2025肺结节+甲状腺结节投保指南：3招轻松买到重疾险（附真实产品）

刚拿到体检报告的小李差点没哭出来——肺里有个微小结节，甲状腺还有个2级结节！她第一反应是：“完了，这辈子别想买重疾险了！”可事实上，她后来不仅买到了，还顺利通过了核保！这不是什么神奇故事，而是用对了方法。作为保险行业的老编辑，我今天就掏心窝子跟大家聊聊，查出结节后怎么聪明地买到重疾险，重点分享3个实操性强的招数，让你不白花冤枉钱！

很多朋友一看到体检单上的“结节”俩字就慌了神，总觉得跟保险无缘了。其实啊，结节真没那么可怕，多数都是良性的“小疙瘩”。但保险公司可不管这些，他们得按规矩来评估风险。所以啊，关键不是结节本身，而是你怎么跟保险公司“打交道”。肺结节核保比较严格，很可能就直接拒保，而甲状腺结节要是没切除，一般都是除外承保。不过别灰心，2025年市面上有不少产品对结节患者很友好，比如超级玛丽10号重疾险，对未手术的肺部多发结节，符合条件也能正常承保。下面我结合真实案例，手把手教你破局！

一、结节不是保险“死刑”，读懂核保规则是关键

首先，咱得明白结节对买保险的影响有多大。简单说，意外险和定期寿险健康要求宽松，基本不问结节情况，买了也没啥问题。但重疾险和医疗险就不一样了——它们对健康要求高，几乎都会问到结节。所以啊，重点得放在这两类保险上。

甲状腺结节：如果没手术切除，多数重疾险会除外承保，也就是说，未来甲状腺相关的疾病不赔，但其他疾病照常保障。但如果是1-2级，像小王那样同时有甲状腺结节2级和乳腺结节2级，投保健康保普惠多倍版还能正常承保。这说明啊，分级低的结节还是有希望的！

肺结节：这个就比较棘手了，核保严格，很可能直接拒保。但别急，比如超级玛丽10号对单发肺结节，符合条件也有机会正常承保。所以说，肺结节不一定就是终点，找对产品就能柳暗花明。

那如果像小李这样，肺结节和甲状腺结节一起来，是不是没救了？绝对不是！我一个朋友老陈，去年体检查出肺结节（3mm）和甲状腺结节（TI-RADS 2级），他一开始也被多家公司拒了，但后来通过智能核保，成功买到了达尔文9号重疾险，只是甲状腺部分被除外了。老陈说：“总比完全买不到强啊，至少肺和其他器官都保住了！”这心态就对了——保险是买保障，不是追求完美。

二、2025年实测有效！3招让你轻松买到重疾险

Based on 最新行业数据和产品实测，我总结了3招超级实用的方法，帮你绕过结节的“拦路虎”。

第一招：学会智能核保，在线试错不留痕

这可是结节患者的“神器”！智能核保就像个在线问卷调查，你根据自己的情况选答案，系统立马告诉你能不能买。而且啊，它不记录你的失败记录，多试几家也不怕影响信誉。

具体怎么操作呢？以小张为例，她体检查出乳腺结节，想买重疾险。如果直接看健康告知，她可能过不了，但她可以在健康告知页面点“有部分问题”，进入智能核保。步骤如下：

• 先选“乳腺结节”相关问题，如实填写大小、分级（比如超声显示1-2级）。
• 如果系统提示“除外承保”或“正常承保”，那就恭喜你！如果拒保，换个产品再试。

比如2025年热销的超级玛丽10号和健康保普惠多倍版都对1-2级结节比较宽松。小李就是靠这招，先在支付宝上的“好医保”智能核保试了肺结节（结果是除外），然后又试了超级玛丽10号，发现符合条件后正常承保了！注意啊，智能核保时一定要如实填写，别瞒着——不然以后理赔时可能扯皮。

第二招：选对产品，重点关注核保宽松的

不是所有重疾险都对结节“冷脸”。2025年实测发现，以下几款产品对结节患者很友好：

• 超级玛丽10号：对未手术的肺部多发结节，只要符合大小和稳定性要求，就有机会正常承保。这对肺结节朋友来说简直是福音！
• 达尔文9号：甲状腺结节1-2级可能正常承保，肺结节单发且小于4mm也有希望。
• 健康保普惠多倍版：像小王那样同时有甲状腺和乳腺结节2级，也能正常承保。

这里给个实用对比：如果是甲状腺结节2级，超级玛丽10号可能正常承保，而某些老产品如康惠保旗舰版却会除外。所以啊，产品选对了，成功一半！

特别提醒：医疗险一般更严格，比如未切除的结节，大多数百万医疗险都会除外承保。但好医保（20年）对乳腺结节2级虽除外，但还保障乳房恶性肿瘤，比蓝医保（除外所有乳腺疾病）要宽松些。如果你预算有限，可以先买重疾险，医疗险用本地医保补充。

第三招：手术后再投保，良性结果助力核保

如果结节让你日夜不安，考虑手术切除也是个好办法——尤其是病理结果为良性时，买保险就容易多了。比如甲状腺结节手术后病理良性，重疾险一般不难买；肺结节术后复查符合要求，好医保和蓝医保也可能正常承保。

我有个读者刘女士，肺结节切除后病理是良性，她半年后复查没问题，然后通过人工核保买了平安e生保，居然正常承保了！她说：“手术前我跑了好几家保险公司都被拒，手术后一下就过了，早知道不拖那么久！”

但注意啊，手术不是万能钥匙：肺结节术后，百万医疗险审核依然严格，得找对产品。而且手术有成本，得权衡利弊。

三、真实案例分享：结节患者的投保成功路

为了让你们更有信心，我讲两个真实故事。

• 案例一：同时有肺和甲状腺结节的小李
  小李的肺结节是4mm，甲状腺结节TI-RADS 2级。她先试了智能核保，发现达尔文9号对甲状腺部分除外，但肺能保；后来换超级玛丽10号，两项都正常承保了！关键是她准备了完整的体检报告，证明结节稳定超过6个月。
• 案例二：多发肺结节的老王
  老王肺里有俩小结节，都被标为“观察期”。他一开始被多家公司拒保，但通过保险经纪人找到和谐健康的一款产品，居然以加费10%承保了。老王说：“加费也比没保障强啊，万一出事，家里谁扛得住？”

从这些案例看，成功的关键就仨：资料齐全、产品选对、耐心尝试。

四、2025年新趋势：结节投保更人性化

好消息是，随着保险产品迭代，2025年对结节患者的政策更友好了。比如：

• 核保条件细化：不再是简单拒保，而是看大小、分级、稳定性。比如乳腺结节2级，好医保就能除外但保恶性。
• 直赔服务普及：像一些互联网保险，理赔时直接在线提交资料，不用跑腿。

但记住，保险是双向的：你如实告知，保险公司才能公平承保。隐瞒情况的话，最后吃亏的是自己。

五、总结

干了这么多年保险编辑，我最大的感触是：结节不是保险的“终结者”，而是提醒我们更重视健康。买保险时，别一根筋跟大公司死磕——多试试中小公司的产品，它们可能更灵活。

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