个人养老金 VS 商业养老金，怎么选？

不少人在做选择时总是很纠结，之所以纠结，多半是因为看不清自己真正想要的是什么。

挑选养老工具亦是如此，第一步要做的并非对比优劣，而是先明白自己的需求：

你是否准备贮备养老金？积累养老金是一件特别反人性的事，必须牺牲当下的乐趣，来换取明日的美好。

假如你目前没有攒养老钱的计划，那不论是个人养老金还是商业养老金，都可以不用考虑了；但如果你有这个想法，我们就可以继续往下看。

个人养老金和商业养老金这两种工具都能在老年时给我们提供一笔养老钱，那这两者到底该咋选呢？说到底，还是要看大家对不确定性的接受度怎样。

先讲【个人养老金】，虽然享有税收优惠，但需要自主经营，盈利并不确定，并且在延迟退休大环境下，未来领养老金的时间也是不确定的。

如果我们希望根据个人养老金中的基金、银行理财等工具来贮备养老金，获得更高回报，同时也能接受收益和领取时间的不确定，那就可以选择个人养老金。

再来看看【商业养老金】，例如养老年金险这种产品，能够锁住贴近3.5%~4%的复利盈利，同时啥时候能领、怎么领、领多少、领多久等，在购买时就已写进合同中，确定性很强。

假如你是风险厌恶者，希望这笔钱能稳健升值，实际的盈利、领钱时间、领到额度这些，都能提早约定好，那挑选养老年金险等商业养老金，会更符合需求。

当然了，个人养老金和养老年金险都能为我们晚年提供帮助，因此，并不是必须选择其中一个，也可以根据需要同时选择搭配使用。

例如手头余钱较多的朋友，已通过养老年金险做了大头的养老贮备，随后每年可以再额外拿一点钱去买个人养老金，用于节税。

并且，假如我们目的是准备养老金，也可以不用只局限个人养老金、养老年金险这两种方式，还能够看看其他养老目标基金等。

总之，选养老工具这个事，没有标准答案，每个人情况不同，怎么选也有所不同，但前提一定是，捋清楚自己真正想要啥。只有想明白了的前提下，才能做出更适合自己的选择。

有人说，“这辈子最难挣的钱，无非就是风烛残年时，还要去挣的养老钱。”

事实也确实如此，应对老年的雨雪风霜，只有未雨绸缪、提前安排，才能活得潇洒。

因此，无论用什么方式，建议大家都要尽快着手准备养老金，越快准备，我们也能越轻松。

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