月入1万vs存款100万，你选哪个？

最近谱蓝君在网上看到一个挺有意思的问题：

“退休后，月入1万和存款100万，大家会怎么选？”

乍一看，存款100万比月入1万更具吸引力；

毕竟100万不是一笔小数目，钱在自己口袋里，支配权就在自己手上，怎么花全由自己做主，发挥空间更大也更自由。

而月入1万，不考虑其他因素的话，至少也得攒8年多才能与100万持平，看起来确实不如手握巨款来得实在。

但仔细想想，就养老而言，存款100万真的能比月入1万过得更好吗？还真不一定！

我们先来算笔账，用100万存款来养老——

随着生活水平的提高和医疗技术的进步，现在的人越活越长寿。

目前人均寿命是78岁，而且还在不断延长，大概每10年就会增加2-3岁。

据国办预计，到了2035年，我国人均预期寿命将超过80岁；

 

部分城市还会更高，比如北京女性的人均寿命将会达到92.6岁。

活得越久，意味着退休生活年限就越长。如果60岁退休，预期寿命80岁，晚年至少要过20年的无收入养老期。

但按我们刚刚算的，100万存款省着点花，月支出5千，也只能支撑16年的生活，所以到最后可能会陷入“人活着、钱没了”的窘况。

更别说，期间可能还会因为一些意外状况，让我们提前消耗完这笔钱。

年纪大了，身体机能退化，各种大病小病也会找上门来，到时候你就会发现，医疗费用才是养老开销中的大头。

根据中国健康养老产业报告：

 

2019年人均寿命77.6岁，其中健康寿命仅68.5岁。

像高血压、糖尿病等慢性病需要长期服药控制的，常年累积起来也是笔不小的支出；要是不幸患上大病，那更是花钱如流水了。

据《国民防范重大疾病健康教育读本》，

我国60岁以上的老年人患上恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及脑中风后遗症的比例超80%，而这些大病的平均治疗费用更是高达10-80万不等。

除了大额的治疗费用支出外，治疗期间还会有营养费、护理费等费用的支出。

毫不夸张的说，一场大病就可以把你的养老本折腾完。

（图源：《国民防范重大疾病健康教育读本》）

归根到底，存款其实就是“死钱”，一个池子只放水不进水，不管有多省，早晚有消耗殆尽的一天。

试想一下到了七八十岁，还要精打细算，钱越花越少，那感觉就像软刀子杀人一样，到时候哪还敢想什么长不长寿的，活得焦虑也煎熬。

当没钱了，“长命百岁”更像是一个诅咒。

所以说，光靠存款，我们是很难过上随心所欲的高品质养老生活的。

月入1万，即代表有持续且稳定的现金流。

即便攒到100万需要的时间比较长，但从心态上来看就完全不同了。

月入1万，比现在多数打工人的薪资还要高，甚至还是在不用工作的情况下躺平就能领到的；而且到手后怎么花都行，不用担心花完了就没了，下个月照样领。

有这样源源不断的收入，也就可以让我们过得更松弛、更自在了——不用担心下个月够不够钱花、不用担心存款什么时候见底。

更何况，现金流的意义远不仅于此。

一方面，手里存款太多，容易被诈骗分子盯上。

退休后，老人接触社会的机会比较少，信息渠道闭塞，对诈骗的判断能力也会变弱，因此很容易被不法分子诓骗。

辛辛苦苦攒了大半辈子的养老本就这样被骗去了，真的非常心酸……

另一方面，养老本质上是一件对抗人性的事。

大家不妨想想，一个老人手里有上百万的资产，孩子作为继承人，是不是会理所当然地认为这笔钱是留给ta的？

那这种情况下，老人活得越久，这笔钱就花得越多，相当于老人在消耗孩子的资源，那可能孩子就不会尽心照顾老人了。

这样的新闻现实也不少见，有独吞老人拆迁款然后不赡养的，也有过户老人房子再将其赶出家门的……

但如果换种情况，只要老人活着，每月可以固定领一笔钱。

活得越久，领到的钱越多，某种意义上也算是在给家庭做贡献了，对后辈并没有产生经济负担，那么孩子善待老人的意愿度也会更高，当下很流行的“全职儿女”就是很好的佐证了。

可见，钱的形态不同，给到身边人的愿景和激励也是完全不一样的。

有一笔和我们生命绑定在一起的现金流收入，能让我们被照顾得更好，晚年更幸福。

现在能够帮我们实现退休后有稳定现金流收入的工具就两个：

最典型的是社保，也就是我们平时交的职工养老保险或居民养老保险，退休前按时缴费，退休后就可以按月领钱，活多久领多久。

只不过，社保养老金比较有限。据统计，目前全国的职工养老金月平均水平也就在3千左右，居民养老金就更低了，只有几百来块。

要想提高退休后的月收入，谱蓝君建议在社保养老金的基础上，再搭配另一个储蓄工具——养老年金险。

商业养老年金险跟社保一样，也是先交钱后领钱，可以做到强制储蓄且专款专用，提供终身稳定的现金流。

给大家举个例子：30岁男投保某款养老年金险，年交10万，交10年，累计保费100万，计划60岁开始领取。

从60岁起，每年可以领取12.48万，算下来每个月是1.04万。

到了69岁，已经累计领取112.32万，超过了已交保费；到77岁，累计领取212.16万，已经是已交保费的2倍有余。

而且这款产品还有祝寿金，到了88岁，一次性给多一年的养老金12.48万；然后再继续领，活得越久、领得越多，直到人不在了为止！

期间如果因意外或生病急需大额资金，还可以通过「保单贷款」变现。

贷款金额一般不高于现金价值的80%，比如65岁突发脑梗需要资金治病，那最多可以贷出107.28万。

更重要的是，贷款期间不会影响保单效力，还是会按时发放养老金；当然了，有借有还，如果没有按时还款可能就会影响养老金发放了。

可以看到，同样是100万的本金，

如果只是存起来，难免要担心老后“坐吃山空”；

但如果投入到合适的工具里，不仅可以给我们提供源源不断的现金流，还有可观的增值效益，怎么算都是后面这笔账划算吧~

现在的年轻人都喜欢说，“等我攒满xxx万就退休！”

但一通分析下来，大家应该也知道了，再多的存款也会有花完的一天，光靠存款难以保证我们能过上舒适的养老生活。

而稳定的终身现金流，是取之不尽用之不竭的，永远不用担心会花完的问题，这才是我们放心生活的底气和体面养老的关键。