孙明展 ·《财经郎眼》vol.03 | 家庭存教育金的误区

继上周分享了孙老师在《财经郎眼》中的话题“学位房还值得投资吗？”

本周继续跟大家分享孙老师在节目中的精彩观点：

家庭存教育金的误区

很多家庭在给孩子准备教育金时都会陷入误区，例如：把教育金等同于银行存款、用股票等高风险工具来做教育金、无限拖延导致储备周期缩短……

这些都是存教育金的坑！教育金储备是场马拉松，要践行长期主义，尽量把教育金目标定得更加长远。

本文主要内容如下：

• 兵马未动，粮草先行
• 教育金规划策略：先放大石头，再放小石子
• 教育金储备的几大误区
• 真正的教育金规划路线图
• 谱蓝君总结

之前网上有人探讨过，月薪三万撑不起孩子的暑假。

无论是孩子入园，还是幼升小、小升初、初升高，每一环都撕扯着无数家长的心。摩拳擦掌，给孩子报补习班，打点关系，每一步都是烧钱的节奏。

孩子就像是战场上的士兵，能走多远，取决于家长的“粮草”是否充足。

虽然各个家庭情况不一，但总体来说，在孩子教育上的投入，是每个家庭都要面对的硬性支出，孩子从入学到高考，补习班的费用，再到将来上大学的花费更是难以估量。

如果一个家庭，能为将来孩子教育方面的资金进行提前规划和储备，就不至于用钱时手忙脚乱，或者受困于经济条件而内疚遗憾。

为人父母皆不易。科学合理地规划和选择，让我们可以为孩子提供最大的支持，也能让孩子心无旁骛地去为自己努力。

之前举过一个例子：

一个完美的理财规划，就像一个水晶杯。如果我们在水晶杯里先灌满了水，那么就意味着，一颗小石子也会让整个水晶杯的承载量超负荷；可是如果我们先往里面放满大石头，再往里面放小石子，再放沙子，再放水，这个水晶杯就是丰富、圆满的。

“大石头”指的是人生中那些非常重要，占用很多资源但并不紧急的大事，例如养老、教育、住房、医疗等；比如说孩子的远期教育规划——出国留学，如果孩子要去美国留学，即使不算生活费，十几年后，没有两三百万元人民币也是无法实现的。

并不是说当下的教育支出不重要，只是说，如果我们在现实中不断盲目攀比，他们家娃报了个钢琴课，我也要报；她的孩子报了门英语，我娃也要学；她的孩子学绘画，我娃也要学……在攀比过程中，我们往往会忘了教育孩子的长期目标和压力。

反其道而行之，当我们人生中大的目标都规划好（可以适当调低大学的目标，并非一定去美国留学，去香港新加坡可能会便宜点），我们如期开始存款计划了，存款完成后如果还有剩余资源；剩余资源就可以用于“小石子和沙子”。

按照大到小的放置目标，这才是理财规划的完美次序。

因为深谙为人父母的爱子（女）之心，很多打着教育金储蓄的金融产品出现在市场，让人眼花缭乱，无从甄选。

还有些家长可能会选择更加激进的方式如买股票炒楼，或者求稳妥干脆存银行，这些方式合适吗？

误区一：存银行

很多70后、80后朋友都有这样的经历：小时候拿到压岁钱，爸妈会说：“先帮你存着，等你以后上大学用。”

当时国内金融市场还未兴起，存银行是他们唯一的办法，这也是最保险的理财方式。

（历年中国人民银行存款利率调整表）

不过当时银行的定期存款利率非常高，上世纪90年代初，银行的定期存款利率可以达到10%。

虽然当年通胀也高达两位数，但是教育的通胀很低，那时高等教育不仅不收费，国家还补贴大学生的学费和生活杂费。

但到了今天，我们都知道银行的定期存款利率低于3%，而物价和学费却在节节攀升，高等教育动不动就每年一万、两万学费。

所以钱放在银行等同于贬值，最终是既没有现在、也没有未来，单纯依靠这种方式是无法完成我们的教育金目标的。

误区二：高风险投资

存银行不划算，有些朋友开始将资金用于炒股炒楼，用高风险高回报的投资方式来解决孩子的教育金问题。

世上不存在高收益低风险的产品，高收益，必然伴随着高风险。

要知道从A股的历史表现来看并不算差，只不过在2007年A股指数高达6124点，但仅过一年，就变成了1664点。

（历年上证指数行情走势图）

试问，你怎么知道自己孩子读大学那一年，股市是在牛市的2007年还是熊市的2008年呢？你又怎么知道那一年，房价是在美国次贷危机前还是次贷危机后呢？

难道要和孩子说：“儿啊，现在股市低迷，套住了，要不咱明年再上大学？”

还是你打算说：“房地产行情不好，等房子卖了，咱再去交学费？”

可能有父母会说，那我去创业，等我创业成功，那孩子的教育金就完全不用愁了。

恕我直言，创业正是所有单一风险投资中风险最高的一种方式，把所有资金都投入到创业这一篮子中，还不如买上市公司的股票。

如果只是普通投资，你大可以在风险承受能力范围内选择收益更高的方式；但在教育金储蓄上，这种方式非常不可取。

误区三：无限拖延

很多父母觉得自己孩子还小，距离TA上学接受教育还有几年十几年时间，但要知道孩子出生后，时间一天天在走，距离TA真正实现高等教育是一天一天临近。

每晚一年准备，教育金的储备周期就缩短了，等到孩子该上大学或出国留学时，难道你要跟孩子说，“儿啊，你上学的钱爸妈还没准备好，要不上个学费便宜一点的？”

所以，有想法就立刻去做，教育金的储备周期是非常漫长的，但凡晚一年两年，都有可能让我们达不成目标。

这里也要强调一点，教育金储备一定要践行长期主义。

如果你把教育金都砸在当下，用来给孩子做学科教育，又或者是买学位房，那就真的是浪费了。

因为早期教育对人生的影响微乎其微，这一点国家政策也有所体现。

例如最近的“双减政策”，减的就是孩子在义务教育阶段的学习负担：校内过重作业负担以及校外补习培训负担。

（来源：《中国教育报》 聚焦“双减”工作系列评论之二）

为什么要“双减”？当然就是希望孩子们可以减负过上快乐、轻松的童年，等方向确定了，再投入教育资源。

一般孩子都是在成年后才能确定自己的发展方向，那我们就需要在孩子确定方向后，提供充沛的资源，帮助TA接受更好的教育。所以教育金的储备必须是长期的，要考虑到更长远的以后。

误区四：教育金保险

现在孩子一出生，保险代理人就能通过各种方式找到你，“给孩子买个教育金保险，既能给孩子保障，又能帮TA存上大学的钱，实在是给孩子最好的礼物。”

其实，教育金保险是保不了教育金的。

目前，国内所有教育金保险的产品形态，都是以分红险为主，再配以固定的返还。

返还金额一般有特定的指向，如孩子的高中学费、大学学费，或创业金等。

以“小太阳”教育金保险为例，十万元的保额，等到孩子上大学时，每年返还2.5万。25岁时给孩子一笔5万的创业金。总保费约八九万元，平均每年才四五千，看起来是一款不错的产品。

实际上，只要你仔细计算就会发现，分红险的收益非常低，与储蓄收益相差无几，大概在3%上下。

这样的收益率，还不如存银行，因为它根本无法对冲通货膨胀，甚至还丧失了流动性。

万一资金紧张，中途退保还要承担损失。

这种挂着“教育金”名号的“教育金险”，是一个大坑，购买时一定要慎重。

误区五：忽略保障

你可能会奇怪，明明讲的是教育金的问题，为什么又说到保障呢？

试想，如果你收入一时或永久地中断了，孩子的教育金该怎么解决？

保障的配置原则，需要遵循“家庭支柱优先”，也就是说要先给大人配齐，再给孩子配。

归根到底，你的健康和收入来源不中断才是孩子最大的保障。

孩子教育金的储备周期是漫长的，可能长达18年。

在这期间，自己和家人所遭遇的任何一场意外，都可能给家庭的财务带来致命冲击，让你为孩子储备多年的教育金瞬间蒸发。

所以，要想顺利实现教育金储蓄目标，必须先为家庭支柱做足保障。

教育金储备的误区了解完了，那真正的教育金规划路线图应该是怎样的呢？

① 确定目标，厘清未来需求。你要问问自己，将来是希望孩子在国内上大学还是留学，上普通学校还是名校？

② 了解费用现状及学费走势。比如哈佛的学费目前是4年20万美金，那到孩子上大学时大概是多少？

③ 梳理家庭的财务状况。当前的收入、支出，以及每月能有多少结余。

④ 制定合理的家庭风险保障方案，规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。

⑤ 对风险承受能力进行评估，确定合理收益率。

⑥ 根据家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置，解决怎么存的问题。

⑦ 在家庭财务状况与风险承受能力之间，调适出一个合理的方案，并马上行动。

以上是一个标准的教育金规划流程，国际理财师都是按照这个步骤来规划的，大家可以参考。

有一些朋友，迷信微信上的鸡汤文章，认为一定要快乐教育，多陪伴孩子，多带孩子出去旅行。

一提到存教育金，就说自己没有钱；或者觉得谈钱一身铜臭，根本不作打算。

多陪伴孩子，言传身教，这是为人父母的责任。

但是不要忘记，作为父母，为孩子的教育做储蓄投资，也是我们应尽的责任。

如果未来孩子需要踏出国门学习，甚至拿到了常青藤的录取通知书，而我们却无法提供足够的财力支持，你是否会有遗憾呢？

有些朋友可能会说，孩子难道不能自己考取奖学金吗？

我的看法是，孩子出色，我们自然欣喜，但是我们不应该将财务责任甩给孩子。

在我们的能力范围内，给孩子提供最充足的教育资源，让孩子有机会自由选择更好的人生，是我们能给孩子最好的礼物了。

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