冷热现象思维：分时租赁保险创新背后，要警惕漏洞风险

导读：
在政策鼓励分时租车的背景下，汽车保险的创新产品也在不断推出。近日，易微行与人保财产保险合作，推出首款创新分时租赁专用商业车险——微行保。近日，易微行与人保财产保险合作，推出首款创新分时租赁专用商业车险——微行保。

值得一提的是，这不是中国第一个高频车险早在2016年底，类型创新产品就安心了车险与第三方互联网平台车险联合设计推出按天买车险。该产品的创新在于按天收费，打破了传统保险公司然而，尽管该产品在诞生之初引起了很大的反响，但它在今年年初被中国保监会停止。如今，同样类型的高频汽车保险微行保险也同样引人注目。它的前景如何？

一位汽车保险业内人士表示，目前这种情况保险由于分时租赁保险有其优势，在很多地区都在推广，但应该是险种也存在许多制约其未来发展空间的漏洞。一方面，在保障条款下，电子产品中保险项目和保险金额不能一一清楚地显示，容易发生索赔风险纠纷；另一方面，分时租赁保险的条款不够详细，恐怕有人会利用漏洞。

互联网汽车保险创新在线，改变传统汽车保险的旧局面

今年6月1日，交通部发布了《关于促进汽车租赁业健康发展的指导意见（草案）》，提出规范经营管理，鼓励分时租赁。在新的汽车共享政策出台后，分时租赁保险也出现在历史时刻。

日前，分时租赁技术服务商易微行与人保财险合作，推出首款以市场化运营的创新分时租赁专用商业车险:微行保险。

与传统的汽车保险不同，据了解，该保险是根据用户的驾驶行为计费的新型UBI保险类型。根据艾媒咨询公司发布的分时租赁市场研究报告，驾驶安全和交通事故保险是用户最关注的硬实力，如停车和取车方便。

此外，对于消费者来说，平台与用户之间的连接频率每年保持在年的颗粒维度。一年不超过两三次保养和保养，频率同车险在一个量级。与此同时，查询和支付几乎是一次性行动。即使有非法查询，大多数车主仍然倾向于一次性解决所有非法支付记录。而创新型高频车险则将年/次的频率提高到日/次。

换句话说，如果用户与平台相关的频率仍然保持在年/次的单位水平，这些产品的扩展不会影响用户对平台的粘性，保险公司也无法获得更多、更有效的数据。因此，像分时租赁保险这样的高频汽车保险似乎为汽车保险行业开辟了新的篇章。

高频车险有先例，按天停车买车险

值得注意的是，这种高频汽车保险类型的创新产品并不是第一次出现。2016年底，安心汽车保险与第三方互联网平台汽车保险联合设计的按日购车保险产品推出，当时面临商车改革的汽车保险行业掀起了千层浪。数据显示，按日购车保险产品的创新在于按日每天收费，打破了传统保险公司每年收费的定价模式，实现了每天开车天钱、不开车、不投保的定价模式。

然而，根据中国保险业协会发布的《关于每天购买汽车保险等消费行为的风险提示》，中国保险业协会还表示，每天购买汽车保险”未经中国保监会批准。根据中国保监会的部署，汽车保险产品的创新需要满足监管要求，并根据商业车费改革的战略部署逐步推进。

对此，安心保险表示，安心互联网车险产品完全按照中国保监会示范条款制定，产品费率条款也经中国保监会批准。在公司经营的产品中，没有每天购买的车险产品。互联网保险同时，相关负责人表示，坚决支持中国保监会和中国保监会对按日购车保险等销售误导行为的风险提示。

业内人士对高频车险前景几何持保留意见

互联网金融发展如火如荼，汽车保险市场在这方面不断创新新产品。然而，从目前的发展来看，许多创新产品很容易陷入不受欢迎的困境。那么，与PICC财产保险合作的分时租赁保险前景如何呢？

一位汽车保险业内人士表示，该产品噱头吵得很好，也是时候了，但很难说它能保证多少。

业内人士认为，从全国的角度来看，这种保险目前正在许多地区推广，因为分时租赁保险有其优势，但也存在许多漏洞。

具体来说，在索赔风险方面，产品主要是保险人，谁开车保险，但分时租赁保险没有详细的协议和条款通知。换句话说，在担保条款下，保险项目和保险金额不能在电子产品中显示得非常清楚。

据了解，该产品在使用前将具有点选择通知功能，用户只需选择同意，但一旦发生纠纷，在诉讼过程中，漏洞很容易使纠纷双方陷入如何证明同意人是我的问题。

此外，在实际使用风险方面，业内人士表示，由于分时租赁保险条款不够清楚，恐怕有人会钻漏洞，其次，在保险引起热讨论后，会产生大量衍生内容，如事故发生后，超额赔偿是指额外的利润，当租赁人承担部分保险损失时，机动车司机也应承担部分赔偿，但如何定义赔偿，也容易产生纠纷。

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