疫情下，谁会破茧成蝶？

导读：
未来十年将是中国保险业发展的黄金时代。危机中的机遇将创造伟大的企业！危机中的机遇一定会创造伟大的企业！保险最初解决了不确定性，但现在却陷入了不确定性的焦虑之中。疫情压缩了空气的集聚，阳光下美丽的泡沫也破裂了。

由于脱离现实，保险泡沫破裂。

危机前所未有。

侥幸似乎成了最了解风险、最负责任的行业。

保险最初解决了不确定性，但现在却陷入了不确定性的焦虑。

疫情压缩了空气的集聚，阳光下美丽的泡沫也破裂了。

在我看来，泡沫一般分为三类:

1.超出支付能力的消费

这并不是说这些保险公司的产品、运营或投资能力存在问题，甚至一些保险公司的长期收入和信用水平也超过了一般国债。问题的核心是，一些产品被卖给不匹配的人。

就像许多人透支消费一样，大量信用卡或逾期还款，类似的问题也出现在保险中出现和发酵。退保黑产品的多点爆发是保险业长期超支付能力消费的必然结果。销售人员及其亲友实际购买了超出实际消费能力的产品，在特殊的基本法制下，问题进一步加剧。

这与2008年全球金融危机的起源非常相似。银行和贷款机构向根本没有支付能力的人发放抵押贷款。疫情导致业务活动和用户新收入停滞，支付能力危机必然爆发。

支付能力危机正从销售人员影响到普通用户。问题是，多年来，隐患已广泛植根于行业，风险在绩效压力、政策贷款和额外保险周期下积累；业务的悬崖式下降和焦虑加强了一些公司在增加员工和产品方面的投资。从业者的生存压力和即将到来的无效政策迫使一些人追求极短的收入。偷梁换柱和再炉无疑是最有效的方式，而销售误导的铁证则成垮骆驼的最后一根稻草。

我不知道集中爆发的现金流危机会持续多久，但我知道风暴最终会过去。面对下一场危机，谁改变了，谁还在走老路？

2、无视风险

当保险开始为无中生有提供保障时，反食只是时间问题。

2020年1月至4月，保险和信用保险损失达到75亿元。

也是2008年的全球金融危机，AIG为垃圾债券提供担保业务损失达到992.89亿美元。相比之下，近年来中国保险业担保保险的持续雷声主要是由于虚假资产交易或担保没有偿付能力的群体造成的。当然，中间人是P2P、助贷等平台。

目前，保险风险仍在继续发酵。除了显示或隐藏的现金流风险外，集团投诉风险也从一些雷电平台转变为提供保险的承保公司，对承保公司的商誉产生了巨大的负面影响。

另一个深刻的教训或不应该犯的错误是：永远不要保证你没有风险控制能力的领域，侥幸会演变成灾难。

保险是基于客观风险评估、概率和有效的风险管理。这不是赌博。在许多雷暴案件中，保险公司不仅成为赌桌上的赌徒，而且不是银行家。这不是待宰的羔羊吗。

原则是保证保险和未来健康保险。

3、价值偏离

如果故事不好，就会变成事故。

疫情下，保险初创公司生活艰难。比业务下滑更严重的问题是如何填补高估值的巨大差距。这里有三个问题:一是业务是否真实；二是业务是否可持续；三是业务的长期实际价值是否与估值相匹配。

现实给了所有初创公司一个教训。虽然保险业股息长期存在，但市场不会永远增长，长期价格偏离价值是不可持续的。

在资本的帮助下，许多初创公司的估值（价格）偏离了实际价值。突发疫情及其长期深远影响使估值突然被动修复，甚至过度修复。面对危机，不同的公司采取了非常不同的策略。那些不能认识形势，不主动修复估值，降低成本，寻求现金流转型的公司将首先倒下；一些企业面对危机放弃底线，毫不犹豫地以竞争的方式破坏市场，以牺牲行业和用户利益为基础，生存，害怕避免第一天，避免15；只有那些在黑暗时刻、痛苦、成本、效率、诚实务实的企业，只有那些在危机中雪中送炭的朋友，才能在危机中脚踏实地地地找到机会，才能在雪融中获得丰厚的回报。天道苍苍，因果循环，不可忽视。

未来十年将是中国保险业发展的黄金时代。

危机中的机遇必将创造伟大的企业，

风暴过后，谁会破茧成蝶，屹立潮头？

保险以诚信开业。

建立信任需要几十年，倒塌只需要一瞬间。

无论逆境、成功还是失败，诚实永远是最重要的品质，也是最难坚持、最值得坚持的品质。

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