孙明展 ·《财经郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的误区

继上周分享了孙老师在《财经郎眼》中的话题“学位房还值得投资吗?

本周继续跟大家分享孙老师在节目中的精彩观点:

家庭存教育金的误区

孙明展 ·《财经郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的误区

很多家庭在给孩子准备教育金时都会陷入误区,例如:把教育金等同于银行存款、用股票等高风险工具来做教育金、无限拖延导致储备周期缩短……

这些都是存教育金的坑!教育金储备是场马拉松,要践行长期主义,尽量把教育金目标定得更加长远。

本文主要内容如下:

  • 兵马未动,粮草先行
  • 教育金规划策略:先放大石头,再放小石子
  • 教育金储备的几大误区
  • 真正的教育金规划路线图
  • 谱蓝君总结

之前网上有人探讨过,月薪三万撑不起孩子的暑假。

无论是孩子入园,还是幼升小、小升初、初升高,每一环都撕扯着无数家长的心。摩拳擦掌,给孩子报补习班,打点关系,每一步都是烧钱的节奏。

孩子就像是战场上的士兵,能走多远,取决于家长的“粮草”是否充足。

虽然各个家庭情况不一,但总体来说,在孩子教育上的投入,是每个家庭都要面对的硬性支出,孩子从入学到高考,补习班的费用,再到将来上大学的花费更是难以估量。

如果一个家庭,能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备,就不至于用钱时手忙脚乱,或者受困于经济条件而内疚遗憾。

为人父母皆不易。科学合理地规划和选择,让我们可以为孩子提供最大的支持,也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。

之前举过一个例子:

一个完美的理财规划,就像一个水晶杯。如果我们在水晶杯里先灌满了水,那么就意味着,一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷;可是如果我们先往里面放满大石头,再往里面放小石子,再放沙子,再放水,这个水晶杯就是丰富、圆满的。

孙明展 ·《财经郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的误区

“大石头”指的是人生中那些非常重要,占用很多资源但并不紧急的大事,例如养老、教育、住房、医疗等;比如说孩子的远期教育规划——出国留学,如果孩子要去美国留学,即使不算生活费,十几年后,没有两三百万元人民币也是无法实现的。

并不是说当下的教育支出不重要,只是说,如果我们在现实中不断盲目攀比,他们家娃报了个钢琴课,我也要报;她的孩子报了门英语,我娃也要学;她的孩子学绘画,我娃也要学……在攀比过程中,我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。

反其道而行之,当我们人生中大的目标都规划好(可以适当调低大学的目标,并非一定去美国留学,去香港新加坡可能会便宜点),我们如期开始存款计划了,存款完成后如果还有剩余资源;剩余资源就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目标,这才是理财规划的完美次序。

因为深谙为人父母的爱子(女)之心,很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场,让人眼花缭乱,无从甄选。

还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票炒楼,或者求稳妥干脆存银行,这些方式合适吗?

误区一:存银行

很多70后、80后朋友都有这样的经历:小时候拿到压岁钱,爸妈会说:“先帮你存着,等你以后上大学用。”

当时国内金融市场还未兴起,存银行是他们唯一的办法,这也是最保险的理财方式。

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(历年中国人民银行存款利率调整表)

不过当时银行的定期存款利率非常高,上世纪90年代初,银行的定期存款利率可以达到10%。

虽然当年通胀也高达两位数,但是教育的通胀很低,那时高等教育不仅不收费,国家还补贴大学生的学费和生活杂费。

但到了今天,我们都知道银行的定期存款利率低于3%,而物价和学费却在节节攀升,高等教育动不动就每年一万、两万学费。

所以钱放在银行等同于贬值,最终是既没有现在、也没有未来,单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。

误区二:高风险投资

存银行不划算,有些朋友开始将资金用于炒股炒楼,用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。

世上不存在高收益低风险的产品,高收益,必然伴随着高风险。

要知道从A股的历史表现来看并不算差,只不过在2007年A股指数高达6124点,但仅过一年,就变成了1664点。

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(历年上证指数行情走势图)

试问,你怎么知道自己孩子读大学那一年,股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢?你又怎么知道那一年,房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢?

难道要和孩子说:“儿啊,现在股市低迷,套住了,要不咱明年再上大学?”

还是你打算说:“房地产行情不好,等房子卖了,咱再去交学费?”

可能有父母会说,那我去创业,等我创业成功,那孩子的教育金就完全不用愁了。

恕我直言,创业正是所有单一风险投资中风险最高的一种方式,把所有资金都投入到创业这一篮子中,还不如买上市公司的股票。

如果只是普通投资,你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式;但在教育金储蓄上,这种方式非常不可取。

误区三:无限拖延

很多父母觉得自己孩子还小,距离TA上学接受教育还有几年十几年时间,但要知道孩子出生后,时间一天天在走,距离TA真正实现高等教育是一天一天临近。

每晚一年准备,教育金的储备周期就缩短了,等到孩子该上大学或出国留学时,难道你要跟孩子说,“儿啊,你上学的钱爸妈还没准备好,要不上个学费便宜一点的?”

所以,有想法就立刻去做,教育金的储备周期是非常漫长的,但凡晚一年两年,都有可能让我们达不成目标。

这里也要强调一点,教育金储备一定要践行长期主义。

如果你把教育金都砸在当下,用来给孩子做学科教育,又或者是买学位房,那就真的是浪费了。

因为早期教育对人生的影响微乎其微,这一点国家政策也有所体现。

例如最近的“双减政策”,减的就是孩子在义务教育阶段的学习负担:校内过重作业负担以及校外补习培训负担。

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(来源:《中国教育报》 聚焦“双减”工作系列评论之二)

为什么要“双减”?当然就是希望孩子们可以减负过上快乐、轻松的童年,等方向确定了,再投入教育资源。

一般孩子都是在成年后才能确定自己的发展方向,那我们就需要在孩子确定方向后,提供充沛的资源,帮助TA接受更好的教育。所以教育金的储备必须是长期的,要考虑到更长远的以后。

误区四:教育金保险

现在孩子一出生,保险代理人就能通过各种方式找到你,“给孩子买个教育金保险,既能给孩子保障,又能帮TA存上大学的钱,实在是给孩子最好的礼物。”

其实,教育金保险是保不了教育金的。

目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。

返还金额一般有特定的指向,如孩子的高中学费、大学学费,或创业金等。

以“小太阳”教育金保险为例,十万元的保额,等到孩子上大学时,每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元,平均每年才四五千,看起来是一款不错的产品。

实际上,只要你仔细计算就会发现,分红险的收益非常低,与储蓄收益相差无几,大概在3%上下。

这样的收益率,还不如存银行,因为它根本无法对冲通货膨胀,甚至还丧失了流动性。

万一资金紧张,中途退保还要承担损失。

这种挂着“教育金”名号的“教育金险”,是一个大坑,购买时一定要慎重。

孙明展 ·《财经郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的误区

误区五:忽略保障

你可能会奇怪,明明讲的是教育金的问题,为什么又说到保障呢?

试想,如果你收入一时或永久地中断了,孩子的教育金该怎么解决?

保障的配置原则,需要遵循“家庭支柱优先”,也就是说要先给大人配齐,再给孩子配

归根到底,你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。

孩子教育金的储备周期是漫长的,可能长达18年。

在这期间,自己和家人所遭遇的任何一场意外,都可能给家庭的财务带来致命冲击,让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。

所以,要想顺利实现教育金储蓄目标,必须先为家庭支柱做足保障。

教育金储备的误区了解完了,那真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢?

确定目标,厘清未来需求。你要问问自己,将来是希望孩子在国内上大学还是留学,上普通学校还是名校?

了解费用现状及学费走势。比如哈佛的学费目前是4年20万美金,那到孩子上大学时大概是多少?

梳理家庭的财务状况。当前的收入、支出,以及每月能有多少结余。

制定合理的家庭风险保障方案,规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。

对风险承受能力进行评估,确定合理收益率。

⑥ 根据家庭的风险承受能力,进行合理的资产配置,解决怎么存的问题。

⑦ 在家庭财务状况与风险承受能力之间,调适出一个合理的方案,并马上行动。

以上是一个标准的教育金规划流程,国际理财师都是按照这个步骤来规划的,大家可以参考。

有一些朋友,迷信微信上的鸡汤文章,认为一定要快乐教育,多陪伴孩子,多带孩子出去旅行。

一提到存教育金,就说自己没有钱;或者觉得谈钱一身铜臭,根本不作打算。

多陪伴孩子,言传身教,这是为人父母的责任。

但是不要忘记,作为父母,为孩子的教育做储蓄投资,也是我们应尽的责任。

如果未来孩子需要踏出国门学习,甚至拿到了常青藤的录取通知书,而我们却无法提供足够的财力支持,你是否会有遗憾呢?

有些朋友可能会说,孩子难道不能自己考取奖学金吗?

我的看法是,孩子出色,我们自然欣喜,但是我们不应该将财务责任甩给孩子。

在我们的能力范围内,给孩子提供最充足的教育资源,让孩子有机会自由选择更好的人生,是我们能给孩子最好的礼物了。

想要通过这种科学规划为孩子存教育金的朋友,可以点击下方图片,免费报名咨询,会有专业理财师为您耐心讲解,协助规范投保并提供周全的后续理赔服务。

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/jyjzs/26829.html

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