存钱养老，选年金险还是增额终身寿险？

“变老不可怕，怕的是老来过不上体面的生活。”

过去大家都对退休生活心生向往，儿孙满堂，颐养天年。

而现在很多人都不敢退休，担心退休后入不敷出，成为家人负担。

这样的心态转变也不难理解，我们本以为能靠社保养老。

可近年来从老龄化问题，到推行延迟退休、个人养老金制度等，不难看出：单靠社保估计满足不了大多数人对退休生活的需求。

既然养老不能全靠国家，那个人也得多出出力，自己做好养老金储备。

关于养老金储备，谱蓝君给大家介绍了不少跟长期储蓄险相关的内容，主要是「年金险」和「增额终身寿险」。

这两类长期储蓄险，不仅受到《保险法》和合同法保护，安全有保证，还能抵抗利率下行风险，帮我们长期乃至终身锁定一个不错的利率，让资金稳定复利增值。

无论是出于安全还是增值考虑，都非常适合用来规划养老金。

不过这样一来，不少有选择困难的朋友又犯难了：

想存钱养老，这两种储蓄险，到底选哪种更合适呢？

这个问题我们今天就来说道说道。

首先还是来跟大家简单介绍下，年金险和增额终身寿险分别是什么，有什么不一样。

养老年金，简单解释就是我们往保险公司里存一笔钱，由保险公司帮我们投资赚钱，到了约定的退休时间，保险公司就会一笔一笔发钱给我们，活到老可以领到老，现金流持续不断。

想了解更多关于年金险内容，可以戳：两分钟漫画 | 读懂超火爆的年金险！

而增额终身寿险，顾名思义，就是保额会增长的寿险。

但这类产品和普通寿险不同，它主要卖的是现金价值，这些钱会在账户里不断地复利增值，过程中只要我们有需要，就能把现金价值取出来花。

因此，增额终身寿险我们可以把它理解为放在保险公司的一个存钱罐。

想了解更多关于增额终身寿险，可以戳：一文说清楚什么是「增额终身寿险」

在养老金规划方面，年金险和增额终身寿险最主要的区别就在于领钱方式。

▼养老年金险：事先规划好的，养老专项现金流

养老年金险一般是在投保时，就约定好了养老金的领取方式。

比如从多少岁开始领；按年领，还是按月领；每次领多少钱。

以上这些，都是我们在投保时，就能在合同上看到的信息。

到了约定的养老年龄，保险公司就会按时按量，把钱打到我们的银行卡上。

就相当于有个人，在退休后固定给我们发工资，完全不用我们操心。

▼增额终身寿险：可根据实际需要，自己决定如何领钱

增额寿产品本身没有约定领取。

什么时候领、领多少，一般由我们自己决定。

如果暂时不需要用钱，也可以选择先不领，一直放在账户里增值。

总的来说，与年金险相比，增额终身寿险使用的自由度会更大。

根据上面介绍的区别，其实我们就不难根据自己对这笔钱的需求，来决定选哪一种了。

▼规划专款专用的养老金，选择养老年金险

养老年金相对没那么“自由”，但是这个不自由，在一定程度上，也能帮我们抵抗人性，确保这些钱能专款专用，因为我们都不知道自己老了之后：

会不会被蛊惑或被骗做了错误投资，老本亏没了；

会不会被亲人朋友各种“惦记”和借用，碍于感情和面子无法拒绝；

会不会因为自己缺乏规划和控制不住的“剁手”行为，早早花完……

养老年金险年年会把钱打到我们账上，即便今年发的钱花完了，明年也还有。

并且，养老年金能为我们提供的是与生命等长的现金流，不管活多久，账户里都有钱拿。

像家里有长寿基因的，或者对自己的寿命比较乐观的朋友，选这类产品来规划自己的养老金就非常合适了。

▼希望老年阶段领钱更灵活，考虑增额终身寿险

养老毕竟是几十年之后的事情，到时候缺不缺钱，缺多少钱，以及什么时候需要用钱，需要多少钱，很难现在就完全规划好。

买了增额终身寿险，就可以等到老年阶段，根据到时候的实际需求，有针对性地做规划。

什么时候需要用钱，就什么时候申请领取。需要多少钱，就领多少。

比如我们可以用增额终身寿险这么规划养老金：

如果退休之前就需要用钱，像孩子上大学、买车买房，就能从保单中领钱用；

如果退休时不缺钱，可以选择不领，让钱在里面不断复利滚存；

老年阶段要领钱，可以自由决定从多少岁开始领，每年领几次，以及每次领多少。

当然了，在养老规划中，年金险和增额寿险并不是有我无他的对立关系，相反是可以搭配配置，实现我们不同需求的。

这里我们不妨用一个案例来演示下：

30岁的小杨对生活比较有追求，考虑到将来退休后，社保养老金未必能满足养老所需。

于是她想在社保养老基础上，自己再储备一笔养老金，提升自己的老年生活品质。

这笔养老金她打算通过搭配一份养老年金险和一份增额终身寿险来储备。

所选的产品为现在市面上热门的养多多3号养老年金险（保证领取20年版）和金盈卫增额终身寿险，投保计划都是10年投，年投4w。

对于养多多3号她计划这么使用，从60岁开始，每年领取5.5w用于日常生活花销，保证养老基本面。

这5.5w跟社保养老金一样，只要她活着一天，就可以一直领下去。

有了这样一份养老年金险，小杨就可以获得基本的养老生活保障，抵御长寿风险。

至于金盈卫里的钱，小杨打算用来改善自己的老年生活，应对一些额外的开销。

她计划这么用——

到了55岁，儿子也正好处于研究生毕业出来找工作的时候，她打算连续3年每年从金盈卫中减保取出10w，用于支持孩子在大城市拼搏。

60-64岁，她计划每年从中减保领取4w，实现自己年轻时跟闺蜜的退休旅行约定。

75岁这年，恰好是她和先生结婚50周年，她计划从中领取15w办一场金婚派对，弥补自己当年结婚没有举办婚礼的遗憾。

其他的钱她暂时还没想好用途，那么可以先放在账户里一直复利增值，作为疾病预备金或者是等自己百年之后留给儿子。

如此一来，小杨通过一份养老年金险和一份增额寿险就规划好了自己理想中的退休养老生活。

总的来说，做养老规划，年金险和增额终身寿险都有各自的独特优势，能满足不同的需求。我们可以根据自身情况，来进行搭配选择。

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