给高危职业者的投保指南~

在保险精算领域中，有一个逆选择悖论：

越不健康、发生风险越高的人，越想买保险；越健康、风险系数越低的越不想买保险。

可是保险公司也不是做慈善的，会对此设立一定的门槛，将风险系数高的人群拒之门外。比如高危职业人群。

谱蓝君看过一些朋友因为职业的问题迟迟没办法落实自己的保障，所以今天，就专门开篇说说高危职业的朋友，要如何投保、有哪些产品可以投吧~

主要内容如下：

• 哪些属于高危职业？
• 高危职业人群有哪些产品可以选？
• 投保后职业变更怎么办？

所谓高危职业，很好理解，就是其从业者从现在到未来的一段时间，都会持续地处在高风险工作环境中，发生风险的概率相比其他中低风险职业要更高。

所以面对高危职业人群，保险公司承保的态度会谨慎很多，一般会通过健康告知、职业限制等投保规则进行风险把控。

一般在保险中，会把职业分为6类：

1-3类：低风险职业；

4类：中度危险职业；

5-6类：高度危险职业。

一般来说，寿险、重疾险、医疗险都会承保1-4类职业，部分产品会承保1-6类；意外险一般承保1-3类职业。

不过，目前职业分类尚没有统一的标准，上表只能给大家作为参考。

不同的保险公司、不同的险种，甚至是不同的产品，对于职业的风险等级判定、承保范围，都不甚相同。

比如很多保险在职业分类的时候会把清洁工人归在第2类，而某款寿险把清洁工再细化分出下水道清洁工和高楼外部清洁工等，并且将它们分别归在第4类和第5类。

如此一来，清洁工有可能在这款产品中被认为是低风险职业，顺利投保，在别款保险却被认为是高危工种，被要求加费或者直接拒保。

所以，咱们投保之前，需要确认自己的职业是否在这款产品的承保职业类别中。

如何知道自己的产品属于第几类呢？在产品投保的页面，一般都会有“职业查询表”：

或者部分产品是在健康告知中专门列项询问是否从事以下高危职业：

大家投保前要注意确认自己的职业是否可承保。

高危职业者的保险配置思路其实和普通职业者没有什么区别，都是由寿险和重疾险两大核心险种入手，再搭配医疗险和意外险加以补充。只是囿于职业的限制，在产品的选择上更困难而已。

谱蓝君给大家找了找各险种对高危职业友好的产品，话不多述，双手呈上。

1、寿险

高危职业者同样作为家庭经济支柱，一定要配置足够的寿险。

谱蓝君搜罗了几款定期寿险产品，都对职业的限制比较宽松。

瑞泰瑞和（升级版）肯定是高危职业者的定寿首选了，对职业完全没有限制，升级版的性价比也很高，可以闭着眼睛投；

小安定寿也不限职业，但性价比就稍弱一点；

复星保德信的金钟罩和中信保诚的祯爱优选，职业限制隐藏在健康告知里，把部分高危职业人群除外，其他没被提到的职业从业者还是有机会投保的；

（金钟罩的职业限制）

（祯爱优选的职业限制）

如果只是5-6类职业的话，那么现在市面上性价比最高的几款产品都是可以投的：大麦定寿、爱相随、擎天柱3号，都承保1-6类职业。

2、重疾险

昆仑健康保2.0、瑞泰瑞盈、瑞泰的超级玛丽，不限制职业，性价比都很不错，尤其健康保2.0；

如果是5-6类职业，那么选择也不少，芯爱、康乐一生C款、康惠保旗舰版、倍加尔保等，都是承保1-6类职业的。

另外要注意，高危职业者对重疾保额的需求可能更高。

我们知道，重疾险也有收入损失补偿险之称，一般我们建议大家：

重疾险的保额=治疗费用（50万）-社保报销（15万）+（1～3年）年收入

因为高危职业者一旦发生重疾，治疗和恢复时间可能时间会更长，重新回到岗位的难度系数会更大，所以建议可以将3年的年收入纳入重疾保额考量中。

当然，保险公司对高危职业人群比较谨慎，在保额上可能会有限制，大家可以依据自己的保障需求，如果单个产品投保有保额限制，可以尝试用多款产品组合的方式，满足自己的保额需求。

3、医疗险

医疗险就比较让人头疼了，对健康、职业的要求都比寿险、重疾险要更严格。绝大部分的医疗险，都只承保1-4类职业。

不过谱蓝君发现，平安e生保（保证续保版）的职业要求相对来说会宽松点：仅仅是“部分高危除外”。

每年三百的保费，就能有200万基本保额，而且保证6年续保。谱蓝君给大家安利过这款产品很多次了。

另外还有好医保、微医保，对职业的限制也相对宽松，同样是“部分高危职业除外”。

4、意外险

意外险的投保门槛本来是蛮低的（因为基本对健康状况无要求），但唯独对职业的要求很严格，绝大多数都只承保1-3类职业。

不过，高危职业的朋友不用担心，谱蓝君给大家支个招哈：

高危职业人群可以选择特定的高风险从业者职业意外险，或保障内容更具针对性的意外险，这类保险的职业限制会比较宽松。

譬如，中国人民保险的5-6类职业意外保险：专门承保各类高风险职业意外责任，如驾驶汽油油罐车、高空作业、塔吊行车操作以及隧道工作人员；

保费虽然比一般意外险高，但能够标准体投保，已经很好了嘛。

另外，如果经常搭乘飞机或从事航空工作，其实也可以选择那些特定交通意外险。

比如“慧飞行”航空意外保障，不限职业，0-100岁都可以投保，几乎可以说是零门槛了~不过保障内容就是只针对航空意外伤害的。

有朋友可能要向谱蓝君问了：万一投保后换工作了，怎么办？

确实，现在职业流动性还蛮大的，变更职业是很常见的事。

一般寿险和重疾险的合同中，都没有说明职业变更需要告知，复星联合的客服更是明确答复：只要投保时如实告知职业并符合要求，后续即使变更了职业也没有影响。

不过医疗险和意外险因为对职业要求比较严格，一般都会在合同中说明职业变更的处理方式。

投保之后职业变更，尤其是跨风险类别的职业变化，需要及时向保险公司补充告知。

如果换到风险等级更高的工种，保险公司可能会要求加费或者退保；但毕竟咱们已经如实告知了，后果都是已知的，总比隐瞒保险公司，最后被拒赔要好。

所以大家可以去翻翻看自己的保单上有没有说明职业变更需要告知，尤其是医疗险、意外险中，从低风险职业变更为高风险职业的朋友，谱蓝君建议大家还是向保险公司告知一下比较好哦。

谱蓝君曾经看过一位从事户外高空作业的朋友，给自己买了份意外险。后来果真不幸发生了意外，他的妻子向保险公司索赔，却被拒赔了。

原来，高空作业属于高危职业，她先生投保的时候没有告知，只是随便选了一个普通职业，因此保险公司拒保。

所以呀，大家还真别小看这个职业限制，该按规定来的，咱们就按规定走，千万别故意隐瞒高危职业，最终得不偿失了。

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