健康有瑕疵会被拒保吗?别急,这儿有招!

每次谱蓝君一发些好产品的测评文章,就会有不少朋友问:我有过XX(疾病),能投这个吗?

很多朋友确实因为身体健康的原因,在挑选产品的时候受到或多或少的限制,这让他们很迷茫:难道得了病,就不能买保险了吗?

别急~谱蓝君今天就帮大家看看,各种常见疾病,要如何投保

主要内容如下:

  • 有哪些疾病在投保时容易受到限制?
  • 健康状况不合格,怎么办?
  • 9大类常见疾病怎么投保?

不同的险种,对健康方面的要求是不一样的,如果按照从严格到宽松来排序的话,四大险种对健康方面的要求度分别是:

医疗险>重疾险>寿险>意外险

意外险是最宽松的,基本没有健康方面的限制;寿险也比较宽松,比如现在的定寿之王——大麦定寿,健康告知只有五条,限制的都是比较严重的疾病,大多数人都是符合要求的。

健康有瑕疵会被拒保吗?别急,这儿有招!插图1

而重疾险和医疗险的要求就比较严格了,首先对住院、手术、服药情况都会问到,接着会问到具体的疾病。从心脑血管到肝胆胰脾等身体各个部位的炎症、结节、囊肿等,都可能有或多或少的限制,重大疾病就更不用说了。

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(某重疾险健康告知内容)

但别担心,并不是说只要有健康告知中提到的情况,就完全买不了保险了。咱们还有【核保】呀!

核保,就是针对触碰到健康告知的客户,把他们的健康情况告知保险公司,保险公司对其可保风险进行评判与分类,再决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。

一般来说,【核保结论】有以下5种:标准体承保、加费承保、除外责任、延期、拒保。

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前3种都属于可以投保的情况,标准体承保当然是最好的,但加费承保和除外责任,对于有健康问题的朋友来说,也算是比较好的结果了,毕竟出险的风险更高,保险公司也要做合理的风险预判。

如果只是某些器官良性的、没有恶化病变的异常,又或者是已经治愈且无异常的既往症,那么通过核保后,重疾险还是很有可能承保,甚至是标准体承保的。

最严苛的属医疗险了,不仅限制多,而且即使核保了,结果一般也是拒保或者除外,甚少有标准体承保的。这就让很多朋友很苦恼了。

因此,谱蓝君今天把一般健康告知中常问到的、且很多人都有的常见病挑出来,看看能不能买保险、能买到哪款保险?

主要涉及以下常见疾病:

1、甲状腺疾病:甲状腺结节、甲亢、甲减等;

2、乳腺、妇科等女性病:乳腺结节、乳腺囊肿、宫颈炎等;

3、肝、胆、胃部疾病:乙肝病毒携带、大小三阳、胆囊息肉、胆结石、胃溃疡等;

4、肾脏、泌尿疾病:肾炎、肾囊肿、糖尿病等;

5、心脑血管疾病:高血压、心肌梗塞、脑中风等;

6、肺病、呼吸疾病:肺炎、哮喘等;

7、贫血

8、常见儿童病:早产、新生儿黄疸、新生儿窒息、器官发育不成熟等;

1、甲状腺疾病

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甲状腺结惠保旗舰版半年内彩超无异常,可标体承保;星悦重疾险B超复查甲状腺分级为1、2级,或者手术切除超过1年,且无后遗症的,也能标体承保;平安e生保医疗险没有活检或手术,发现2年以上,小于0.5cm,每年一次B超都没有增大的,标体承保。

甲亢平安e生保医疗险甲亢治疗结束超过两年,复查甲功能正常,且没有突眼、心慌等症状,可以标体承保;尊享e生医疗险没有同时存在甲状腺肿、甲状腺腺瘤、垂体瘤、卵巢囊肿,且甲状腺功能正常的,可以除外责任;

另外对于甲减这一情况,因为很多甲减患者需要长期甚至终身服药,所以无论甲功能是否正常、治疗情况如何,医疗险和重疾险基本都是拒保的,少数重疾险会加费。大多数寿险对此都没有限制;

有甲状腺疾病的朋友,可以重点关注一下百年人寿的产品,对甲状腺疾病最为宽松;其次是弘康人寿的产品。

2、乳腺疾病、妇科病等常见女性病

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乳腺结节星悦重疾险康惠保旗舰版半年内有超声检查、且BI-RAD分级为0-2级,即可标体承保;

乳腺增生平安e生保只要1年内没有针对乳腺增生病情的就医服药,就可以标体承保;

子宫肌瘤平安e生保已进行手术切除,治愈超过半年且无并发症,标体承保;即使未进行手术切除,但只要近半年内超声符合情况,也可以除外责任承保。

宫颈炎:轻/中度,且HPV、TCT检查结果正常,标体承保;

卵巢囊肿康乐e生C款未手术切除,但近半年超声显示为单纯性囊肿,边界光滑,单侧不超过3个囊肿,最大囊肿不超过3.5cm,即可标体承保;做了手术切除且病理结果为良性,则基本标体承保;

其他的比如乳腺纤维瘤、子宫肌瘤、宫颈息肉等,只要进行手术切除,或者没有恶性病变的话,基本都是标体承保的,没有大问题;宫颈糜烂甚至不会在健康告知中被问到;妊娠糖尿病、妊娠高血压等,只要产后血糖和血压恢复正常,一般也是正常承保。

谱蓝君前段时间专门写了一篇关于女性常见病投保的文章,有需要的朋友可以点击回顾《是不是得了女性疾病,就不能再买保险了呢?为仙女们呈上女性投保秘籍~》

3、肝、胆、胃部疾病

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乙肝病毒携带、小三阳:只要肝功能正常,复星联合公司基本可以标体承保,比如康乐e生系列、达尔文1号等重疾险;弘康人寿的可以加费承保,比如健康一生A+B、哆啦A保重疾险

脂肪肝星悦,非重度脂肪肝、肝功能正常或肝彩超无异常,正常承保;复星联合重疾产品,轻/中度脂肪肝,且肝功能不超过正常值1.5倍,可以标体承保;弘康人寿重疾产品,轻/中度脂肪肝,且肝功能不超过正常值3倍,加费承保。

胆囊炎、胆结石哆啦A保可以直接标体承保,有的保险公司则要求经过手术治疗且病理为良性方可投保。

肝囊肿:备哆分1号不超过两个囊肿,直径不超过5cm,肝脏形态正常,即可标体承保;康惠保旗舰版,仅1个囊肿且直径不超过4cm,肝功能正常,可标体承保;

胃溃疡:康惠保旗舰版没有问及胃溃疡,可直接投保,复星联合的产品,

至于胆囊息肉、胆结石等疾病,只要息肉、结节是良性的,大小没有超出范围,没有恶性病变,那么一般都是可以标体承保的,其他身体部位的息肉、囊肿同样如此,不是大问题。

有以上相关疾病的朋友,可以重点关注弘康人寿、复星联合这2家保险公司的产品,相对宽松。

4、肾脏、泌尿疾病

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急性肾炎、泌尿结石:如果肾功能、尿检、尿常规正常的话,基本都是标体投保。

肾衰竭、尿毒症、多囊肾、肾小球、肾结核、糖尿病等,直接拒保。

5、心脑血管疾病

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高血压:复星联合康乐e生系列重疾险康惠保旗舰版,收缩压和舒张压不超过150mmhg、100mmhg,且无并发症,标体承保;尊享e生医疗险,血压值不超过160/100mmHg,正常承保;安享一生防癌险健康告知没有问及高血压,可直接投保。

6、肺病、呼吸疾病

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肺炎:如果未痊愈、一直复发,那么就是延期或直接拒保,因此建议先把肺炎治好了,再投保。

哮喘尊享e生2019医疗险健康告知没有问及哮喘,可直接投保;

7、贫血

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轻度贫血,或者缺铁性贫血等性质明确的,可以直接投保。

如果是中度/重度贫血,或者贫血性质不明显,那就直接加费或者拒保了。地中海贫血同理。

8、常见儿童病

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早产慧馨安重疾险,胎龄满37周,出生体重≥2.5kg,且无其他并发症,可标体承保;安联臻爱一生医疗险没有问及早产情况,可直接投保;

新生儿窒息:慧馨安、阿童木,出生满6个月,已痊愈出院,且无并发症、后遗症,后续儿保检查无异常,可标体承保;

器官发育不成熟:慧馨安、阿童木,单纯卵圆孔未闭,已经痊愈,心脏彩超复查无异常,可以标体承保

至于常见的新生儿黄疸,只要不是病理性的,基本不会影响投保。

以前,很多朋友还没有“如实告知”这个概念,带病投保的案例不胜其数。后来理赔纠纷多了,而且随着正确的保险知识的普及,很多朋友都知道买保险一定要如实告知健康状况了。

咱们国内的保险,遵循的是“最大告知原则”,即健康告知中有问到的,我们一定要告知。

如果我们有某种疾病,只要健康告知中没有问到,我们就不需要告知,保险公司也不能以此拒赔。

但一般医疗险、重疾险中,都会询问过去一两年内的体检、就医情况,这就拦下了不少人了。

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所以大家不要觉得“小毛病”没关系,无论是正在罹患的、既往症、被医生建议进一步复查的等等,只要触及到健告的,都需要注意如实告知。

触碰到了健康告知也没关系,去核保就行了。很多产品都有智能核保功能,大家可以自己多点尝试。

不过保险公司的政策偶尔会变,对疾病的要求可能也会变,核保的严格程度也不一样,所以邮件核保和人工核保,大家还是要求助专业的理财师。

不管你是想了解、投保保险或者以上文中产品,还是身体有其他疾病,想要咨询如何投保的朋友,都可以点击下方图片,免费体验我们价值800元的保障方案规划服务!专业的理财师会1对1为你服务,根据你的实际情况,为你挑选最适合的产

原创文章,作者:谱蓝保,如若转载,请注明出处:https://www.pulanbx.com/bxzs/tbjq/9645.html

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