2021年50家保险公司理赔年报汇总，发现这些问题。

大家平时都问谱蓝君各种问题，什么网上买保险安不安全，这个保险公司靠不靠谱，那个产品有没有坑……

其实归根到底，大家都是在担心一个问题：理赔时会不会出问题？

虽然谱蓝君已经苦口婆心地，给大家科普过很多次国内保险理赔的可靠性，但大家还是不放心……

进入新的一年后，去年的各项数据都开始浮出水面了。

各大保险公司陆续公布了2021年全年的理赔数据报告，其中包括理赔时效、疾病理赔数据等等。

谱蓝君整合了50家保险公司的理赔数据，和大家一起分析分析，看看哪家保险公司理赔最容易，哪家理赔最难，理赔数据里又有哪些门道！

主要内容如下：

• 理赔数据总览
• 理赔数据细则
• 理赔数据对保障配置有什么启发？
• 谱蓝君总结

大家先来围观一下各保险公司理赔数据汇总：

理赔数据都是由各保险公司自愿公开的，所以个别公司数据不全，先不管明细，能选择公开的，谱蓝君先为它们点赞~

虽然只是部分保险公司的数据，但也能在一定程度上反映国内保险行业的真实状况了。

1、谁的理赔率更高？

我们买保险，顶重要的就是，这钱花得值不值得，保险能不能发挥它的价值，一旦出险，应得的理赔金能不能拿到。

获赔率至关重要。

主动公开理赔报告的保险公司里，理赔率基本上都在97%以上，最低的国联人寿也有96.33%。

其中还有个特别亮眼的——泰康养老，获赔率99.7%！

一般情况下，只要是符合疾病赔付条件，投保时健康如实告知，就能顺利拿到赔款。

保险公司的年理赔总金额达百亿的都有，大部分保险公司的获赔率接近100%，获赔率最低的都能达到96%。

毕竟口碑对保险公司来说是非常重要的，符合条件一定会赔给你。

作为消费者，我们在投保时做好健康如实告知，看清楚保障内容和免责条款，就能大大降低理赔纠纷的概率了。

2、谁赔得更快

保险法中，保险公司的理赔速度需要遵守以下要求：保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。

对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。

从数据中看到，平均申请支付时效最快的是新华人寿0.55天，即使是最长的也只是中宏保险1.8天，均远超过规定。

如果是小额理赔，速度会更快，中邮人寿平均申请支付时效仅0.08天。

举个例子，泰康人寿最快4秒就赔付结案了。

在发生理赔时，我们积极配合保险公司的工作，及时提交资料，就能更快得获得赔款。

3、谁赔得最多？

各保险公司理赔报告数据统计中，中国人寿老大哥赔得最多：1191万件，546亿元。

泰康在线的赔付件数也超过1000万件，赔付金额30亿元。

各家保险公司的主打产品类型和价格不同，赔付金额上有差距也正常。

其实综合看下来，无论是从理赔时效，还是获赔率看，保险公司之间的差距并不大。

理赔快不快、难不难，其实跟保险公司的关系不大。出险了，及时提交资料，保险公司再怎么审核也不会超过10天；符合条件就赔，不符合就不赔，一切按合同办事。

除了理赔时效、获赔率，保险公司还发布了理赔的类型、哪些疾病理赔率高、哪个年龄段发病率高等等，对我们在买保险的时候非常有帮助，具有一定的参考价值。

谱蓝君翻遍了各家保险公司的理赔报告，跟大家说说个人的想法：

1、保险要趁早配置

按照人体体质，一般来说小孩子和老年人的抵抗力最差，自我保护的能力也比较低，所以我们会认为，这两个人群是最需要健康险的。

但是，理赔数据显示，重疾出现年轻化的趋势。

虽然大部分数据显示，高发年龄段在41-60岁间，但也有个别保险公司出现在18-40岁的区间。

现代人生活压力大，作息不规律，睡眠质量下降，缺乏运动，身体素质直线下滑，抵抗力可能还没有老年人好。

要知道，在买保险的时候是有健康和年龄要求的，健康不达标，又或者超出承保年龄，那就很难得到保障了。

所以，谱蓝君建议大家，尽早买保险最划算，费率还会更低。

2、保额一定要足够

买保险就是买保额！

大家都知道，生一场大病要花的可不是一笔小钱，少则几万，多则上百万。

据卫生局数据限制，治疗一场重大疾病的平均费用是50万。

但在整理数据的时候，却发现，重疾的平均理赔额度仅在10万左右，绝大多数人的保额不超过10万。

在50万的平均费用面前，几万的理赔金显得非常渺小。2019年的CPI增速是2.9%，咱想想，这几万以后会变成多少？

所以大家在买保险的时候，保额一定要充足，预算有限的话可以缩短保障期，确保在需要钱治病的时候是足够用的。

3、重疾险最好附加癌症二次赔付，关注心脑血管疾病

毫无意外，癌症依然是头号杀手，平均发病率超过70%。

儿童重疾也不例外——

在癌症当中，甲状腺癌的发病率极高，其次是肺癌，男女高发癌症类型也存在着一定的差异——

面对这么高的发病率，而且根治的可能性很小，癌症二次赔付这一保障责任显得十分有意义，无论是持续、复发、转移还是新发，都可以赔付第二次。

除了癌症，威胁人类健康最严重的就是心脑血管疾病了。

从各保险公司的理赔数据看，心脑血管疾病也是位居重疾理赔前列。

心脏病、急性心肌梗塞、脑中风等等，这些疾病一般事发突然，没有预兆，容易造成瘫痪，死亡率也相对较高。

针对高发重疾，谱蓝君建议大家在预算范围内尽可能得附加癌症、心脑血管保障，特别是有家族史的朋友，更应该注意这一部分。

4、重视医疗险配置

各家保险公司的赔付案件类型中，分布最多的就是医疗险了。

比起重疾险，医疗险的赔付门槛更低，只要是住院期间发生的治疗费用，不限疾病，都可以报销。

不同阶段，患病风险不同。未成年人阶段集中在呼吸道、骨折等，随着年龄增长，高血压等慢性病风险逐渐增加。

报销金额方面，参考泰康人寿的数据，2021年百万医疗险账单金额中，社保支付占比44.44%，商保支付占比42.59%。

如果没有先使用医保结算，大部分商保都只能报销剩余费用的60%，所以大家在申请理赔前，记得先走医保，才能报销更多。

5、定寿和意外险都是刚需

根据保险公司理赔数据显示，身故理赔中，男性身故风险高于女性，疾病身故风险高于意外。

意外险和定寿都可以就身故赔付，但不同的是，意外险只能赔付意外身故，而定寿既能赔意外身故也能赔疾病身故。

但并不是定寿就能取代意外险了，意外险能就伤残赔付，定寿就不能，这也是意外险和定寿二者不可只取其一的原因。

无论是家庭哪位成员，身故或伤残对家庭带来的经济打击都是沉重的，尤其是家庭支柱。

所以建议大家至少要把这两个险种都配上，每年的保费也不高，一般几百块就能买到几十万的保额了。

6、在线理赔应用愈加广泛

“互联网+”时代开启，互联网保险近几年作为新生产业的崛起，也以强大的生命力逐渐获得市场的认可。

除了线上投保，线上理赔也是另一个具体的利好表现。线上理赔可以极大缩短批量医疗险案件处理流程，理赔时效最高可以提升一半，全面提升客户服务体验。

现在是以互联网原住民为主流市场，为巩固这个客户群体，大多数保险公司已经开启线上官方平台，比如官方微信服务号或APP，提供在线报案、线上理赔、线上查询等服务。

甚至不少保险公司已经跟微信、支付宝达成合作，通过这两个渠道实现即时收付款。

看完各家保险公司的理赔年报，发现和谱蓝的理赔年报《谱蓝2021理赔年报 | 成功赔付1075件，总金额3665.11万元！》如出一辙。

无论谱蓝君平时跟大家科普多少理念，宣导监管的安全性，都不如实打实的理赔数据硬气。

每年保险公司的理赔年报，都能给不少保险小白打一剂强心针。

“互联网+”时代，谱蓝作为互联网保险的先驱，对消费者最关心的理赔问题也下足了工夫，期待能给每一个信赖我们的用户提供最贴心的服务。保险理赔没你想的那么难，保险并不是“这也不赔，那也不赔”的； 所谓的“小公司”也并没有不靠谱，反而有些理赔效率也很高。 

一些具体理赔数据，都能给我们以保障方案规划、保险产品筛选上的启发。

希望朋友们看完以后，都能有更客观、深层的思考。

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