赔偿和保证，但不能满足长期保证的需求，并非所有风险都适合通过保险机制转移。双方保留的风险可能更经济。

除了互联网财产保险，业内人士普遍认为，在一系列人身保险新规实施后，原本依靠互联网销售的中短期产品风光不再存在，预计互联网个人保险费收入和业务结构将继续调整。

在互联网人身保险中，包括万能险和投连险财务管理业务保费占80%以上，但相应的保费收入和比例下降是不可避免的。这对原本靠它发展壮大的个人保险公司来说也是一个巨大的挑战，需要尽快建立一个代理团队。上海一家个人保险公司的精算师说。

准备迎接新技术风口

通过以上分析，可以发现互联网保险的阴晴明显受到渠道变化的影响，这似乎与其理想的发展状态相去甚远。

在这方面，一方面，我们不能因为上述情况而否认互联网保险的发展。互联网保险的发展还有很长的路要走，发展的初级阶段是不可避免的。只有当市场规模达到一定程度时，资本才会不断涌入，然后产生不考虑投入产出比的技术创新。一家财产保险公司的战略部门承认。

另一方面，它也总是提醒互联网保险的发展必须遵循一定的规则，不能忘记诗歌和距离，因为即将到来。互联网保险应该是一个全面、完整的概念和模式，合众财产保险总裁石辉说。从基本的思维模式、概念，到销售、运营、客户服务、索赔等环节。概念的核心是真正反映用户第一；模型的本质是如何在技术和数据驱动下实现最佳的成本和效率；模型的核心是细分市场和客户。”

聚焦车联网、云计算、区块链、人工智能等具体动力点。安盛天平首席战略官、健康保险事业部CEO例如，袁颖晖说：利用互联网技术可以创新保险产品，比如UBI车险，以及移动健康管理糖尿病、高血压等慢性病的保险产品。

事实上，许多保险公司已经尝试了上述领域，如人保财产保险、平安财产保险等UBI汽车保险储备数据；阿里巴巴云、腾讯云等与多家保险公司进行战略合作，搭建专有云平台；阳光保险发布基于区块链理念的新微信保险卡；泰康集团推出基于区块链技术的点管理平台。

PICC财产保险执行副总裁、执行董事王和表示，互联网保险商业模式的核心价值在于提高效率，创造可能性。同时，它将削弱对保险中介机构的依赖，建立基于互联网的直接客户模式。此外，区块链技术的利用为创建基于后信任模式的虚拟风险池提供了可能性，、高效的风险管理，利用智能合同实现自动执行，也可根据实际情况实现动态调整，确保风险暴露的有效性和动态匹配和覆盖。”

当然，这些新技术还有一些亟待解决的问题。UBI汽车保险仍缺乏前安装市场、核心计算模型、统一标准等问题，暂时难以实现从汽车因素向人为因素的转变；区块链分散设计和理念过于理想化，难以大规模使用，加密机制采用私钥验证方法，难以满足监管机构对各种金融交易身份交叉验证的需求。

此外，人工智能必须被提及。人工智能在金融保险中的功能体现在智能投资顾问、信用调查、风险控制、金融搜索引擎、身份验证、智能客户服务等功能上。目前，日本富国生命保险等保险公司已引入人工智能系统，收集保险索赔信息，确定保险索赔金额。

值得注意的是，3月11日，科技部部长万刚在全国人大部长发布会上表示，科技部正在论证人工智能领域科技创新2030重大项目的编制，起草中国人工智能创新发展规划，中央财政将为此设立专项项目。

总的来说，华泰人寿董事长李存强表示，互联网保险的核心是保险以客户需求为导向，以移动互联网、智能技术、大数据、云计算等新技术为手段，真正解决客户痛点，改善客户体验；以新技术为核心手段，实现从劳动密集型管理到人才密集型或新技术密集型管理模式，这将是结构转型，可能会颠覆公司的经营和发展。”

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