因疾病问题投保不了？这儿有招！

大家是不是总觉得平时满大街的保险代理人都求着咱们买保险，好像保险想买就能买似的~

但其实，投保也有各种门槛，最大的一道门槛，就是健康要求——在投保人身保险的时候都需要如实做健康告知（部分意外险除外）。

满足不了健康要求，可能就无法投保了！

（千万不要隐瞒健康状况，这将直接影响我们日后理赔成功与否！）

那不满足健康告知，就不能买保险了呢？

也不是。

现在亚健康的人群数量非常庞大，每个人多多少少都会有点小毛病，保险公司结合实际情况，这几年也推出了核保政策。

通过核保，健康有异常的朋友就有机会能被保险公司承保了，下面就跟大家详细说说，核保的方式有哪些，具体流程是怎么样的。

主要内容如下：

• 什么是核保？有哪几种核保方式？
• 具体流程介绍及注意事项
• 谱蓝君总结

核保是指保险人（即保险公司）对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定承保条件的过程。

核保的结果一般包括以下几种：

最好的情况，当然就是标准体投保了；

往后退一步，加费、除外这两项次标体也还可以；

延期虽然当下无法投保，但以后还是有机会的；

最坏的就是被拒保了。

那么到底怎么核保呢？有几种方式：

1、智能核保

各保险公司都有自己的一套标准化的系统，针对每项疾病都有详细的说明和结论，我们只要按照流程，像填问卷一样，结合真实情况如实回答就可以了；

回答完核保的问题以后，马上就会显示核保的结论，可以知道自己这一病情是否能投保，很方便快捷。

更重要的是，智能核保属于匿名核保，不会留下任何记录，即使核保结果是拒保、延期，也不会影响后续购买其他的产品。

所以你看到结论以后，无论满不满意，都可以马上退出，去尝试别的产品，从中挑选核保结果最优的产品。

如果是被拒保，或者选项里没有你的疾病，那么可以尝试看有没有人工核保。

但智能核保也有缺点，就是比人工核保严格，毕竟是机器核保，不够人性化，考虑的层面不如人工。

如果智能核保结果是除外的朋友，可以考虑人工核保。但要注意，人工核保是会留下记录的，下面会详细说明。

除了核保要求严格，智能核保对于很多人来说也是一件难事，涉及医学专业知识，遇到一些专业名词和描述，都不知道应该如何回答。

而这也会直接导致很多消费者自己投保、智能核保的时候回答错误，后续发生理赔，很容易发生理赔纠纷，涉嫌健康告知没有如实告知。

所以最保险的方法，就是寻求专业人士的帮助，协助智能核保。

2、人工核保（邮件核保）

人工核保，就是填好投保资料之后，提交相关的健康检查报告，由保险公司专业人员审核后，给出承保结果。

由于是人工核保的，所以缺点也很明显，就是时间长，一般需要1-7个工作日。

更致命的缺点就是会留下核保记录，导致后续无法投保其他产品，因为有些产品的健康告知会询问是否曾被拒保、延期。

至于优点，前面也说到了，就是比较人性化，智能核保不能通过的，人工核保也有可能通过。

除了直接在投保流程中提交体检报告，还可以以邮件的方式，将体检报告发送给保险公司，即邮件核保，同样也会留下核保记录。

所以在选择人工核保之前一定要慎重，多试几家保险公司的智能核保，实在不行再考虑人工核保。

3、预核保

预核保，就是将触及健康告知的相关疾病检查报告交给保险公司的核保人员提前审核，仅供参考。

可见，预核保其实也是人工核保的一种，但最大的区别就是预核保不会留下核保记录。

听起来很好是不？凡事都有两面，弊端就是：预核保的结论仅供参考，不能作为直接投保的依据。

一般智能核保、人工核保的结果，都是可以直接作为投保依据的，结果是什么就是什么，可以接受那个结论的话就可以直接投保了；

而预核保的核保结果仅供参考作用，即使预核保的结果是标准体承保，到了正式投保流程，收到的结论不一定就是标体承保。

只能说，好在不会留下核保记录，因此不会影响投保其他产品。所以有预核保的话大家可以多尝试，有把握的话再投保。

了解了各种核保方式之后，下面就给大家介绍、演示一下具体的核保流程，以及要注意的地方。

1、智能核保

智能核保的操作方式非常简单，打开投保页面后，选好保额、缴费期、保障期等保障内容，就会进入健康告知。

确认自己是否有健康告知询问的情况，如果没有，即确认无异常，进入填写个人信息的页面。

如果触碰到健康告知，选择有部分问题，就会自动进入智能核保页面。

找到自己疾病的选项，结合实际情况回答具体问题，回答完毕，即刻得到核保结果。

如果智能核保里没有你的疾病或情况可以选，那么就需要进行人工核保了；

如果没有人工核保，那就不能投保了。

如果看不懂医学专业术语，建议咨询相关专业人士，比如销售平台的客服、保险经纪人等等，不要自己轻易判断，否则会直接影响理赔结果。

2、人工核保

人工核保也有分两种，一种是直接在线上投保的提交核保资料，一种是要另外发邮件给保司（也称邮件核保）。

这里先介绍在投保流程中提交体检资料的操作。

与智能核保一样，选好保障内容之后，进入智能核保，会有人工核保的选项，点击后会直接进入填写个人信息的页面。

填写完之后，就会跳转到提交体检报告和说明的页面了，提交后，大概1-10个工作日就会收到保险公司的审核结果，点击直接投保即可。

因为人工核保会留下核保记录，保险起见，可以同时核保多家保险公司，而且要优先核保有询问“是否有被拒保”等的公司。

3、邮件核保

人工核保的另一种方式，就是邮件核保了。

操作就比较简单，直接以邮件的方式，将体检报告发送给保险公司进行审核，需要填写具体保险产品、保额、保障期、保费等相关信息。

如果审核通过，保险公司会回复承保结果，并说明投保方式，或走智能核保，或附上特定的投保链接。

4、预核保

预核保的方式和邮件核保类似，也是以邮件的形式，向保险公司提交体检资料和个人信息即可。

要说明的是，并不是所有的产品都有以上几种核保方式，有的产品不提供任何核保方式，有的产品核保方式很丰富。

如果身体有疾病，投保时触碰到健康告知，建议首选有智能核保的产品，多试几款，选择核保结论最优的；

如果都不行，就看看没有可以预核保的产品；

再不行，最后再考虑人工核保，最好同时向几家保司提交申请，并且首选那些在健告中问到有没有被拒保的产品。

这个过程比较繁琐，不要怕麻烦，多尝试几家，一定一定一定要如实告知，不要抱有侥幸心理。

实在是懒、或者搞不懂的，不管选择哪种核保方式，都建议大家要在专业人士的协同下进行操作，关乎以后理赔的大事，不要马虎。

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