缺乏健康保险，长期护理保险试点有望加速

导读：
《十三五国家老龄事业发展与养老体系建设规划》(以下简称《规划》)于3月6日发布，探索建立长期护理保险制度，明确指出鼓励商业保险公司开发适销对路的长期护理保险产品和服务。相关人士认为，这意味着长期护理保险制度的建立有望加快。相关人士认为，这意味着长期护理保险制度的建立有望加快。

健康保险的缺失

在中国，健康保险分为四类：医疗保险、严重疾病保险、长期护理保险和残疾收入损失保险。然而，长期以来，只有医疗保险和严重疾病保险是健康保险的活跃因素，长期护理保险在市场上缺乏。但近年来，每个家庭保险公司长期护理保险保险试点，但由于种种原因，进展并不快。

长期护理保险是被保险人因年老、疾病或残疾而需要长期护理的健康保险。这是一种新型的健康保险，主要负担老年人的专业护理、家庭护理等相关服务费用保险产品。

20世纪70年代险种它起源于美国，然后进入欧洲国家和南非，如法国、德国、英国和爱尔兰。在亚洲，日本将长期护理保障作为公共服务产品引入国家社会保障体系，要求40岁以上的人参与新的长期护理计划

一些专家认为，许多常见的保险最终会支付金钱，从长期实施开始护理险从国家的角度来看，保险最终转化为服务。因此，中国大陆长期以来没有真正的长期护理保险。

中国人民大学老年研究所所长杜鹏表示，长期护理的存在是应对人口老龄化的必然趋势。没有相应的保险制度，长期护理难以实现。在东亚的日本、韩国、德国和荷兰都建立了这一制度。但我国仍面临着一些需要解决的问题。首先，是否有参与保险的法律保障，规定所有符合一定条件的人必须参与；第二，当每个人都没有基本账户时，保险金的支付、经营和监督是不可能的；第三，长期护理保险毕竟是一种保险，不可能全部由国家支付，个人也需要支付部分保险金，城市工人可以从工资收入中扣除，但农村农民能负担得起吗？这些都是实际问题。

老老龄化趋势严重的产品

老龄化的加剧是建立长期护理保险制度的基础。随着人口老龄化的加剧，残疾老年人越来越多。数据显示，2020年，中国残疾老年人将达到4200万，预计到2050年将达到9750万。

如此严峻的趋势使得有关部门越来越重视长期护理。

2012年最新修订的《中华人民共和国老年人权益保护法》第三十条指出，国家应当逐步开展长期护理保障工作，确保老年人的护理需求。地方各级人民政府应当对长期不能照顾自己、经济困难的老年人给予护理补贴。这是发展长期护理的有利条件之一。

同年，青岛率先在城镇职工中试行长期医疗保险制度。随着城乡一体化的新兴医保政策自2015年1月1日起，农村老年人也被纳入青岛长期医疗保险覆盖范围。除青岛外，无锡的长期护理保险试点也很快启动。

从2015年下半年开始，长期护理保险试点似乎逐渐进入快车道，到2016年，发展加快。

《十三五规划纲要》明确要求探索建立长期护理保险制度，开展长期护理保险试点。同年7月，人力资源和社会保障部发布了《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，提出探索在上海、成都、青岛等15个城市建立长期护理保险制度。《意见》还提出，要努力在2020年前基本形成适应中国社会的长期护理保险制度政策框架。

如何解决融资难的问题

根据《关于开展长期护理保险制度试点的指导意见》，试点阶段可以通过优化医疗保险统一账户结构、转移医疗保险统筹基金余额、调整医疗保险费率等方式筹集资金，逐步建立多渠道、动态的筹集机制。长期护理保险基金的支付水平总体控制在70%左右，符合规定的长期护理费用。其中，融资标准将根据当地经济发展水平、护理需求、护理服务成本、保障范围和水平等因素，按照收支平衡、略有余额的原则合理确定。

《意见》强调了商业保险在长期护理保险制度中的重要作用商业保险机构积极参与管理，引导社会救助、商业保险、慈善等有益补充，满足多元化、多层次的长期护理保障需求。

然而，从国外的经验来看，该制度在德国、日本、韩国等发达国家有不同的形式。与养老金和医疗保险相比，这些国家的集团、融资标准和待遇水平差异较大，也反映了长期护理保险制度的复杂性。此外，根据青岛、长春、上海等地的试点反馈，长期护理保险仍面临待遇要求高、财务负担重等问题。

青岛采用医疗保险统筹基金转移和财政补贴的模式。根据青岛2012年发布的《关于建立长期医疗保险制度的意见》，护理保险费主要来自整体医疗保险基金和个人账户基金，并给予适当的财政补贴。具体来说，在试行期间，纳入保险范围的城市职工和居民按一定比例从医疗保险基金转移到长期护理保险基金，用人单位和个人不需要单独支付。财政补贴主要从福利彩票公益基金中转移，第一年为1亿元，每年按2000万元标准。

南通也采用了多渠道融资的方式，但不同的是，被保险人也是基金的征收对象之一。根据南通2015年颁布的试点计划，目前的临时计划是，保险基金的筹集标准为每人每年100元，其中个人支付30元，医疗保险基金转移30元，政府补贴40元。

在北京市海淀区试点项目中，长期护理互助保险基金由个人缴费、政府补贴、护理服务机构缴纳互助基金三部分组成，政府按不同年龄段缴费金额的20%给予补贴。其中，个人缴费不少于15年，政府补贴不超过15年。

长春采用医疗保险资金完全分配的单一筹款模式，个人不支付，财政补贴制度不稳定。

年龄限制

长期护理保险的索赔对象是老年人，但对被保险人的年龄限制没有统一的规定。在各地公布的试点计划中，保险范围的定义也有所不同。

在北京市海淀区试点项目中，在海淀区行政区域内各类合法社会组织工作的18岁以上城乡户籍居民和户籍居民均可参加长期护理互助保险。成都长期护理保险将覆盖所有城镇职工。上海将被保险人分为两类。一是参加职工基本医疗保险的人员，二是参加城乡居民基本医疗保险的60岁以上人员。

学术界对长期护理保险的参保人员范围有三种观点：全民参保；40岁以上人员参保；60岁以上人员参保。

长期护理保险投保人的年龄在哪个阶段更合适？

北京市海淀区试点负责人认为，18岁参保年龄的规定主要基于以下考虑：一是排除未成年人。这是因为未成年人需要长期护理的风险很低，现在有专门的未成年人保护法，所以未成年人不应该纳入保险范围。其次，年龄不限于40岁以上。40岁以上的人被要求参加日本成熟的长期护理保险制度。但在中国，如果限于40岁以上，各级财政有限，将大大增加40岁以上被保险人及其用人单位的支付负担。

根据计算，如果中国将长期护理保险的起始年龄定为20岁而不是40岁，那么2020年将增加4.04亿人，2030年将增加3.21亿人，2050年将增加2.84亿人。根据这个计算，如果20岁被定位为保险的起征点，即使年轻劳动年龄人口随着老龄化的加快而减少，被保险人数的增长也会放缓，但绝对增长仍将超过2.5亿人。

相关专家表示：这不仅可以将实施长期护理保险的互助费用分配给更多的被保险人，还可以减轻被保险人及其雇主的支付负担，减轻财政对长期护理保险的补贴压力。

政协委员长期护理保险

郭广昌：开展高起点、高标准长期护理保险试点

全国政协委员、复星集团董事长郭广昌在全国两会期间提出了多项提案，重点关注养老保险，包括鼓励社会资本组织医疗保险结合机构，开展高起点、高标准的长期护理保险试点。

郭广昌建议进一步完善长期护理保险试点相关政策，完善相关机构的指定标准，引入商业保险机构参照相关地区试点，鼓励建立商业长期护理保险补充。

具体如下：

（1）建议加快完善老年护理需求评价的统一评价标准和评价流程，实现统一的评价标准。通过统一的老年人需求评价标准和统一的长期护理保险结算标准，为跨地区的长期护理保险支付创造条件。

（2）进一步纠正和完善政府经营补贴的设置，建议打破区域政府补贴机构和区域补贴标准不统一的问题。建议逐步考虑将补贴机构改为补贴，为跨区域长期护理保险支付创造条件。

（3）跨区域长期护理保险结算也可以最大限度地实现资源整合。特别是目前，当城市养老机构相对缺乏，周边地区相对空间较大时，跨区域结算有望通过区域结算障碍，真正实现资源共享，确保服务的实施。

（4）重点关注能够提供长期护理服务的养老机构，特别是私人养老机构。这些机构是未来机构护理的主体。建议明确制定相关的长期护理保险指定政策，鼓励私人养老机构的发展；

（5）根据家庭护理需求，建议出台政策鼓励第三方机构的设立和发展，不同于大量家庭服务公司、独立高端、能够提供护理服务人力资源的第三方机构。这些机构本身不需要提供护理场所，但通常具有培训和管理护理服务人力资格和职能。一方面，它可以为长期护理保险的支付提供结算主体和责任主体，同时也可以大量满足家庭护理的需要；

（6）建议探索委托商业健康保险公司经营长期护理保险，政府制定相关政策，商业公司实施支付，鼓励保险公司推出商业长期护理保险，补偿政府领导的长期护理保险的一些缺口。

（7）建议鼓励各类培训机构加强和规范养老护理及其管理人才的培养和培训，同时不断提高护理人才的专业性和社会价值。

罗一民:养老服务瓶颈是长期护理保险

全国政协委员、江苏省政协前副主席罗一民表示：养老服务体系建设存在一个‘瓶颈’，即养老保险，应引起重视。

不久前，罗一民、全国政协委员、江苏省政协委员在江苏做了一些研究。研究发现，为了进一步发展养老产业，最重要的是解决残疾和半残疾老年人的养老问题。

残疾和半残疾的老年人照顾自己的能力很差，很少有人问。双方都付不起护理费。目前一般退休职工一个月两三千元，多四五千元。日常生活足够了，但一旦残疾或半残疾，你需要雇佣一名护士，加上一些特殊的医疗保健，个人不能花，家庭不能花。政府补贴根本解决不了，社会负担也解决不了。最后，要依靠长期养老保险制度。罗一民说。

罗一民注意到，长期养老保险制度是政府和社会、市场和公共服务的结合。江苏在南通进行了试点。每年筹集100元，30元，30元医疗保险基金分配，40元财政，每个人都承担一些负担，但不重，以确保钱用于想法。

罗一民指出，建立和完善长期养老保险制度，首先要真正认识到建立护理保险制度的重要性、关键性和紧迫性。一解决护理费用，一通百通。从事养老机构，即使设施配得更好，护理水平更高，费用更高，仍然会有大量的客户。做好社区服务，邀请一些经过培训、有资格证书的好医生、好护士和护士，社区也能负担得起。因此，尽快建立养老保险制度是解决残疾半残疾老年人需求和未来养老服务业进一步发展的关键。”

十三五规划纲要中提到，护理保险制度逐步建立。罗一民建议国家要做好顶层设计，省、市、县三级地方政府要联动。在联动过程中，各级政府有关部门要相互配合，包括财政、民政、人力资源和社会保障、医疗卫生等。过去，政府各部门各自负责，现在必须统筹规划。建立科学可行的整体制度和配套措施，包括融资比例、个人支付渠道、护理服务等级划定、验收评估、审计调查、审计结算、信息共享等。

想了解更多新闻资讯或有保险规划需求的朋友，点击下方图片，免费报名咨询，会有专业理财师为您耐心讲解，协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。