第一季度健康保险赔偿增速居首位，高端人群重视增值服务

导读：
数据显示，今年第一季度，健康保险业务赔付支出284亿元，较去年同期增长56.56亿元，同比增长24.87%，成为财产保险业务、寿险业务、意外险业务等四大类保险中增长最快的。

健康保险赔偿增长最快的背后是近年来健康保险保费和渗透率的快速增长。根据艾瑞咨询公司最近发布的《2017年中国商业健康保险行业研究报告》(以下简称《研究报告》)，2016年中国健康保险市场渗透率为9.1%，人均每单消费3118元，2011-2016年复合增长率为42%。

40%的医疗费用由个人支付

第一季度健康保险保费和赔偿(赔偿和支付)快速增长。

根据中国保监会披露的数据，今年第一季度全国原有数据保费收入15866.02亿元，同比增长32.45%。其中，从各业务板块的增速来看，健康保险的增速仅次于寿险同比增长36.88%。

具体来看，财产险原保费收入2402.13亿元，同比增长11.50%；寿险原保费收入11631.45亿元，同比增长37.50%；原保费收入1599.82亿元，同比增长36.88%；人身意外险原保费收入232.62亿元，同比增长18.27%。

在健康保险保费快速增长的同时，赔偿也快速增长。

数据显示，第一季度保险公司累计赔偿支出3305.01亿元，比去年同期增长413.68亿元，同比增长14.31%，比去年同期下降10.79个百分点。其中，健康保险业务赔偿和支付支出284.00亿元，比去年同期增长56.56亿元，同比增长24.87%；

与其他三类相比险种，健康保险赔偿增长最快。今年第一季度财产保险同比增长5.52%亿元，同比增长5.52%；寿险业务支付金额1836.53亿元，同比增长18.97%；意外险业务支出49.18亿元，同比增长11.16%。

由于缺乏个人医疗保障，健康保险的保费和赔偿增长迅速。

公开资料显示，目前中国基本医疗保险参保人数超过13亿，覆盖率超过95%。城市职工基本上是医疗保险、城镇居民基本医疗保险、新型农村合作医疗医疗费用报销在政策范围内的比例分别达到80%、70%和75%左右。

然而，根据艾瑞咨询最近发布的研究报告显示，从医疗支付比例来看，中国39.7%的医疗费用由个人支出。与其他发达国家相比，个人负担重，保障力度不足。商业健康保险作为一种以市场为导向的支付方式，将缓解个人医疗费用的压力，完善社会医疗保障体系。

从监管政策的角度来看，在保险姓保险的指挥棒下，健康保险已成为中国保监会鼓励发展的保险类型之一。中国保监会于5月23日发布的《中国保监会规范》人身保险《公司产品开发设计行为通知》明确提出，中国保监会支持和鼓励保险公司大力发展健康保险产品，健康保险应以消费者就医等健康保障规划为重点，不断提高保障覆盖面和针对性。

除上述新规定外，2016年专业健康保险公司牌照申请开放，共有50多家企业向保监会提交专业健康保险牌照申请。除现有5家专业健康保险企业外，复星联合健康保险和瑞华健康保险于2016年底获得专业健康保险公司牌照。2015年8月，中国保监会发布的《个人税收优惠健康保险业务管理暂行办法》明确了被保险人的权益，如保证续保和疾病保险。

9.1%的健康保险渗透率

艾瑞咨询认为，目标群体（中高端群体）和渗透率（健康意识）的增长是导致健康保险市场规模增长的主要因素。研究数据显示，2016年中国健康保险市场渗透率为9.1%，人均每单消费3118元，2011-2016年复合增长率为42%。

具体来说，高收入人群在就医时对医疗服务的价格敏感度较低，对高效优质医疗服务和舒适医疗环境的需求更大。然而，中国居民在就医时面临着许多限制和问题，如居民只能在公立医院和少数民营医院就医、排队时间长、咨询时间短、形式单一、病房拥挤等。因此，基本医疗保险与高端人群的需求不匹配，导致市场缺口。商业健康保险可以根据高端人群对高效优质医疗服务的需求设计产品，赢得市场。

除了高端人群，巨大的中产阶级用户对健康保险的需求正在上升。

艾瑞咨询公司认为，健康意识觉醒、生活和工作压力、可支配收入的增加促使更多的中产阶级用户关注健康保险领域，以避免重大疾病带来的家庭财务风险。调查数据显示，收入在6000-20000元/月的人群购买健康保险占比较高，是健康保险业务的主要来源。同时，52%的买家来自普通员工，33%的买家来自高管和专业人士。

研究数据还显示，购买健康保险的人有以下共同特点：良好的生活习惯、强烈的疾病危机意识、财务规划，并愿意为更好、更有效的医疗服务付费。横向比较，追求高效、省时、服务质量，具有疾病意识，注重保健是区分购买和无购买意愿的人的主要特点。纵向比较，56.7%的人在购买健康保险时有定期财务管理，高于其他影响因素。因此，财务管理能力是决定是否购买健康保险的主要特征。

在购买渠道方面，2017年官方平台是购买个人健康保险的首选渠道。48%的买家表示，他们在官方网站上购买了健康保险。其中，42%的官方平台买家表示，他们只在官方网站上购买，高于官方网站APP。23%的买家表示，他们在第三方支付平台上购买了健康保险，主要包括蚂蚁金服、微信、京东等网站和移动终端。17%的买家表示，他们在第三方保险经纪平台上购买了健康保险，包括惠泽网、大特保等在线渠道。

高端人群重视增值服务

中高端人群购买健康保险的另一保险的另一大需求。

我国基本医疗保险保障内容有限，不保证非疾病治疗项目、特定治疗项目、药品、诊疗设备的医疗材料。如唐筛查、口腔种植、修复、进口药品等。医保报销限额有限，门槛最高。2016年国家实施大病保险后，医保报销最高可达30万元。

然而，商业健康保险的限制很低，可以为被保险人提供多种增值服务，如远程医疗、绿色通道、海外医疗、在线咨询、基因检测等。这些服务大多以附加形式添加到被保险人的条款中，其保费价格也将相应提高。

这些增值服务不仅满足了中高端人群的基本医疗需求，也满足了他们对医疗质量、服务质量、节省时间和健康生活的需求。研究数据显示，这些人对质量比价格更敏感，因此有价值的增值服务供应是争夺中高端用户的核心要素。目前，增值服务的获取主要来自两种服务提供商：一种是疗服务，如特殊需求、高端民营、海外医疗等；二是医疗卫生智能硬件、基因检测、在线咨询等卫生服务。

值得一提的是，研究数据显示，42%不愿意购买的研究人员在税收优惠健康保险的影响下改变了购买意愿。此外，中端市场健康保险的扩张将刺激更多的潜在群体。2020年，以26%的渗透率计算，每单人均消费价格上涨至3500元，市场将达到1.3万亿元。

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